Non è mai troppo tardi per i baby boomer per rivedere i piani pensionistici
Se sei un Baby Boomer nei tuoi anni di guadagno di punta, leggere i titoli sulle sfide per la pensione che sono dietro l'angolo può sembrare un po 'schiacciante. Ma c'è qualche buona notizia! Secondo un rapporto di ricerca recentemente pubblicato da Financial Finesse sul benessere finanziario di diverse generazioni, i Baby Boomers si trovano nella posizione finanziaria complessiva più forte rispetto ad altri gruppi di età.
Tuttavia, come accade occasionalmente con le buone notizie, ci sono alcune cattive notizie per mettere in prospettiva questo barlume di speranza. La cattiva notizia è che un numero crescente di Boomers si sente meno fiducioso di essere sulla buona strada per la pensione. Anche se non è mai troppo tardi per pianificare, la realtà è che i Baby Boom non hanno tanto tempo quanto le generazioni più giovani per chiudere il gap di preparazione alla pensione.
Se sei un Baby Boomer che pensa alle tue prospettive di pensionamento, ecco alcuni passi importanti che puoi fare adesso:
Crea un piano di spesa personale tenendo conto del budget della tua pensione
Budgeting ha una cattiva reputazione perché la maggior parte delle persone sperimenta stress e frustrazione mentre fatica a trovare un metodo per monitorare costantemente la spesa. Se sei un Baby Boomer in fase di pensionamento, dovresti concentrarti sulla creazione di un piano di spesa proattivo che indichi i tuoi soldi dove andare in anticipo per assicurarti che la tua spesa sia allineata con i tuoi obiettivi di vita.
Ci sono molte ragioni per cui è necessario creare un piano di spesa ora più che mai. In primo luogo, i piani di spesa ti aiuteranno a evitare di spendere più del dovuto e aumentare il debito complessivo. I baby boomer che sono preoccupati per i loro obblighi di debito hanno meno probabilità di segnalare la fiducia nella loro preparazione al pensionamento e queste preoccupazioni sul debito sono una delle ragioni per cui molte persone stanno rinviando la pensione.
I piani di spesa aiutano anche a liberare denaro extra per pagare il debito. Possono anche essere utilizzati per aiutare a identificare ulteriori risparmi che possono aiutarvi a massimizzare gli account con vantaggio fiscale come 401k, IRA e HSA. Forse il più grande vantaggio di creare un budget o un piano di spesa durante la fase tardiva della carriera è la consapevolezza di quanto reddito hai davvero bisogno di fare le cose che vuoi fare in pensione. I tuoi calcoli sulla pensione sono davvero alle stime di baseball fino a quando non prendi il tempo per capire veramente dove stanno andando i tuoi soldi. Essere consapevoli della tua spesa corrente fornisce alcune informazioni utili per aiutarti a vedere come il tuo piano di reddito pensionistico sembra davvero.
Dai priorità ai tuoi obiettivi finanziari
La vita è ciò che ti succede mentre sei impegnato a fare altri piani. Nella nostra vita finanziaria, può essere facile distrarsi quando più obiettivi sono in competizione per le nostre stesse limitate risorse di tempo e denaro. Il modo migliore per dare priorità ai tuoi obiettivi di vita finanziaria è creare un piano e metterlo per iscritto. Se sei sposato o hai un partner sulla via della libertà finanziaria, prendi il tempo per discutere dei tuoi obiettivi a breve e lungo termine. Se stai cercando di decidere se ha più senso uscire dal debito, risparmiare fondi aggiuntivi per la pensione o pagare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, assicurati che i tuoi bisogni di pensione di base siano coperti prima di decidere di mettere da parte le risorse per tuo figlio o educazione del nipote.
Sfortunatamente, non ci sono dipartimenti di aiuti finanziari là fuori per la nostra pensione. Mostrare ai tuoi cari il percorso verso la vera indipendenza finanziaria potrebbe essere uno dei doni più memorabili che dai alle persone che contano di più.
Valuta le tue opzioni di assicurazione sanitaria
I costi dell'assistenza sanitaria sono uno dei più grandi problemi di pianificazione previdenziale e questo diventa davvero il massimo mentre la pensione si avvicina. Dal punto di vista del budget, i costi relativi alla salute rappresentano una parte significativa del budget durante i nostri anni di pensionamento.
Se hai un'assicurazione medica per pensionati, vai avanti e inizia a rivedere le tue opzioni e i relativi costi. Dovresti anche visitare il sito healthcare.gov se andrai in pensione prima dei 65 anni quando l'eleggibilità di Medicare prende il via. Se ti trovi in un piano altamente deducibile con un'opzione HSA, sfrutta appieno la tua capacità di accantonare fino a $ 3,350 per copertura individuale o $ 6.750 per copertura famigliare (più $ 1.000 per entrambi se età 55 anni) di dollari al lordo delle imposte in un conto di risparmio sanitario per contribuire a coprire i costi futuri.
Pianificare le potenziali spese di assistenza a lungo termine
I costi di assistenza a lungo termine possono essere un drenaggio significativo per il vostro nido di pensionamento. Puoi fare un ottimo lavoro accumulando abbastanza beni per il pensionamento per ritirarti comodamente solo per vederlo scomparire rapidamente dopo pochi anni di spese di assistenza a lungo termine. Chiedete ad amici o familiari quali sono state le loro esperienze di cura per una persona cara che necessitava di servizi di assistenza a lungo termine e capirete rapidamente che questa è una vera minaccia. In realtà, è stato stimato che circa il 70% dei 65 anni avrà bisogno di qualche forma di assistenza a lungo termine. L'Associazione Alzheimer ha previsto che il costo della demenza salirà da oltre 220 miliardi di dollari l'anno scorso a più di 1 trilione di dollari nel 2050.
