Usare cautela quando si confrontano i risparmi con i benchmark della pianificazione della pensione
"Quanto ho bisogno di risparmiare per la pensione?"
Questa è una delle domande più difficili perché la risposta è sempre: " Dipende! ”
Una risposta "dipende" può essere frustrante per qualcuno che sta cercando un numero magico per aiutarli a decidere se sono sulla strada giusta. C'è già un'incredibile quantità di incertezza che circonda l'intero processo di pianificazione del pensionamento. In generale, le persone vivono più a lungo, i costi per l'assistenza sanitaria sono in aumento, le pensioni stanno scomparendo e una nuvola di dubbi circonda ciò che la Previdenza Sociale assomiglierà a decenni.
Ma i piani pensionistici personali sono pensati per essere personali. Determinare per quanto tempo hai intenzione di vivere o se hai intenzione di proiettare una breve aspettativa di vita a causa di gravi problemi di salute può cambiare drasticamente le tue esigenze future di pensionamento. Anche l'inserimento degli anni di pensionamento con o senza un mutuo o un debito del consumatore influenzerà le vostre esigenze di reddito pensionistico. L'idea principale è che le scelte di stile di vita sono molto importanti nel determinare come creare la stima più accurata dei nostri bisogni e desideri di reddito futuri. Date tutte le variabili e le incertezze relative a quanto qualcuno ha bisogno di risparmiare per ottenere un'alta probabilità di successo, ha senso avere alcune linee guida generali che ci aiutano a monitorare i nostri progressi.
Risparmio di pensione come un multiplo di reddito
Una regola empirica per la pensione si basa su fattori di risparmio legati al reddito. Con questo approccio, gli obiettivi di risparmio vengono creati sulla base di multipli di reddito per aiutare le persone a monitorare i loro progressi durante la fase di accumulazione di una carriera lavorativa.
Fidelity ha identificato i parametri di risparmio previdenziali per diverse fasce di età durante il viaggio verso la pensione.
Ad esempio, al fine di andare in pensione con lo stesso stile di vita confortevole, Fidelity raccomanda che qualcuno abbia 10 volte il salario annuale risparmiato a 67 anni. Fornisce anche una tempistica con alcuni parametri utili da utilizzare al fine di raggiungere la quantità raccomandata di risparmio necessaria per andare in pensione traccia:
- Per 30: avere l'equivalente di 1x del tuo stipendio salvato
- Per 35 : hai 2x il tuo stipendio salvato
- Per 40: 3 volte il tuo stipendio è stato salvato
- Per 45: Avere 4x il tuo stipendio salvato
- Per 50 : hai 6x il tuo stipendio salvato
- Per 55: hai 7x il tuo stipendio salvato
- Per 60: hai 8 volte il tuo stipendio salvato
- Per 67: hai 10 volte il tuo stipendio salvato
Tieni presente che i fattori di risparmio utilizzati da Fidelity sono regolabili in base a quando desideri ritirarti e alle tue esigenze di stile di vita anticipate durante il pensionamento. Ad esempio, un 45enne che ha intenzione di andare in pensione a 67 anni con uno stile di vita medio avrebbe un risparmio di 4 volte (volte) lo stipendio destinato alla pensione. Tuttavia, adeguando l'età pensionabile a 65 anni in uno scenario simile, si nota il fattore di risparmio fino a 6 volte (volte) lo stipendio. È possibile esaminare i fattori di risparmio previdenziali in base all'età attuale, quando si desidera andare in pensione e le esigenze di spesa per lo stile di vita desiderate utilizzando questo link.
Linee guida importanti per le vostre previsioni sulla pensione
La saggezza convenzionale dice che dovrai sostituire circa il 70-90 percento del tuo attuale reddito in pensione per mantenere il tuo stesso stile di vita durante la pensione. Un'altra regola empirica comunemente usata nelle impostazioni per la pianificazione della pensione è spesso definita "La regola del 4%". Si riferisce a un assunto generale che puoi prelevare un prelievo del 4% dal tuo credito previdenziale annualmente e aumentare l'importo con l'inflazione ogni anno .
Pertanto, se hai $ 1 milione nei tuoi conti pensionistici, potresti spendere $ 40.000 nel primo anno. Ciò significa fondamentalmente che per ogni $ 1.000 al mese che desideri spendere in pensione, avrai bisogno di circa $ 300.000 di risparmi per la pensione.
Motivi per usare cautela con le linee guida sul risparmio basate sul reddito
È importante riconoscere che questi parametri di riferimento del risparmio sono semplicemente delle pietre miliari e operano come un obiettivo in movimento. Alcuni anni fa, la cosiddetta linea guida del numero magico era di 8 volte di stipendio per i 67 anni. Il modo migliore per determinare se si sta risparmiando abbastanza per la pensione è eseguire un calcolatore di pensione più dettagliato e creare un piano di bilancio per la pensione basato sul realistico esigenze di spesa per lo stile di vita Ciò ti consentirà di rivedere l'intero quadro finanziario e include stime di previdenza sociale personalizzate, l'uso potenziale di equità nella tua casa, le fasce di reddito desiderate in base ai tuoi obiettivi e altre fonti di reddito come eredità, lavoro part-time o reddito da locazione .
Un piano di pensionamento di successo richiede più di un approccio one-size-fits-all. Linee guida generali come i fattori di risparmio di Fidelity forniscono un punto di partenza accettabile per determinare se siete sulla strada giusta con i vostri risparmi per la pensione. Per molte persone i fattori di risparmio serviranno come un sano campanello d'allarme. Per altri, questo approccio fa troppe ipotesi per te e manca di un approccio personalizzato. Un approccio migliore è quello di eseguire alcuni calcolatori di pensione basati su obiettivi più personalizzati per vedere se stai monitorando verso un pensionamento sicuro o meno.