Dovresti acquistare certificati di deposito o investire in mercati monetari?
In effetti, stai prestando alla banca i tuoi soldi in cambio di interessi.
Il CD è una cambiale che la banca ti rilascia. Ecco come le banche acquisiscono il denaro di cui hanno bisogno per fare prestiti. L'interesse che ricevi è inferiore al guadagno pagato per prestarlo. Ecco come le banche guadagnano un profitto. Ma tu guadagni un tasso d'interesse più alto di quello che vorresti per un conto corrente fruttifero. Questo perché non puoi ritirare i fondi per il tempo concordato.
Tre vantaggi
Ci sono tre vantaggi per i CD. Innanzitutto, i tuoi fondi sono al sicuro. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura CD fino a $ 250.000. Il governo federale garantisce che non perderai mai il tuo capitale. Per questo motivo, hanno meno rischi di obbligazioni, azioni o altri investimenti più volatili.
In secondo luogo, offrono tassi di interesse più elevati del controllo fruttifero e del conto di risparmio. Offrono anche tassi di interesse più elevati rispetto ad altri investimenti sicuri, come conti del mercato monetario o fondi del mercato monetario .
Puoi guardarti intorno per la migliore tariffa. Le piccole banche offriranno tariffe migliori perché hanno bisogno dei fondi. Le banche solo online offriranno tassi più alti rispetto alle banche di mattoni e malta perché i loro costi sono inferiori.
Tre svantaggi
I CD hanno tre svantaggi. Il principale svantaggio è che i tuoi soldi sono vincolati per la durata del certificato.
Paghi una penalità se hai bisogno di prelevare il tuo denaro prima che il termine scada.
Il secondo svantaggio è che potresti perdere le opportunità di investimento che si verificano mentre i tuoi soldi sono vincolati. Ad esempio, corri il rischio che i tassi di interesse salgano su altri prodotti durante il tuo mandato. Se sembra che i tassi di interesse aumentino, puoi ottenere un CD senza penalità. Ti consente di recuperare i tuoi soldi senza spese in qualsiasi momento dopo i primi sei giorni. Pagano più di un mercato monetario, ma meno di un normale CD. (Fonte: "Certificati di deposito", Ally Bank.)
Il terzo problema è che i CD non pagano abbastanza per tenere il passo con il tasso di inflazione. Se investi solo in CD, perderai il tuo tenore di vita nel tempo. Il modo migliore per tenere il passo dell'inflazione è con gli investimenti azionari, ma questo è rischioso. Potresti perdere l'investimento totale. Potresti ottenere un rendimento leggermente superiore senza rischio con Treasury Inflation Protected Securities o I-Bonds . Il loro svantaggio è che perdi denaro se c'è deflazione.
CD contro conti del mercato monetario contro fondi del mercato monetario
I certificati di deposito forniscono i fondi per i conti di deposito del mercato monetario. Di conseguenza, i loro ritorni sono leggermente inferiori a quelli che otterresti su un CD.
Il vantaggio è che puoi prelevare i tuoi soldi in qualsiasi momento senza penalità. L'altro vantaggio è che se i tassi di interesse salgono, non si è bloccati in un tasso di rendimento fisso. Molte persone preferiscono questa flessibilità. I conti di deposito sul mercato monetario sono anche assicurati FDIC.
I fondi comuni monetari del mercato monetario sono fondi comuni di investimento selezionati che investono in CD e altri strumenti del mercato monetario . Questi sono venduti da una banca, dal tuo broker o da altre istituzioni finanziarie. Come un CD, puoi anche prelevare fondi in qualsiasi momento. Il rovescio della medaglia è che la FDIC non li assicura.
Come sono impostate le tariffe del CD
Le banche utilizzano i fondi dall'emissione di CD per prestare, conservare riserve o spendere per le loro operazioni. Ma hanno molte altre scelte. Quelle alternative determinano i tassi di interesse che le banche pagano sui CD.
Il tasso dei fed funds è la fonte di fondi più economica.
La banca centrale della nazione, la Federal Reserve , stabilisce questa tariffa. Ma le banche possono utilizzare solo i fondi nutriti per soddisfare l'obbligo di riserva di notte.
Per altri bisogni, le banche si prendono in prestito l'una dall'altra al tasso Libor . Questo è il tasso di offerta interbancario di Londra. La banca paga questo tasso su prestiti di un mese, tre mesi, di un anno e di cinque anni. Pagano di più per Libor di quanto paghino per i CD. Ma i CD li costano di più perché devono amministrarli. Possono semplicemente legare i prestiti Libor tra loro. Possono anche prendere in prestito molto più del tipico deposito di CD.
Le tariffe dei CD saranno inferiori a quelle che fanno pagare i loro migliori clienti per prestare denaro, noto come il prezzo principale , perché le banche devono realizzare un profitto. Le loro entrate provengono dagli interessi pagati dai mutuatari. I loro costi sono gli interessi pagati ai creditori, come altre banche, i depositanti in conti del mercato monetario e depositi in CD. Pertanto, le tariffe pagate sui CD saranno più alte di quelle dei fed funds, ma inferiori alla prime rate.