Pro a pagare il tuo mutuo
Uno dei professionisti a pagare il mutuo è che è un rendimento garantito e privo di rischio.
Puoi investire in investimenti sicuri e privi di rischio come un certificato di depositi e titoli del tesoro assicurato dalla banca, ma raramente otterrai un rendimento più elevato su questi tipi di investimenti rispetto al tasso di interesse che paghi sul tuo mutuo.
Se sei disposto a correre rischi e ad investire in una prospettiva a lungo termine, dovrai investire i tuoi soldi in azioni (preferibilmente fondi di indici azionari ) per avere la migliore possibilità di ottenere un rendimento superiore al costo del tuo mutuo .
In questo modo stai prendendo in prestito denaro dalla banca per investirlo nel mercato azionario; una strategia carica di rischi - il rischio principale è la cattiva gestione di tali investimenti. Ad esempio, gli investitori medi guadagnano rendimenti inferiori alla media nel mercato perché prendono decisioni di investimento emotive, non razionali.
Lo studio conclude che molti pensionati dovrebbero pagare la loro ipoteca
Dopo aver considerato la quantità di rischio che un investitore avrebbe dovuto essere ragionevolmente previsto per ottenere un rendimento superiore al costo del mutuo, il Centro per la ricerca sulla pensione ha concluso nel suo studio intitolato "Dovresti portare un mutuo in pensione" che alle famiglie in pensione " tutti, tranne questa piccola minoranza, ripagheranno meglio il loro mutuo ". La piccola minoranza a cui si riferivano era disposta a investire una somma in azioni che era uguale o superiore all'ammontare preso in prestito per il mutuo.
Questo studio ha esaminato sia i rischi che le tasse e ha concluso che la maggior parte dei pensionati sarebbe meglio pagare il mutuo se avessero le risorse finanziarie per farlo.
Contro per il pagamento del mutuo
La più grande truffa per pagare il mutuo in anticipo è ridotta liquidità. È molto più facile accedere ai fondi che si trovano in un conto di investimento o in un conto bancario piuttosto che accedere ai fondi sotto forma di equità domestica.
Prendi in considerazione la possibilità di stabilire una linea di credito di equità domestica una volta che il tuo mutuo è stato pagato, in modo da avere liquidità aggiuntiva o accedere ai tuoi fondi, se necessario.
Quali beni dovresti utilizzare per pagare il tuo mutuo?
Se sei in pensione e vuoi pagare anticipatamente il tuo mutuo, come fai a liquidare le attività per farlo? Nel seguente ordine:
- In primo luogo, liquidare gli investimenti privi di rischio in conti imponibili. Perché? Stai essenzialmente scambiando un investimento privo di rischio per un altro; un conto di risparmio bancario per una casa non ipotecata, per esempio.
- In secondo luogo, liquidare gli investimenti più rischiosi in conti imponibili. Qui stai incassando investimenti che hanno il potenziale per guadagnare ritorni più alti e scambiarli per una casa che è di proprietà libera e chiara.
- Terzo, se hai più di 59 anni, puoi prendere in considerazione la possibilità di ritirare gli investimenti dai conti con imposte differite per estinguere una parte del tuo mutuo, ma fai attenzione a farlo. I prelievi dai conti con imposte differite sono inclusi nel reddito imponibile nell'anno in cui si effettua il prelievo. Ciò significa che se si estrae una grossa fetta di denaro da un IRA o da un 401 (k), il reddito extra potrebbe farvi entrare in una fascia di tasse più elevata. È possibile evitarlo potenzialmente suddividendo prelievi di grandi dimensioni in incrementi più piccoli da ritirare per diversi anni di calendario.
Prima di estinguere anticipatamente il mutuo, vorrai anche considerare l' impatto fiscale del tuo mutuo .