Le rendite per la longevità sono state vendute e vendute nei conti dell'IRA e non dell'IRA dal 2004. Molti dei miei clienti le possiedono già per esigenze future di reddito garantito.
Solo perché una rendita si chiama Rendita per la longevità non significa che sia riconosciuta come un QLAC. Questo è molto importante da sapere e sarà un centro di confusione mentre la strategia QLAC cresce in popolarità.
Se possiedi già una rendita per la longevità, NON può essere riclassificata come QLAC. Un QLAC è un tipo unico di rendita vitalizia che può essere utilizzato in piani qualificati come un 401k o IRA tradizionale. Prima che i QLAC venissero resi disponibili, se possedevi un contratto di rendita per la longevità all'interno di un'IRA, la maggior parte dei vettori ti chiedeva di attivare il flusso di reddito prima di 70 ½, e non avrebbe nemmeno eseguito proposte oltre quell'età.
Cos'è una rendita per la longevità?
Una rendita per longevità è una rendita fissa che garantisce un flusso di reddito futuro a una data specificata per iniziare tali pagamenti. Viene anche comunemente indicato come una rendita per redditi differiti (DIA) . Alcuni contratti di Longevity Annuity (DIA) ti consentono di posticipare fino a 2 anni e fino a 45 anni. Originariamente introdotte nel 2004, le rendite per la longevità hanno iniziato a diventare popolari negli ultimi anni come un'alternativa semplicistica ai conducenti di reddito collegati a rendite differite come rendite variabili e indicizzate.
I QLAC hanno una limitazione del premio pari al 25% delle risorse totali dell'IRA o $ 125.000, a seconda di quale sia inferiore. Ad esempio, un importo totale dell'IRA di $ 500.000 sarebbe autorizzato ad acquistare un QLAC di $ 125.000 e rimandare tale importo per il reddito futuro. Le persone possono anche utilizzare le rendite di lunga durata (DIA) al di fuori della loro IRA se è necessario un reddito futuro garantito superiore a tali livelli.
Con DIA non qualificati (non IRA), non vi è alcuna limitazione del premio. In combinazione con i QLAC, i DIAs possono far fronte a qualsiasi necessità di reddito contrattuale che potresti avere e possono integrare la previdenza sociale e i pagamenti delle pensioni .
Cos'è un QLAC?
Lo statuto effettivo identifica un QLAC come contratto di rendita per la longevità qualificante. Generalmente sono indicati come qualificati. La lettera chiave dell'acronimo QLAC è "Q" che sta per Qualified. Questa distinzione si applica a conti pensionistici specifici e consente di utilizzare un QLAC per rinviare l'età avanzata 70 ½ e fino all'età di 85 anni nell'ambito del piano qualificato.
In che modo un QLAC cambia le distribuzioni minime richieste da un IRA tradizionale?
Rimandare oltre 70 ½ è molto importante a causa delle regole di RMD (Minimum Minimum Distribution) dell'IRS che ti fanno iniziare a prendere soldi dal tuo IRA a 70 anni e mezzo. I QLAC possono potenzialmente abbassare le tasse sui tuoi RMD perché baserai quei calcoli sull'importo rimanente. Nell'esempio sopra, invece di prendere RMD a $ 500.000, farai i tuoi calcoli RMD a $ 375.000. Questa è una grande differenza e potrebbe significare risparmi fiscali significativi nel tempo.
È difficile acquisire un QLAC?
I QLAC avranno documenti applicativi specifici e la politica preciserà che il prodotto è approvato ai sensi della normativa QLAC.
Questo è molto importante per il consumatore per comprendere appieno prima di acquistare e per verificare sulla consegna della politica.
Solo una rendita per longevità viene utilizzata in un QLAC. Nessuna rendita variabile o indicizzata consentita!
Sotto la sentenza QLAC, è stata approvata solo la struttura di annualità di longevità (DIA). Le rendite variabili e le rendite a indice fisso NON SONO riconosciute come QLAC, per lo sgomento degli agenti commissionati . Questa è una buona notizia per il consumatore, perché a differenza della citata variabile e delle annualità fisse, la struttura della rendita di lungo periodo non ha parti in movimento, nessuna quota annuale, è molto facile da capire e può essere pienamente spiegata e compresa da un bambino.
Quindi quando acquisti un QLAC da inserire nel tuo IRA tradizionale, chiedi il QLAC per nome. Richiedi il QLAC. Comprendere il QLAC. Ricevi un flusso di reddito a vita dal tuo QLAC!