Crea un piano prima di toccare i tuoi conti di investimento
Forse conosci già l'importante concetto di asset allocation. Prestare attenzione alla posizione delle risorse è altrettanto importante. Come e quando si prendono le distribuzioni da ogni account avrà un impatto sulle tasse e sulla pianificazione del reddito. Ecco cosa pensare quando si toccano i propri conti di risparmio pensionistico per reddito.
Pianificare di prendere una percentuale di set ogni anno
I pensionati che stabiliscono un tasso di ritiro disciplinato possono prolungare i loro risparmi. Gli esperti di pensione generalmente raccomandano un tasso di distribuzione di circa il 4% all'anno , adeguato all'inflazione. Puoi usare una calcolatrice per vedere quale sarebbe il 4 percento dai tuoi account. Potrebbe essere necessario regolare la velocità di prelievo ad un certo punto. Le opinioni variano in base alla flessibilità di ritiro annuale compresa tra il 3% e il 7%.
Assegna priorità a determinati account
L'ordine con cui inizi a prelevare denaro da vari account dipenderà principalmente dalle tasse.
Gli account tassabili vengono prelevati per primi. Questi includono conti di intermediazione, portafogli di investimento ereditati e qualsiasi conto per il quale si pagano guadagni tassabili. Lasciare la capitalizzazione differita delle imposte il più a lungo possibile.
Quei IRA e 401 (k) s soggetti a tassazione differita sono gli account da cui attingere successivamente. Gli investitori possono iniziare a prendere distribuzioni da questi account a partire da 59 anni 1/2.
Se preferisci aspettare, hai almeno 70 anni e mezzo prima di iniziare a prendere distribuzioni . Manca una distribuzione richiesta e potresti dover pagare una penale del 50% dell'importo che avrebbe dovuto essere distribuito. Più le tasse che pagherai per il prelievo che hai ancora costretto a prendere. Ahia. Non vale il rischio.
L'account finale da toccare è un account tax-free come Roth IRA , Roth 401k o Health Savings Account (HSA). Questi account non sono soggetti alle regole di distribuzione richieste, indipendentemente dall'età. (L'eccezione è che se sei morto, allora è necessaria una distribuzione completa.) Fino ad allora, gli investimenti in un Roth possono accumulare guadagni esentasse.
Automatizza i pagamenti
Alcuni piani di datori di lavoro e società di investimento offrono fondi che automatizzano i pagamenti pensionistici per te. Un esempio è il fondo di pagamento gestito di Vanguard , concepito per bilanciare la crescita principale e la percentuale di pagamento per far durare i tuoi risparmi. I beni non distribuiti all'interno di questi fondi possono essere trasferiti a un coniuge superstite o ad altri beneficiari. Indaga sulle opzioni offerte dal tuo amministratore 401 (k) o tramite la tua banca o intermediario per vedere se c'è un piano che rende i pagamenti facili per te.
Proteggi contro l'incertezza sul reddito
Per i pensionati o pre-pensionati che sono preoccupati di rimanere senza soldi, alcuni consulenti finanziari raccomandano l'acquisto di una rendita immediata o di una rendita vitalizia per coprire le spese essenziali. Una rendita è un tipo di assicurazione. Fondamentalmente, l'investitore commercia una somma forfettaria per reddito garantito per la vita. Se vivi per 30 o 40 anni in pensione, è un ottimo affare per te. Se vivi solo pochi anni, è un affare migliore per la compagnia di assicurazioni. Alcune rendite comprendono sussidi ai superstiti che coprono il coniuge dopo che il titolare della rendita è deceduto, ma puoi pagare un po 'di più per questa opzione. Potresti investire meglio nel mercato attraverso un fondo a basso costo o un ETF? Può essere. Ma quando altri flussi di reddito garantiti non ci sono, una rendita può aiutare a fornire una certa tranquillità che le basi sono coperte.
Naturalmente, questa è solo la punta dell'iceberg in termini di cosa pensare quando si pianifica un reddito pensionistico. Ricorda di prendere in considerazione altre fonti di reddito garantito, come la sicurezza sociale, i pagamenti di rendite o il reddito pensionistico nel calcolo delle esigenze di distribuzione del conto.
Il contenuto di questo sito è fornito solo a scopo informativo e di discussione. Non è inteso per essere un consiglio finanziario professionale e non dovrebbe essere l'unica base per le vostre decisioni di investimento o di pianificazione fiscale. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione all'acquisto o alla vendita di titoli.