01 Conti di risparmio bancario
Quali sono i vantaggi?
Il principale vantaggio di un conto di risparmio è la sicurezza dei vostri soldi. Tutti i conti di risparmio sono coperti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) che assicurerà i tuoi depositi fino a $ 250.000 per account. Se la banca ha fallito e non è in grado di fornirti i tuoi soldi, la FDIC prenderà accordi per il rimborso dei tuoi soldi.
L'altro vantaggio di questi account è la flessibilità e un facile accesso ai vostri soldi. Puoi mettere spesso piccole o grandi quantità e ritirare i tuoi soldi quando ne hai bisogno. I conti di risparmio bancari sono l'ideale per i fondi di emergenza per eventi della vita inaspettati come perdita del lavoro o malattia prolungata.
Quali sono gli svantaggi?
Se hai sentito il detto "Nessun rischio, nessuna ricompensa", allora capisci che siccome non hai il rischio di perdere denaro, significa che riceverai anche un minimo interesse (o affitto) per i tuoi soldi. È probabile che i tassi di interesse guadagnati sui risparmi bancari siano inferiori ai tassi di inflazione.
Gli interessi che guadagni sui conti di risparmio saranno soggetti anche alle imposte sul reddito. (A meno che il conto di risparmio non sia un conto pensionistico individuale (IRA), gli interessi maturano e vengono tassati solo quando si prelevano importi in pensione.)
02 certificati di deposito (CD)
Quali sono i vantaggi?
Come i conti di risparmio bancario, la FDIC assicura fino a $ 250.000 per emittente, per account. È possibile possedere CD emessi da diverse banche diverse e tenerli in diversi account per assicurarsi che siano assicurati più di $ 250.000.
Le maggiori differenze con i CD rispetto ai conti di risparmio bancario sono che i CD pagheranno tassi di interesse più elevati. Il tasso più alto ti compensa per aver accettato di lasciare i tuoi soldi lì fino alla data di scadenza, che è quando la banca restituisce i tuoi soldi più gli interessi. Se i tassi di interesse sono diminuiti durante questo periodo di detenzione, è probabile che si ottenga un tasso di rendimento migliore rispetto a quello che si otterrebbe in un conto di risparmio bancario o in un mercato monetario.
I CD sono emessi da molte banche e possono essere acquistati o venduti direttamente da una banca o tramite società di intermediazione come Schwab o Vanguard. Quando acquisti un CD, puoi scegliere quelli che maturano in prossimità di una data in cui ritieni di aver bisogno dei tuoi fondi.
Quali sono gli svantaggi?
Se hai bisogno dei tuoi soldi indietro in qualsiasi momento, i CD potrebbero non essere perfetti per te. Se devi vendere un CD prima della scadenza, potresti ottenere meno di quello che hai inserito. È sempre meglio pianificare in anticipo e allineare le scadenze dei CD con date in cui pensi di averne bisogno. Ad esempio, se paghi sempre le tasse in aprile o prendi una vacanza in famiglia a dicembre, avere dei CD maturi intorno a quei tempi potrebbe avere senso per te.
Fare attenzione a notare eventuali caratteristiche speciali del CD prima dell'acquisto. Alcuni CD sono "callable" nel senso che possono rimborsarti in anticipo se lo desiderano. I CD richiamabili avvantaggiano la banca se i tassi di interesse scendono. In tal caso, la banca invierà i CD richiamabili: recupererai i tuoi soldi, ma ora detiene liquidità che devono essere reinvestite ai tassi di interesse più bassi attuali. Ne beneficia la banca perché può emettere nuovi CD che pagano un tasso inferiore.
I CD richiamabili pagheranno in genere un tasso di interesse più elevato perché non si è certi di ricevere tale tasso di interesse fino alla data di scadenza. Con un CD non richiamabile sai che otterrai l'ammontare dichiarato di interesse finché tieni il CD alla scadenza.
03 Titoli emessi dal Tesoro statunitense
Quali sono i vantaggi?
Siamo realistici per un momento, il governo degli Stati Uniti ha ciò che è chiamato "piena fede e credito" per la sua capacità di rimborsare gli investitori di titoli emessi, e ha una storia di oltre duecento anni di farlo. Può farlo vendendo più titoli, riscuotendo imposte o stampando più denaro. L'economia degli Stati Uniti è abbastanza grande che altri paesi investiranno anche in titoli statunitensi perché il valore del dollaro sale e scende in modo comprensibile.
Perché le persone vogliono possedere questi tipi di investimenti per il loro alto livello di sicurezza, c'è sempre un mercato per vendere gli investimenti del governo degli Stati Uniti. Significa che se non si è in grado di trattenerli fino alla data di scadenza specificata, si otterrà comunque un prezzo di mercato equo quando li si vende.
