Perché potrebbe essere una cattiva idea datare qualcuno finanziariamente incompatibile
C'era quella cena in centro. Il pomeriggio nel parco. Il concerto della sera Ti sei goduto ogni appuntamento e ti stai chiedendo se questo potrebbe trasformarsi in qualcosa di serio.
Ma c'è una piccola preoccupazione: la tua nuova data sembra avere abitudini finanziarie disordinate .
Forse spendono troppo. Forse giocano d'azzardo.
Forse investono in iniziative così aggressive e rischiose che ti sembra di giocare d'azzardo.
Certo, ti rassicuri, dovresti sposarti per amore, non per denaro. Non è egoistico o materialista rifiutare un potenziale partner a causa delle loro abitudini finanziarie ?
Questa è la chiacchierata che ti dai ogni volta che senti i dubbi insinuarsi. Ma non importa quanto spesso ti dai quella stessa lezione interna, quelle preoccupazioni si attardano.
Cosa dà? Ci sono alcuni intermediari finanziari all'interno di una relazione? E va bene?
Esploriamo questo argomento in profondità. Sei finanziariamente compatibile?
Il caso per decidere sugli scoppi ... prima che tu diventi serio
Innanzitutto, iniziamo con alcune avvertenze.
Non stiamo parlando di creare standard basati sulla quantità di denaro che una persona fa - come uno stipendio di $ 25.000 contro $ 100.000. Inoltre, non stiamo parlando di stabilire degli standard in base al saldo bancario, alle dimensioni del portafoglio o al patrimonio netto.
Stiamo discutendo le abitudini che una persona mostra riguardo al loro trattamento del denaro.
Passano senza riguardo, buttando giù senza scrupoli la loro carta di credito a qualsiasi capriccio impulsivo che colpisca la loro fantasia?
O sono avari, rifiutando di spendere soldi anche per i beni più elementari, e lasciando i tavoli del ristorante con solo un 10% di mancia per il server?
Si vantano dei loro investimenti , raccontando storie di guerra su come sono saltati dentro e fuori dal mercato una dozzina di volte nell'ultima settimana? Che basano ogni mossa su qualche "suggerimento" che leggono online o che vedono in TV?
Gongolano dell'idea che "presto" faranno dei ritorni a due cifre, non appena il prossimo schema ricco di ricchi verrà realizzato?
Oppure ti fissano in modo assente nel momento in cui casualmente accenni al tuo account 401 (k) ? Dopo un silenzio imbarazzante, ti chiedono cosa diavolo significhi quella strana combinazione di lettere e numeri? E quando spieghi che si tratta di un account di pensionamento, si fa beffe dell'idea di risparmiare per la pensione alla tua età ?
È necessario essere consapevoli dell'incompatibilità finanziaria
Questi sono sintomi forti di un'incompatibilità fondamentale - non intorno al denaro, ma attorno alla tua visione del mondo, ai valori e alla visione per il futuro.
Non si tratta di soldi. Il trattamento del denaro altrui è il sintomo. Ma la loro visione selvaggiamente diversa del mondo è il problema - o almeno, l'incompatibilità.
Se sei un risparmiatore e un investitore moderato-conservatore, c'è una forte possibilità che la tua visione del mondo e le sue priorità includano la pianificazione per il futuro , il ritardo della gratificazione e l'assunzione di decisioni logiche e ben ponderate basate sui dati.
Non è una sorpresa, in quella circostanza, che una relazione con qualcuno che è impulsivo, prende decisioni erratiche ed emotive, vive nel momento con zero considerazione per il futuro, e il cui conto in banca è incline a oscillazioni selvagge potrebbe non essere compatibile con voi.
Certo, quei tratti caratteriali potrebbero non manifestarsi nel modo in cui voi due gestite le vostre finanze. Ma la questione di fondo non è il denaro stesso; è il fatto che tu mantenga visioni, abitudini e pratiche diverse per come gestisci le tue vite.
Mentre gli opposti si attraggono e gli opposti a volte possono controbilanciarsi l'un l'altro, le persone che sono troppo opposte possono avere difficoltà a combinare insieme le loro vite e il loro futuro come unità singolare.
I problemi che l'incompatibilità finanziaria può creare
In altre parole, non è superficiale considerare le abitudini finanziarie come una bandiera rossa di relazione, perché il problema non è il patrimonio netto del partner: sono le priorità del partner.
Se noti una bandiera rossa, è meglio affrontare questo segnale di avvertenza all'inizio di una relazione, prima che diventi un problema più grande nella tua vita.
Secondo un rapporto CNBC, le finanze sono la principale causa di stress nelle relazioni a lungo termine, con il 35% degli intervistati che afferma che il denaro è una delle principali fonti di conflitto all'interno delle loro relazioni.