Quando si pensa a come potenzialmente pagare per l'assistenza a lungo termine si deve essere consapevoli del fatto che Medicare non copre le spese di assistenza a lungo termine. In generale, Medicaid ti richiede di spendere praticamente tutte le tue risorse per qualificarti e c'è un periodo di osservazione di cinque anni su risorse che sono state donate ad altri.
Le tue opzioni sono di pagare di tasca propria usando il tuo gruzzolo di pensionamento, spendere le risorse per qualificarsi per Medicaid, o acquistare un'assicurazione di assistenza a lungo termine per proteggersi da questo potenziale rischio. Puoi ottenere maggiori informazioni sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine utilizzando le risorse e le informazioni disponibili su lifehappens.org o longtermcare.gov.
Ecco alcune linee guida per aiutarti a scegliere il modo migliore per pagare eventuali spese future correlate all'assistenza a lungo termine:
- Se prevedi che i tuoi averi di vecchiaia andranno da qualche parte tra $ 200k a $ 2-3 milioni di attività, potresti prendere in considerazione l'idea di acquistare una copertura assicurativa per le cure a lungo termine.
- Controlla se il tuo stato offre un programma di partnership di assistenza a lungo termine. Questi programmi ti consentono di mantenere una quantità aggiuntiva di attività pari alla copertura assicurativa effettiva acquistata tramite il programma di assicurazione per l'assistenza a lungo termine e continuerai a qualificarti per Medicaid se utilizzi tutti i vantaggi.
Controlla regolarmente il tuo portafoglio di investimenti per verificare che sia adeguatamente diversificato
L'approccio "imposta e dimentica" di investire per la pensione potrebbe non danneggiarti nelle prime fasi della tua carriera. Tuttavia, quando la pensione si avvicina il tuo orizzonte temporale si accorcia e non avrai tanto tempo per riprendermi da una grande perdita. Un recente rapporto di ricerca generazionale di Financial Finesse ha rilevato che poco meno di un terzo di tutti i Boomer aveva il 15% o più del proprio portafoglio in un unico titolo. Baby Boomers ha anche riportato il più grande declino nel riequilibrio dei conti degli investimenti di qualsiasi generazione su base annua.
Prendi in considerazione la possibilità di diversificare gli investimenti di vecchiaia se attualmente hai più del 10-15% di azioni. Le azioni delle singole società hanno un significativo potenziale di rialzo, ma possono anche diminuire in modo significativo o andare a zero e non riprendersi mai. Questo è particolarmente rischioso per i titoli dei datori di lavoro, dal momento che potresti essere senza lavoro nello stesso momento in cui i tuoi risparmi vengono decimati.
Dopo aver esaminato la tua esposizione individuale, pensa a un quadro generale e assicurati che il tuo portafoglio di investimenti complessivo sia ripartito in modo appropriato tra diversi tipi di classi di attività come azioni, obbligazioni, immobili e liquidità. Uno dei modi più semplici per diversificare gli investimenti per il pensionamento è attraverso l'uso di un fondo bilanciato o di un fondo pensione di destinazione. È anche possibile creare il proprio mix di asset allocation utilizzando queste linee guida e riequilibrando su base regolare.
Valuta quanti soldi vorresti durante gli anni della pensione
Eseguire un calcolo di base della pensione almeno una volta all'anno è un'attività di pianificazione finanziaria ottimale. Quindi, perché tanti baby boomer non si sono ancora presi il disturbo di calcolare se sono sulla buona strada per raggiungere i loro obiettivi di reddito futuri durante la pensione?
Ci sono molte ragioni per le quali le persone non si prendono il tempo per eseguire un semplice calcolatore di pensione. Alcuni motivi comuni includono la paura di scoprire che non sono sulla buona strada, l'incertezza su quali strumenti utilizzare per valutare i loro progressi e una generale mancanza di fiducia che stanno risparmiando abbastanza.
Quanto reddito avrai davvero bisogno durante il pensionamento?
L'approccio migliore è iniziare a prevedere se si intende semplicemente provare a mantenere il proprio tenore di vita esistente o prevedere di richiederlo più o meno. Se hai 5 anni o meno fino all'età pensionabile desiderata, devi completare un piano di budget effettivo per la pensione. Ecco un modello di base che puoi utilizzare per iniziare.
In caso contrario, la guida generale punta inizialmente a un tasso di sostituzione del reddito del 70-90%. È sempre possibile regolarlo verso l'alto o verso il basso in base allo stile di vita desiderato. La cosa più importante da fare è valutare se sarai in grado di generare reddito sufficiente da tutte le risorse potenziali per ottenere un senso di indipendenza finanziaria. Come sottolinea questo articolo , ci sono numerosi calcolatori là fuori ed è probabile che il tuo piano di pensionamento al lavoro abbia anche un calcolatore incorporato.
Se non hai eseguito la tua stima di pensionamento di recente, prendi provvedimenti e porta i tuoi sforzi di pianificazione della pensione al livello successivo.