Vi è un'ampia varietà di investimenti disponibili, che vanno da cambiali, note, obbligazioni, buoni di risparmio statunitensi e titoli protetti dall'inflazione del Tesoro. Alcuni degli investimenti pagano interessi correnti, altri acquistati con uno sconto e ottengono il rendimento alla scadenza. Per le persone che non hanno bisogno dei pagamenti di interessi ora, possono scegliere obbligazioni a cedola zero.
Gli interessi sui titoli di stato sono esenti dalle imposte statali e locali, ma sono soggetti alle imposte sul reddito federali.
Quali sono gli svantaggi?
Probabilmente l'unico inconveniente dei titoli emessi dal governo è il basso ritorno sull'investimento. La sicurezza ha un prezzo. A differenza di un CD o di un conto bancario in cui queste società competono per ottenere i tuoi soldi, il governo degli Stati Uniti non esegue "tariffe di lancio" o fornisce tostapane gratuiti per aprire un nuovo account.
L'aumento dell'inflazione o l'aumento dei tassi di interesse hanno effetti diversi su diversi tipi di titoli di stato. A seconda del tipo di titoli di stato che possiedi se lo vendi prima della scadenza, potresti recuperare meno dell'importo originario che hai investito.
04 Conti del mercato monetario
Quali sono i vantaggi?
Il principale vantaggio di un fondo del mercato monetario è la gestione attiva di investimenti a brevissimo termine. Una società di fondi comuni ha ricercatori professionisti, analisti e commercianti che gestiscono un grande gruppo di denaro degli investitori con l'obiettivo di fare meglio di quello che farà il rendimento del Tesoro nello stesso periodo. Tenere presente; stiamo parlando di incrementi di rendimento molto piccoli.
A causa della natura a breve termine dell'obiettivo del fondo, gli investitori in genere hanno la possibilità di investire denaro o prelevare denaro in qualsiasi momento. Tuttavia, alcuni fondi del mercato monetario hanno un minimo più elevato o una liquidità limitata - ciò consente al fondo un uso più coerente del denaro degli investitori, e quindi i fondi con minimi più elevati o liquidità limitata spesso pagano un rendimento leggermente superiore.
Quali sono gli svantaggi?
Un tema comune con investimenti sicuri è l'incapacità di competere con i tassi di inflazione a lungo termine. Sebbene i fondi del mercato monetario mirino a mantenere un valore stabile di $ 1,00 per azione, non è garantito.
Quando i tassi di interesse sono bassi, è più difficile per un fondo del mercato monetario produrre un rendimento di reddito migliore per gli investitori. È principalmente dovuto ai costi di gestione del fondo. Recentemente negli Stati Uniti ci sono stati esempi in cui i rendimenti erano dello 0,01% e alcuni addirittura "hanno rotto il dollaro", il che significa che il prezzo delle azioni è sceso al di sotto di $ 1,00; tali perdite sono state passate agli investitori.
In termini di sicurezza, il principale inconveniente non è garantito dalla "piena fede e credito" del governo degli Stati Uniti o della FDIC. Invece, l'account avrà copertura da parte della Securities Investor Corporation (SIPC) fino a $ 250.000 limiti per contanti. Questa copertura è diversa dalla FDIC perché copre i tuoi soldi se la società di brokeraggio cessa l'attività - ma non assicura il valore del tuo investimento contro le perdite di mercato.
05 rendite fisse
Quali sono i vantaggi?
Gli investitori in rendite fisse bloccano il tasso di rendimento. Sai cosa otterrai e quando lo otterrai. Questo può sembrare un CD, ma è diverso. Il tuo tasso potrebbe essere leggermente migliore di un CD, ma dipende dai finanziari della compagnia assicurativa che emette la rendita.
Poiché le rendite sono emesse da compagnie di assicurazione, sono monitorate dal Commissario assicurativo statale e sono obbligate a tenere ampi conti di riserva.
Poiché le compagnie di assicurazione sono regolate da statuti statali, se la compagnia di assicurazioni va in bancarotta, lo Stato interverrà con il proprio supporto e garantirà i fondi per risolvere i reclami per limiti consentiti. È possibile ottenere maggiori informazioni sul sito Web dell'Associazione nazionale di garanzia vita e assicurazione sanitaria e fare clic sull'associazione del proprio stato.
Quali sono gli svantaggi?
Ormai, dovresti essere consapevole della continua preoccupazione per gli investimenti sicuri - che i rendimenti non manterranno il passo con l'inflazione. Avere un ritorno garantito e sicuro su parte degli investimenti per la pensione è una buona idea, ma tieni presente che ci possono essere pesanti sanzioni e tasse per ottenere i tuoi soldi da una rendita anticipata.