1. Acquisti automatici
Quando si pianifica la pensione, molte persone mettono insieme un budget di base e dimenticano le spese come l'acquisto di automobili, in quanto tali eventi possono verificarsi solo ogni cinque o dieci anni. Se la maggior parte dei tuoi soldi viene trattenuta in conti pensionistici come IRA e 401 (k) s, allora ogni volta che prendi un prelievo, tale importo sarà incluso come reddito imponibile sulla dichiarazione dei redditi in quell'anno solare.
Se prendi un grosso prelievo in un anno per finanziare una grossa spesa, potrebbe spingerti verso la prossima fascia più alta. Ad esempio, se i prelievi normali fossero tassati al 15%, potrebbe essere che se ne prendi di più, sarà tassato al 25%. In tali situazioni, una linea di credito di equità domestica può essere utilizzata per finanziare un grande acquisto, in modo che tu possa ripagarla gradualmente senza prendere un grosso prelievo tassabile tutto in un anno.
2. Riparazioni domestiche
Proprio come con gli acquisti automatici, molte persone dimenticano il costo delle riparazioni domestiche quando mettono insieme il loro budget di pensionamento.
Questo è uno degli articoli a cui mi riferisco come assassino del budget della pensione . Se trascorri 20-30 anni in pensione, ovviamente, la tua casa avrà bisogno di lavoro. Una linea di credito di equità domestica può fornire un'alternativa alla vendita di investimenti o al prelievo di grandi quantità di fondi pensione. Prendendo in prestito i fondi, puoi gradualmente ripagarli anziché interrompere il tuo portafoglio.
3. Fonte alternativa di denaro contante
Gestire il denaro per la pensione è molto diverso dalla gestione del denaro mentre si è negli anni di accumulazione. Una volta che si effettuano prelievi regolari, un mercato ridotto può avere un impatto più grave su di voi. In termini tecnici, questo è indicato come " rischio di sequenza ". Se è possibile evitare o ridurre i prelievi negli anni precedenti, è possibile aumentare la durata prevista del portafoglio e il flusso di reddito potenziale durante la vita. A tale scopo può essere utilizzata una linea di credito di equità domestica. Usalo come fonte alternativa di denaro in anni bassi; poi gradualmente lo ripaghi mentre il tuo portafoglio si riprende.
4. Aiutare i bambini
Avere un figlio adulto che si sta muovendo, attraversando un periodo di disoccupazione o ha bisogno di assistenza? O forse hanno bisogno di fondi per avviare un'impresa o comprare una casa e ti ripagheranno. Molti genitori prestano denaro ai figli adulti. Qualunque sia la ragione, se si incorre in conseguenze fiscali vendendo investimenti, si potrebbe prendere in considerazione l'assunzione di prestiti. Se hai stabilito un HELOC, allora, può essere lì in attesa che tu lo usi in queste circostanze.
5. Finanziare un nuovo acquisto di casa
Molte persone vanno in pensione e nel giro di cinque o dieci anni decidono di trasferirsi.
Non hanno pianificato su questo, è solo un po 'come succede. A volte vogliono essere più vicini ai nipoti, altre volte è un clima diverso, nuove attività o una comunità "over 55" che vogliono. Nella maggior parte di questi casi, una nuova casa viene acquistata prima che la vecchia casa venga venduta. Prendendo in prestito contro il patrimonio netto di casa, è spesso possibile finanziare l'acconto sulla nuova casa. Ancora una volta, questa potrebbe essere una soluzione migliore della liquidazione degli investimenti, poiché la vendita degli investimenti comporterà costi di negoziazione e conseguenze fiscali.
Nel complesso, penso che richiedere una linea di credito in pensione possa avere molto senso. Devi avere equità nella tua casa per farlo funzionare, ma fino a quando lo fai, non importa se la tua casa viene pagata, o se hai ancora una prima ipoteca. La cosa fondamentale da ricordare è che è necessario creare i nuovi pagamenti del prestito nel budget previdenziale .
A meno che non ti stia trasferendo presto, vorrai pianificare di rimborsare ciò che hai preso in prestito in modo da poter utilizzare nuovamente la linea di credito in fondo alla strada, se necessario.