Il problema sembra peggiorare quando le coppie invecchiano, con il 44% degli intervistati di età compresa tra 44 e 54 anni che afferma che il denaro è la principale causa di conflitto all'interno della loro relazione.
Mentre il sondaggio non ha misurato il motivo per cui i conflitti finanziari sono più segnalati in quell'età, ecco un'ipotesi: le coppie over 40 devono fare i conti con una vasta serie di obblighi finanziari. Molti hanno un mutuo , figli, risparmi per il college, risparmi per la vecchiaia, bollette sanitarie e probabilmente altri debiti.
Il risultato? C'è la possibilità che il conflitto finanziario possa effettivamente riflettere un conflitto di fondo sulle priorità. Cosa c'è di più importante: pagare per quelle lezioni di equitazione che i bambini vogliono disperatamente o risparmiare per l'istruzione universitaria?
Un'altra possibile ragione per cui le persone di età compresa tra 44 e 54 anni registrano livelli di conflitto così elevati? Potrebbe essere che la posta in gioco sia più alta. I redditi delle persone tendono ad aumentare nel tempo man mano che sviluppano esperienza lavorativa e acquisiscono promozioni. Un'abitudine finanziaria indesiderabile che potrebbe non aver sollevato allarmi quando ha interessato solo una piccola quantità di denaro potrebbe causare argomenti quando impatta una somma maggiore.
Lo squilibrio classico risparmiatore / spender e come influisce sul tuo rapporto
Quasi la metà degli intervistati - il 47% - ha dichiarato di avere una relazione con uno squilibrio tra risparmiatore e spender, il che significa che un partner era un risparmiatore mentre l'altro era uno spender. In altre parole, quasi 1 coppia su 2 afferma di avere spese e abitudini di risparmio diverse.
Certo, le diverse abitudini possono essere una benedizione. Lo spender può incoraggiare il risparmiatore a rilassarsi e godersi il momento. Allo stesso modo, il risparmiatore può incoraggiare lo spender a pensare attentamente al futuro, a creare piani dettagliati e astenersi dagli impulsi momentanei. Questo equilibrio può essere salutare.
Ma se un partner nutre seri dubbi sui piani di pensionamento, sul livello del debito o sulle riserve di cassa nel proprio conto bancario congiunto, e l'altro partner respinge queste preoccupazioni e continua a spendere selvaggiamente, questa tensione risparmiatore / spender può trasformarsi in un serio turbamento delle relazioni .
Nascondere gli acquisti è una questione enorme in una relazione
Quella disconnessione nelle visioni del mondo potrebbe essere uno dei motivi per cui alcune coppie nascondono le transazioni finanziarie l'una dall'altra. Quasi il 20 percento degli intervistati ha dichiarato di aver effettuato acquisti di $ 500 o più e ha quindi mantenuto l'acquisto nascosto al proprio partner.
Se ciò non ti allerta, questa prossima statistica potrebbe: secondo il rapporto CNBC, il 6% degli intervistati ha dichiarato di mantenere una carta di credito "segreta" o un conto bancario di cui il coniuge o il partner non sono a conoscenza.
In effetti, un diverso rapporto CNBC mette un numero specifico a questi dati: 7,2 milioni di americani, compresi 4,4 milioni di uomini e 2,8 milioni di donne, mantengono un conto bancario o una carta di credito segreti di cui il coniuge o il partner non conoscono.
Questi dati riflettono solo le coppie che vivono nella stessa casa e si considerano "insieme". Non include, ad esempio, le coppie che si sono separate, ma che non sono ufficialmente divorziate sulla carta.
Incompatibilità finanziaria può causare divorzio
Parlando di divorzio, lo stesso rapporto citava uno studio longitudinale di 4.500 coppie condotte dalla Kansas State University in cui i ricercatori hanno scoperto che "le discussioni sul denaro erano di gran lunga il miglior predittore del divorzio".
Nel frattempo, un sondaggio di 200 analisti finanziari specializzati nel lavorare con casi di divorzio ha rilevato che il conflitto legato al denaro è stato una delle prime tre cause del divorzio, insieme all'infedeltà e all'incompatibilità di base. (E come abbiamo discusso, "incompatibilità di base" e incompatibilità finanziaria possono essere correlati).
Dato questo squallido scorcio sulla vita delle coppie che discutono sul denaro o nascondono le loro transazioni finanziarie l'una dall'altra, non c'è da meravigliarsi se quasi 3 intervistati su 4 affermano che ora credono che sia "moderatamente o molto importante" trovare un compagno che detiene un approccio simile alla gestione del denaro e al bilancio.
Quindi, è giusto avere degli interruttori finanziari?
Questo ci riconduce alla nostra discussione precedente: è giusto decidere che certe abitudini o atteggiamenti finanziari sono dei rompicapo, in particolare se stai "semplicemente uscendo" o nelle prime fasi di una relazione?
