Una guida per principianti alla comprensione delle rendite
Una rendita è un contratto di assicurazione. Molte persone pensano a una rendita come investimento, ma quando acquisti una rendita, stai acquistando una polizza assicurativa. Stai assicurando un risultato.
Tu metti soldi nel contratto o nella polizza assicurativa e la compagnia assicurativa ti fornisce una garanzia su quando e come recupererai quei soldi, o quale tasso di interesse guadagnerà il tuo denaro.
Ci sono circa tanti tipi di rendite quante sono le razze di cani, e ogni tipo funziona in modo diverso.
Perché ci sono così tanti tipi di prodotti di rendita, questo porta ad un sacco di confusione su ciò che è una rendita e come funziona. Potresti aver sentito anche forti argomentazioni a favore e contro le rendite, ma la verità è che tutto dipende da che tipo di rendita stai parlando e da cosa lo stai usando.
Diamo un'occhiata ai cinque principali tipi di rendite che è probabile incontrare - rendite immediate, rendite fisse, rendite indicizzate, rendite variabili e rendite differite - e vediamo come funziona ogni tipo di rendita.
Cos'è un'immediata rendita?
Con una rendita immediata, date alla compagnia assicurativa una somma forfettaria di denaro e vi pagheranno una quantità garantita di reddito mensile. Pagano le entrate o per un periodo di tempo prestabilito, come dieci anni (questo è chiamato un termine - certa rendita vitalizia ), o garantiscono di pagarti per tutto il tempo in cui vivi.
Pensa a una rendita immediata che paga su tutta la tua vita come un barattolo di biscotti. Dai alla tua compagnia assicurativa i tuoi soldi (un barattolo pieno di biscotti) e ti restituiscono un cookie ogni anno.
Se il barattolo diventa vuoto, promettono di continuare a consegnarti comunque i cookie, per tutti gli anni in cui vivi. In cambio, accetti che una volta consegnato il barattolo, non puoi raggiungere e prendere un cookie in qualsiasi momento. Se un anno vuoi tre biscotti, dovrai prenderli da qualche altra parte, non da quel barattolo.
Questa quantità infinita di cookie significa che una rendita vitalizia è una buona copertura contro la vita lunga. Non importa quanto a lungo vivi, e indipendentemente da quanti tuoi altri soldi spendi presto in pensione, riceverai comunque un cookie ogni anno. Per i pensionati single più anziani, una rendita immediata può aiutare a garantire che non sopravvivono ai loro soldi.
Cos'è una rendita fissa?
Una rendita fissa è un contratto con la compagnia di assicurazione in cui ti forniscono un tasso di interesse garantito sul tuo investimento. Una rendita fissa funziona molto come un certificato di deposito (CD) emesso da una banca. Invece della banca che garantisce il tasso di interesse, la compagnia assicurativa sta fornendo la garanzia.
Con una rendita fissa, l'interesse accumula imposte differite. Paghi le tasse quando prendi un prelievo. L'interesse che viene ritirato prima dell'età di 59-1 / 2 è soggetto a una tassa sulle penalità anticipate del 10%, oltre alle normali imposte sul reddito.
Il tasso di interesse è solitamente garantito per un periodo di tempo fisso, ad esempio cinque anni o 10 anni. Dopo questo periodo di tempo è finito, la compagnia di assicurazione ti dirà quale sarà il tuo nuovo tasso di interesse. A quel punto, è possibile continuare la rendita, scambiarla con un diverso tipo di rendita o, come un CD, incassarla e decidere di investire i fondi altrove. (Se lo incassi, dovrai pagare le imposte sugli interessi con imposte differite accumulate).
Maggior parte delle rendite fisse hanno spese di riscatto, quindi se si incassano in anticipo la rendita, essere pronti a pagare una tassa pesante. Una rendita fissa può essere una scelta intelligente se si desidera un investimento a basso rischio, potrebbe essere in un'aliquota fiscale più bassa in seguito quando si ritira i fondi, e sono disposti a lasciare i fondi nel contratto per il tempo richiesto.
Cos'è una rendita indicizzata?
Una rendita indicizzata è un tipo di rendita fissa che viene spesso definita una rendita fissa indicizzata (FIA) o una rendita indicizzata all'equity. Con questo tipo di rendita, la compagnia assicurativa offre un rendimento minimo garantito e il potenziale per ulteriori rendimenti utilizzando una formula che lega gli aumenti del tuo conto a un indice del mercato azionario.
