Tasse e il tuo mutuo prima del pensionamento
Se sei un adulto in età lavorativa in una fascia di tasse più alta e importi detrazioni fiscali, puoi usufruire di una forma di "arbitraggio fiscale". L'arbitraggio fiscale è un modo elegante per descrivere le transazioni legali che è possibile utilizzare per usufruire degli incentivi fiscali.
Ad esempio, mentre si lavora, è possibile scegliere di non effettuare pagamenti supplementari sul proprio mutuo e invece sfruttare appieno i contributi a conti pensionistici deducibili dalle tasse, come piani 401 (k), conti 403 (b), o facendo contributi deducibili ai conti tradizionali dell'IRA.
Questa tecnica di risparmio fiscale funziona se si è in grado di detrarre gli interessi da pagare sul proprio mutuo E detrarre i contributi in conti pensionistici deducibili dalle tasse. Questa strategia è di maggior beneficio per coloro che si trovano nelle fasce più alte di tasse. Se sei tu, pagare un extra sul tuo mutuo potrebbe non essere la migliore decisione finanziaria che puoi fare a meno che tu non stia già esaurendo i contributi deducibili dalle tasse sui piani pensionistici.
Non prendere questa decisione esclusivamente in base alle tasse. Vorrete anche considerare il livello del rischio di investimento che vi sentite a vostro agio rispetto al ritorno senza rischi del pagamento del mutuo.
In generale, le famiglie con un patrimonio netto / reddito più elevato possono trarre vantaggio dall'uso intelligente del debito , mentre le famiglie con reddito inferiore / valore netto inferiore sono migliori quando si concentrano sul pagamento del debito.
Inoltre, si desidera creare un equilibrio tra investimenti tassabili e differiti in imposte; se non lo fai, gli investimenti con imposte differite possono finire per ferirti negli anni della pensione.
Tasse e il tuo mutuo dopo il pensionamento
Una volta in pensione, la situazione fiscale potrebbe cambiare. È più probabile che tu ti trovi in un'aliquota d'imposta marginale più bassa. Se questo è vero, quindi, la detrazione del tasso d'interesse ipotecario non fornirà un grande vantaggio a voi. Ad esempio, se si era nel gruppo fiscale del 33% mentre lavorava, ma ora in pensione, l'aliquota fiscale è solo del 15%, quindi ogni dollaro di interessi ipotecari deducibili ti fa risparmiare 18 centesimi in meno di quando l'aliquota fiscale era più alto.
Inoltre, se si hanno investimenti in conti imponibili, l'interesse derivante da tali investimenti aumenterà il reddito lordo rettificato modificato e potrebbe influire sull'importo delle imposte da versare sulle prestazioni pensionistiche della Social Security.
A seconda della situazione fiscale personale , una volta in pensione, potrebbe essere sensato riposizionare gli investimenti imponibili per estinguere il mutuo, che potrebbe ridurre il reddito imponibile fino al punto in cui pagherete meno tasse sulle prestazioni di sicurezza sociale.
Se stai pensando di ritirare gli investimenti da conti pensionistici con imposte differite per estinguere il tuo mutuo, fai attenzione. I prelievi dai conti con imposte differite sono inclusi nel reddito imponibile nell'anno in cui si effettua il prelievo.
Ciò significa che se si estrae una grossa fetta di denaro da un IRA o da un 401 (k), il reddito extra potrebbe farvi entrare in una fascia di tasse più elevata. È possibile evitarlo potenzialmente suddividendo prelievi di grandi dimensioni in incrementi più piccoli da ritirare per diversi anni di calendario. Ad esempio, è possibile prelevare fondi a dicembre, quindi immediatamente il mese di gennaio successivo, poi di nuovo il mese di gennaio successivo, prelevando così i fondi per tredici mesi, ma ripartiti su tre anni civili.
Mediante l'ipoteca pensata come uno strumento finanziario, è possibile determinare il tempo più economicamente efficiente per ripagarlo.