Scopri chi si qualifica per prendere Prelievi 401K o IRA senza penalità
Se si dispone di un conto pensionistico individuale (IRA), di un piano 401 (k) o di un altro piano pensionistico qualificato, probabilmente si conoscono le sanzioni che si verificano se si prelevano i fondi (noti anche come prelievi anticipati) prima di raggiungere l'età di 59 anni 1 / 2. Prendi i soldi in anticipo e pagherai una commissione del 10% più tutte le imposte sul reddito federali, statali e locali applicabili. L'IRS fa questo per scoraggiare le persone dall'usare i risparmi per la pensione su qualsiasi cosa che non sia la pensione, ma ci sono alcuni casi in cui la penalità del 10% non viene applicata per le persone o le coppie che si qualificano.
Capire quali sono queste esenzioni penali per il ritiro anticipato dell'IRA e come qualificarsi per uno.
Morte : Scusate, non volevo iniziare le cose con una nota stonata. Ma è vero che se decidi prima dell'età pensionabile, le distribuzioni ai tuoi beneficiari dal tuo account di pensionamento non sono soggette alla penale del 10%.
Disabilità permanente : se si diventa disabili e non si può lavorare, è possibile accedere alle distribuzioni IRA in anticipo senza pagare una penalità del 10%. Avrai bisogno di una prova da parte di un medico che confermi che sei fisicamente o mentalmente incapace di svolgere un'attività lucrativa.
Spese mediche eccessive : se si paga più del 10% del reddito lordo corretto per le spese mediche, è possibile accedere all'IRA senza alcuna penalità. Ricordati solo di salvare le tue ricevute. Allo stesso modo, se perdi il lavoro e sei disoccupato senza assicurazione sanitaria per più di 12 settimane consecutive, puoi utilizzare le distribuzioni per pagare l'assicurazione sanitaria senza penali.
Finanziamento per l'istruzione : se si utilizzano i prelievi per pagare i costi dell'istruzione (inclusi vitto, alloggio, libri, ecc.) Per te, coniuge, figli o nipoti, le distribuzioni non sono soggette alla penalità del 10%.
Acquisto di una prima casa : puoi utilizzare fino a $ 10.000 da un IRA a persona senza penali per acquistare la tua prima casa.
Devi spendere i soldi entro i primi 120 giorni dalla distribuzione del piano, altrimenti devi ricollocare il denaro nel piano per evitare penalità.
Pagamenti delle rendite : puoi scegliere di avere una rendita per pagare una serie di distribuzioni nel tempo. È complicato e devi farlo nel modo giusto per qualificarti per l'esenzione. Quindi parla con un amministratore del piano o con un consulente fiscale prima di scegliere questa opzione.
Prelievi dell'IRS : stranamente, se si devono pagare le tasse arretrate dell'IRS, è possibile accedere ai fondi dell'IRA senza penalità per pagarli. Ehi, almeno è un'opzione.
Distribuzioni militari riservate : gli individui chiamati in servizio militare per più di 120 giorni dopo l'11 settembre 2001 ottengono una speciale esenzione dalle pene di ritiro anticipato dell'IRA.
Rollover : Ovviamente, se si fa il rollover di un IRA o di un 401 (k) in un altro piano pensionistico qualificato, non si tratta di un evento tassabile e non vi sono ulteriori penalità. Ma devi dare un contributo a un IRA ribaltato entro 60 giorni dalla ricezione di una distribuzione.
Per i piani pensionistici qualificati diversi dagli IRA, vi sono alcune esenzioni aggiuntive:
Lasciare un lavoro a 55 anni o più : Distribuzioni dal tuo datore di lavoro se lasci un lavoro se si verifica entro l'anno in cui compirai 55 anni. Se sei un addetto alla sicurezza pubblica nel governo statale o locale, ciò avviene durante o dopo l'anno compie 50 anni.
Divorzio : distribuzioni effettuate con un ordine QDRO o relazioni nazionali qualificate, che viene utilizzato per separare le attività di vecchiaia in un divorzio.
ESOP : distribuzioni di dividendi nei piani di partecipazione azionaria dei dipendenti.
Passi d'azione
Ottieni una consulenza professionale. Se si sta prendendo in considerazione un ritiro dell'IRA in una delle circostanze di cui sopra, contattare un amministratore del piano o chiedere un parere professionale da un pianificatore finanziario o da un consulente fiscale prima di effettuare qualsiasi mossa. Vuoi seguire tutte le normative applicabili per evitare la penalità del 10%.
Valutare altre risorse finanziarie. Se non si qualifica per le eccezioni sopra citate alle sanzioni di prelievo, si dovrebbe cercare altre fonti per i propri casi finanziari. È inoltre possibile valutare se liquidare i risparmi o utilizzare il credito è una decisione migliore che può finire per essere meno costosa di una distribuzione di un account di pensionamento.
Considera le ritenute d'acconto dal prelievo. Evita di rischiare di essere colpito da una penalità di pagamento insufficiente o di dover effettuare pagamenti di tasse extra quando depositi le tue tasse.
Se sei interessato a saperne di più sulle regole di ritiro IRA e 401 (k) puoi scoprire come prelevare denaro da questi conti prima, durante e dopo il pensionamento utilizzando questa utile guida: Regole di ritiro per piani 401 (k) e IRA
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