Le rendite indicizzate hanno caratteristiche complesse come i tassi di partecipazione e le aliquote massime che spiegano le formule relative al calcolo dei rendimenti. Confronta queste caratteristiche fianco a fianco quando guardi questo tipo di prodotto. Considera questo prodotto come alternativa al CD, non come alternativa azionaria. Se qualcuno te lo propone come alternativa azionaria, pensaci due volte.
Alcune annualità indicizzate hanno anche caratteristiche che garantiscono l'importo che è possibile ritirare successivamente al pensionamento. Questo tipo di prodotto è denominato annualità differita indicizzata, e può essere una buona scelta per qualcuno a circa 10 anni dalla pensione, in quanto garantisce il reddito che avranno in futuro.
Cos'è una rendita variabile?
Una rendita variabile è un contratto con una compagnia di assicurazioni in cui è possibile scegliere come vengono investiti i fondi all'interno del contratto. La compagnia di assicurazione fornisce un elenco di fondi (chiamati sottoconti) tra cui scegliere. Si chiama annualità variabile perché i rendimenti che guadagni varieranno a seconda degli investimenti sottostanti che sceglierai. Contrasta con la rendita fissa, in cui la compagnia di assicurazioni ti fornisce contrattualmente un tasso di interesse garantito.
Gli investimenti all'interno di una rendita variabile aumentano le imposte differite, quindi, proprio come all'interno di un conto IRA, è possibile scambiare tra investimenti senza pagare le imposte sulle plusvalenze.
Per la rendita variabile per qualificarsi come un contratto di assicurazione, devono essere fornite garanzie.
Il tipo più comune di garanzia è una garanzia di decesso che garantisce che, al momento del decesso, il valore corrente del contratto o l'intero importo dei contributi (meno eventuali prelievi) saranno corrisposti al beneficiario. Ad esempio, se investi $ 100.000 e gli investimenti hanno un valore inferiore a $ 90.000 e sei deceduto in quel momento, il contratto pagherebbe $ 100.000 al tuo beneficiario indicato. Se gli investimenti fossero aumentati di valore e valessero $ 110.000, il contratto avrebbe pagato $ 110.000.
Le rendite variabili odierne sono accompagnate da ulteriori garanzie sui benefici in caso di decesso e da riders per il benessere che li rendono uno dei prodotti finanziari consumer più complessi che abbia mai visto. A fini di investimento, i fondi indicizzati sono spesso una scelta migliore rispetto a una rendita variabile. Ai fini di un risultato garantito, altri tipi di rendite sono migliori. Ciò non lascia molte situazioni in cui una rendita variabile è una scelta intelligente. A causa del differimento delle imposte, una rendita variabile potrebbe essere una scelta appropriata per un giovane lavoratore ad alto reddito che sta già superando i piani 401 (k) e i contributi dell'IRA e sta cercando un posto aggiuntivo per mettere i soldi dove può crescere le tasse. differito per 20 - 30 anni.
Che cos'è una rendita differita?
Con una rendita differita , si deposita denaro oggi, e un flusso di reddito è garantito per iniziare in un momento definito in futuro, di solito almeno dieci anni dal momento in cui si acquista inizialmente la rendita. Questo tipo di rendita può aiutare a ridurre il rischio che una grande recessione nel mercato azionario possa ostacolare la data di pensionamento pianificata.
Molte rendite fisse, indicizzate e variabili offrono una funzione di differimento in cui si ha la possibilità di acquistare una quantità garantita di reddito futuro. Queste caratteristiche vanno sotto il nome di prestazioni di ritiro garantite, sussidi di sussistenza, piloti con reddito garantito, ecc.
Una rendita differita può anche essere chiamata "assicurazione longevità" e vi è un tipo speciale di rendita differita, denominato contratto di rendita per la longevità qualificata (QLAC) che è possibile acquistare con i fondi 401 (k) o IRA. Con un QLAC, il reddito di solito inizia all'età di 85 anni, quindi acquisti questo tipo di rendita per assicurarti di avere un livello minimo di reddito nella tua vecchiaia.
Come puoi vedere, tutte le rendite non sono uguali. Qualsiasi tipo di rendita può essere una buona scelta se sai perché lo stai comprando e come lo utilizzerai - e qualsiasi rendita può essere una cattiva scelta se non capisci come funziona.