Sei l'unica persona in grado di rispondere a questa domanda per te. Ma dato che lo stress finanziario è uno dei principali fattori scatenanti sia per il divorzio che per i conflitti di relazione, vi sono forti argomentazioni a favore dell'affermazione di interruzioni delle relazioni legate al denaro.
Sebbene questa conversazione si sia concentrata principalmente sugli attributi di risparmio e spesa della gestione del denaro giorno per giorno, puoi anche prendere in considerazione i tuoi parametri personali di "deal-breaker" relativi agli stili di investimento.
Un esempio di incompatibilità finanziaria con l'investimento
Immagina, per un momento, che un solo partner sia un investitore avverso al rischio. Preferiscono mantenere i loro risparmi a lungo termine in obbligazioni e buoni del tesoro. Si sentono nauseati sulla nozione di volatilità del mercato e, indipendentemente dall'età o dalla tempistica, i loro obiettivi di investimento sono incentrati sulla conservazione della ricchezza piuttosto che sull'accumulazione di ricchezza.
Quindi, immagina un investitore moderato. Si tratta di una persona che è più a suo agio con la volatilità, che abbraccia una maggiore allocazione azionaria, che desidera un'esposizione ragionevole ai fondi small cap e alle classi di attività alternative e che ha obiettivi di investimento incentrati sulla crescita. Raramente comprano azioni individuali, ma quando lo fanno, basano la loro decisione sull'analisi fondamentale e tengono questo stock per anni.
Questo moderato investitore potrebbe avere difficoltà a trovare un'armonia finanziaria con un partner avverso al rischio - ma queste contrastanti visioni del mondo non hanno bisogno di essere controproducenti. Questo potrebbe essere il classico caso in cui "gli opposti si attraggono" in modo sano.
Questi due potrebbero creare insieme piani finanziari congiunti. L'investitore moderato potrebbe incoraggiare il conservatore a correre rischi ragionevoli. E l'investitore conservatore potrebbe avvertire il proprio partner se un'idea o un investimento particolari sembrano troppo rischiosi.
Questa coppia potrebbe trovare un grande equilibrio. Potrebbero persino scoprire che sono più forti insieme.
Ma cosa succede se un investitore conservatore ha iniziato a frequentare qualcuno con una filosofia più estrema?
Immagina che l'investitore avverso al rischio abbia iniziato a frequentare un investitore molto aggressivo. Diciamo che l'investitore aggressivo vuole un'esposizione azionaria al 100 percento. Respingono il consiglio standard sull'asset allocation ; credono di poter guadagnare di più attraverso tutte le azioni e non si preoccupano delle oscillazioni selvagge che il loro portafoglio potrebbe incontrare lungo la strada.
In realtà, non sono nemmeno un sostenitore di fondi comuni di investimento o fondi indicizzati . Godono di selezione dei singoli titoli. Si sono avventurati in titoli negoziati in borsa ( ETN ), scambiano valuta e futures su materie prime e sono disposti a fare grandi scommesse basate su analisi tecniche .
Pensi che una relazione tra questo tipo di investitore aggressivo e un investitore altamente conservatore possa funzionare?
Probabilmente no. La loro relazione avrebbe bisogno di una quantità immensa di compromessi e collaborazione - e anche allora, potrebbe andare in pezzi al prossimo crollo del mercato.
Questo è un caso in cui "gli opposti si attraggono" ma non possono co-creare insieme un futuro condiviso. Almeno, non un futuro che riguarda le finanze congiunte.
Che aspetto dovrebbe avere una relazione sana
Cosa significa questo? Una relazione sana richiede che entrambe le persone condividano gli stessi valori, la stessa visione e le stesse abitudini in giro non solo per la spesa rispetto al risparmio, ma anche per gli stili di investimento.
Sembra un compito arduo, vero? Voglio dire, trovare un compagno che ha le stesse idee sul bilancio e sugli investimenti? Potresti chiederti se è possibile.
Ma non preoccuparti. Tu e il tuo partner non è necessario vedere lo sguardo su ogni dettaglio. In effetti, è meglio se non lo fai.
Ciò che conta di più è che la tua visione generale su come gestisci le tue finanze è "entro il raggio" l'una dall'altra.
Va bene se una persona è un leggero spender mentre l'altra si appoggia alla frugalità. Va bene se una persona investe un po 'più aggressivamente, mentre l'altra è più sobria.
Non è necessario essere identici gemelli finanziari. Finché voi due condividete la stessa larghezza di banda - purché non siate troppo distanti tra loro sullo spettro di rischio e spendiate / risparmiate lo spettro - ci sono buone probabilità che vi alleniate.
In effetti, la tua relazione potrebbe persino diventare più ricca.