Le fatture mediche svalutano davvero le famiglie americane?
L'aumento dei costi sanitari rende queste statistiche credibili.
Ma perché sono così diversi? E qual è il vero impatto dei fallimenti medici sull'economia. Più importante, qual è il modo migliore per evitare di diventare una di quelle statistiche?
Fatti di fallimento medico
Una ragione per cui le stime sono così diverse è che sono state fatte in anni diversi. Quegli anni stavano seguendo la Grande Recessione . Di conseguenza, i tassi di fallimento di tutti i tipi salirono alle stelle. I fallimenti dei consumatori sono passati da 822.590 nel 2007 a 1,5 milioni nel 2010. Da allora, sono scesi a 770.846 nel 2016.
Questa è una delle ragioni per cui la stima del presidente Obama è così alta. Nel 2009, c'erano 1,4 milioni di fallimenti. Obama ha basato il suo calcolo su uno studio di Harvard del 2009 coautore del suo assistente, Elizabeth Warren. Ha detto che il 62,1 per cento di tutti i fallimenti sono dovuti a spese mediche. I ricercatori hanno intervistato coloro che hanno presentato istanza di fallimento tra gennaio e aprile 2007. Ha definito le cause mediche come quelle di includere quelle ipotecate in una casa per pagare le spese mediche.
Includeva anche coloro che avevano spese mediche superiori a $ 1.000 o che avevano perso almeno due settimane di lavoro a causa di malattia. Diversi scienziati hanno criticato i ricercatori per essere troppo generici includendo questi ultimi due motivi.
Anche così, i calcoli di Obama erano un po 'alti. Moltiplica 1,4 milioni di fallimenti per lo studio di Harvard del 62,1 percento, e si ottengono 877,372 fallimenti creati dalle spese mediche.
Nel 2011, i ricercatori Tal Gross e Matthew Notowidigbo hanno scoperto che i costi medici diretti hanno causato il 26% dei fallimenti. Il loro studio ha riguardato solo i debitori a basso reddito.
Nel 2013 sono stati condotti due studi che hanno creato conclusioni molto diverse. Il più diffuso è stato fatto da Nerdwallet Health. I ricercatori hanno basato le loro stime sullo studio di Harvard del 2009. Hanno escluso i fallimenti a causa di perdite di posti di lavoro da problemi medici. I ricercatori hanno dichiarato che il 57,1 percento era più preciso.
Più tardi quell'anno, la CNBC riferì che Nerdwallet scoprì che le spese mediche provocavano la dichiarazione di fallimento di 646.812 americani . CNBC lo estrapolò a tutti nella loro famiglia. La famiglia media ha 3 persone, che si traducono in 2 milioni di persone colpite.
Il meme di Facebook ha riassunto lo stesso articolo per arrivare alla sua stima di 643.000 fallimenti medici. Il mago-buster Snopes ha usato lo studio per smentire il meme di Facebook che diceva che 643.000 americani andavano in bancarotta ogni anno a causa di spese mediche.
Sempre nel 2013, l'avvocato fallimentare Daniel Austin ha scoperto che fino al 26 percento dei fallimenti erano principalmente dovuti a spese mediche. Ha contato solo i costi medici elevati come una delle principali cause di fallimento.
Questi ingenti costi erano oltre il 50% del debito totale dell'intervistato o oltre il 50% del suo reddito. I fallimenti personali totali nel 2013 sono stati 1.038.720. Moltiplicate il 26% per fallimenti totali e ottenete 270.067 fallimenti.
Nel 2015, la Kaiser Family Foundation ha scoperto che le spese mediche hanno fatto dichiarare fallimento 1 milione di adulti . Il sondaggio ha rilevato che il 26% degli americani di età compresa tra i 18 e i 64 anni ha difficoltà a pagare le spese mediche. Secondo il censimento americano, si tratta di 52 milioni di adulti. Il sondaggio ha rilevato che il 2%, o 1 milione, ha dichiarato di aver dichiarato bancarotta quell'anno.
Chi puoi credere?
I ricercatori non sono d'accordo su quanto le spese mediche causino fallimenti. Il più grande problema nel rispondere alla domanda è che quelli che presentano la bancarotta non sono tenuti a dichiarare il motivo. Di conseguenza, le stime si basano su sondaggi.
La metodologia differisce dallo studio allo studio. Dipende da come i ricercatori e gli intervistati definiscono il debito medico.
In secondo luogo, una serie di fattori causano bancarotte. La maggior parte delle persone con debito medico ha altri debiti. Possono anche avere basso reddito, piccoli risparmi e perdite di posti di lavoro. Ciò rende difficile determinare se il bankrutpcy sia dovuto al solo debito medico. Ad esempio, lo studio della Kaiser Family Foundation ha rilevato che solo il 3% ha dichiarato che il proprio bankrutpcy era dovuto al debito medico. Ma un altro 8 per cento ha detto che era perché una combinazione di debito medico e altro.
Ha anche riscontrato che gli assicurati erano più propensi a dichiarare bancarotta (3%) rispetto ai non assicurati (1%). Questo potrebbe essere perché pensavano che fossero protetti dalle spese mediche. Molti non erano preparati per costi inattesi di deducibilità e coassicurazione. Quasi un terzo non sapeva che un particolare ospedale o servizio non faceva parte del loro piano. Uno su quattro ha scoperto che l'assicurazione ha negato le loro richieste.
Come sono finiti quelli con l'assicurazione con così tante bollette? Dopo un'elevata franchigia , i pagamenti di coassicurazione e i limiti annuali / permanenti , l'assicurazione si è esaurita. Altre compagnie hanno negato le richieste o semplicemente hanno cancellato l'assicurazione.
Come evitare il fallimento medico
Non è una buona idea presentare istanza di fallimento per dimissioni mediche. Per prima cosa, un fallimento rimane sul tuo record per 10 anni. Potrebbe non essere possibile affittare un appartamento, ottenere un prestito auto o acquistare una casa. Alcuni datori di lavoro rifiuterebbero la domanda di lavoro per questo motivo.
In alcuni stati, potresti perdere la casa. Ad esempio, il Nebraska protegge solo $ 12,500 in equità domestica dal sequestro. In totale, potresti perdere $ 100.968 in attività. La più grande perdita è in Delaware, dove potresti perdere $ 125.745 in media.
Inoltre, il fallimento è costoso. I costi medi vanno da $ 1.500 a $ 3.000 per il deposito di un capitolo 7 con un avvocato. I costi medi del capitolo 13 vanno da $ 3000 a $ 4000 con un avvocato. Quelli sono i costi medi nazionali. I costi potrebbero essere molto più alti in molti stati orientali.
Il modo migliore per evitare la bancarotta è prevenire le spese mediche. Per fare ciò, devi prevenire o gestire le malattie croniche. I più costosi sono il diabete, a $ 26.971 per famiglia e disturbi neurologici come la sclerosi multipla, che in media costano $ 34.167. La più grande spesa è l'ospedalizzazione, che ha causato la metà dei fallimenti.
Non si possono evitare alte spese mediche per incidenti. Per quelle situazioni, un cuscino finanziario è d'obbligo. Calza da tre a sei mesi di spese in un conto di risparmio o del mercato monetario. Solo un terzo degli americani ha più di $ 1.000 di risparmi.
Come dimostra la ricerca, l'assicurazione sanitaria non ti proteggerà completamente. Molte persone sono state mandate in bancarotta da alte deducibili e altre spese vive. Dovresti avere almeno l'importo della franchigia in risparmi.