La tua guida al risparmio per la pensione
Ma c'è una teoria in competizione che dice che dovresti budget per la pensione in base allo stile di vita che prevedi di godere, non al reddito che guadagni attualmente.
Per chiarire questa idea, immaginiamo quattro coppie ipotetiche.
Adam and Alison: una semplice pensione
Adam e Alison sono in pensione. Nessuno di loro genera reddito. Ricevono dei soldi dalle loro pensioni , i loro prelievi di 401 (k) e la sicurezza sociale. Le loro case e le loro macchine sono completamente ripagate e non hanno debiti .
Vivono semplicemente. Quasi tutte le sere mangiano la cena a casa e si divertono con attività economiche come giardinaggio, lavoro a maglia, giocare con i loro nipotini e camminare con il cane.
Bob and Barb: un ritiro glamour
Bob e Barb sono anche in pensione. Nessuno di loro produce reddito e, come Adam e Alison, ricevono denaro dalle loro pensioni e 401 (k). Anche le loro case e le loro macchine vengono pagate e non hanno debiti.
Vivono in grande nella pensione. Cenano nei ristoranti. Amano la vela, il golf e il tennis. Possiedono una seconda casa vicino alla spiaggia e amano viaggiare all'estero.
Carl e Cathy: lavorando in pensione per divertimento
Carl e Cathy sono in pensione dalla loro occupazione principale, ma tutt'e due funzionano ancora.
Non hanno bisogno del reddito - hanno abbastanza soldi per vivere comodamente in base ai loro risparmi - ma a loro piace lavorare.
Dà loro soddisfazione e scopo, e quando non lavorano, tendono a sentirsi annoiati e depressi. Carl sta scrivendo un romanzo, mentre Cathy gestisce un business online. Ricevono entrate aggiuntive dal loro lavoro, che integra i loro risparmi per la pensione.
Tuttavia, sono così impegnati a godersi il loro lavoro; non hanno il tempo di spenderlo. Stanno accumulando più risparmi di quanti ne sappiano usare.
Derek e Debbie: reddito passivo in pensione
Derek e Debbie crearono flussi di reddito passivo quando erano più giovani. Ora le loro case in affitto, i canoni, i dividendi e il reddito da interessi forniscono abbastanza per loro di ritirarsi comodamente.
Il loro pensionamento, tuttavia, ha il compito di gestire queste fonti di reddito. Spesso si trovano a gestire le squadre di contabili, gestori di proprietà e mani di riparazione che mantengono a galla i loro investimenti.
Lo stile di vita ideale di tutti in pensione è diverso
Qual è il punto di queste quattro storie? La pensione ideale di tutti è diversa.
Alcune persone sono soddisfatte di vivere vite semplici e tranquille. Alcuni vogliono godersi viaggi nel mondo, hobby costosi, assaggiare vini pregiati, aggiornare le loro case e provare nuove attività.
Alcune persone sono costrette a lavorare perché non possono permettersi di pagare le bollette, ma altri scelgono di lavorare per piacere e soddisfazione, anche se non hanno bisogno di entrate.
La consulenza tradizionale sulla pensione è fuorviante
La consulenza tradizionale sulla pensione prescrive una formula: risparmia il 10%, o il 12%, o il 15% del tuo reddito corrente per la pensione .
Ma questo consiglio regola per pollice non tiene conto del tipo di pensione che speri di avere. Adam e Alison si accontentano di vivere semplicemente. Sono soddisfatti di cucinare i loro pasti, pulire la loro casa e giocare con i loro nipotini.
Se hai intenzione di vivere come questa coppia, non devi necessariamente spendere il 15 percento del tuo reddito al netto delle imposte, a meno che non inizi a risparmiare più tardi nella vita , vuoi lasciare una tenuta per i tuoi figli, o vuoi un solido buffer in caso di emergenze.
Una coppia come Bob e Barb, d'altra parte, vuole l'eccitazione di andare in Italia, giocare a golf, prendere lezioni d'arte e viaggiare in una villa sulla spiaggia. Se vuoi vivere come questa coppia, probabilmente dovrai spendere oltre il 15 percento per andare in pensione.
E se hai impostato flussi di reddito passivi, come Derek e Debbie, potresti non aver bisogno di massimizzare il tuo contributo di 401k ogni anno.
La regola del 25
Allora, qual è una regola empirica alternativa?
Scopri quanto vuoi spendere , per anno, in pensione. Moltiplicalo per 25 . Questo è quanto dovresti aver salvato nel tuo account di pensionamento.
In altre parole, basare l'obiettivo di risparmio del conto previdenziale sulla spesa , non sul reddito.
Ricorda: questa è solo una regola generale. La finanza personale è - bene - personale. L'importo necessario per il pensionamento dipende da una serie di fattori, tra cui i livelli di debito, i dipendenti, la salute, l'aspettativa di vita, gli obblighi fiscali, le esigenze assicurative e altre considerazioni.