Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) richiede alle aziende un motivo accettabile per accedere al proprio rapporto di credito. Le ragioni accettabili includono:
- Per concedere credito. Se hai richiesto una carta di credito, un prestito o altri servizi basati sul credito, l'azienda ha il permesso di accedere al tuo rapporto di credito per determinare se sei idoneo.
- Colleziona un debito. I raccoglitori di crediti possono utilizzare il tuo rapporto di credito per ottenere informazioni, come il tuo indirizzo o la sede di lavoro, che potrebbero aiutarli a raccogliere un debito.
- Sottoscrivi l'assicurazione. Alcuni fornitori di assicurazioni utilizzano il tuo punteggio di credito per valutare la probabilità di presentare un reclamo.
- L'occupazione. I datori di lavoro attuali e potenziali possono controllare il vostro rapporto di credito prima di assumervi per determinate posizioni, in particolare le posizioni di gestione finanziaria e di livello superiore.
- Alcune agenzie governative potrebbero controllare il vostro rapporto di credito prima di emettere determinate licenze.
- Transazioni commerciali legittime.
Le aziende che accedono al tuo rapporto di credito sotto pretese o che la usano illegalmente sono in violazione della legge federale. Potresti essere in grado di citare in giudizio una società che viola i tuoi diritti.
Due tipi di richieste di credito
Alcune delle richieste sul tuo rapporto di credito non sono incluse nel tuo punteggio di credito. Le domande che vengono fatte a causa di un'applicazione che hai fatto per il credito sono quelle che influenzano il tuo punteggio.
Queste richieste volontarie o "dure" sono le uniche richieste di credito che contano per il tuo punteggio di credito.
Quando rivedi il tuo rapporto di credito, potresti notare che diverse richieste vengono visualizzate da aziende a cui non hai richiesto il credito. Altre aziende potrebbero controllare il vostro rapporto di credito perché vogliono offrire beni e servizi a voi.
Ad esempio, i creditori che inviano offerte di carte di credito "pre-approvate" hanno spesso controllato il proprio rapporto di credito per vedere se si soddisfano i criteri di base per la carta di credito.
Anche le richieste di credito vengono fatte da potenziali datori di lavoro, aziende con le quali hai già dei crediti e te stesso. Nessuna di queste richieste "soft" è valida per il tuo punteggio di credito.
La versione del tuo rapporto di credito che vedi include tutte le richieste fatte nel tuo rapporto di credito negli ultimi 24 mesi. (Le richieste precedenti scadono dopo 24 mesi.) Quando i finanziatori e i creditori controllano il tuo rapporto di credito, vengono visualizzate solo le richieste più frequenti.
In che modo le richieste influenzano il tuo punteggio
Le richieste sul tuo rapporto di credito sono uno dei modi in cui le società di valutazione del credito valutano il rischio di inadempienza nei nuovi obblighi di credito. Troppe richieste potrebbero significare che stai assumendo troppo debito o che sei in una sorta di problema finanziario e stai cercando un credito per aiutarti. Diverse richieste possono ridurre il tuo punteggio di credito.
A seconda di quante informazioni hai sul tuo rapporto di credito, un'ulteriore richiesta potrebbe non influenzare il tuo punteggio di credito. D'altra parte, se si dispone di una cronologia creditizia breve con solo pochi account, un'ulteriore richiesta potrebbe far diminuire il punteggio di alcuni punti.
Le richieste relative al rapporto di credito rimarranno sul rapporto per due anni, ma solo quelle effettuate nell'ultimo anno sono incluse nel calcolo del punteggio di credito. Le richieste più recenti hanno il maggior impatto sul tuo punteggio.
Richieste e prezzi Shopping
Quando stai acquistando un mutuo o un prestito auto, vuoi ottenere la migliore tariffa - e dovresti. Potresti preoccuparti che il controllo del credito da parte di diversi istituti di credito possa danneggiare il tuo punteggio di credito.
La buona notizia è che la maggior parte dei calcoli del punteggio di credito trattano tutte le richieste di mutui e auto come un'unica richiesta, purché le richieste vengano fatte entro un certo periodo di tempo. Per l'ultima versione del punteggio FICO , questo periodo è di 45 giorni.