Prepararsi per il cartellino del prezzo in continua crescita delle tasse universitarie
Allora, qual è il genitore medio da fare? Allo stesso modo in cui dovresti iniziare a risparmiare per la pensione nei tuoi 20 anni , dovresti iniziare a risparmiare per le lezioni di tuo figlio prima o poi se il finanziamento della loro istruzione superiore è uno dei tuoi obiettivi finanziari.
Ecco 5 semplici passaggi per iniziare a finanziare l'istruzione universitaria di tuo figlio.
1. Inizia ora!
Quanto prima inizi a investire per l'educazione di tuo figlio, tanto meglio. Come per qualsiasi altro obiettivo di investimento, il tempo e l'interesse composto è il tuo migliore amico e il bene più prezioso. Quanto prima inizi a salvare regolarmente, tanto meno dovrai risparmiare nel lungo periodo.
Dai un'occhiata al tuo budget per determinare quanto potresti dedicare al risparmio del college. Anche se sono solo $ 50 al mese, è un inizio e man mano che il tuo reddito cresce o le tue spese diminuiscono, potresti aumentare il tuo tasso di risparmio. E se non puoi permetterti di salvare ancora qualcosa, rivolgiti ai nonni per vedere se potrebbero essere interessati a dare un avvio immediato al fondo per l'istruzione universitaria di tuo figlio.
2. Avere un piano
Il primo passo per realizzare un piano di risparmio universitario è valutare quale sarà il costo totale dell'istruzione di tuo figlio.
Le tasse scolastiche medie e le tasse complessive per una scuola pubblica quadriennale sono arrivate a poco meno di $ 10.000 per l'anno accademico 2017-18. Con un'inflazione del cinque per cento all'anno, il costo stimato per l'anno 18 anni da oggi sarebbe di circa $ 24.000 (tra 10 anni il costo sarebbe di circa $ 16.000). Le scuole private possono essere due o tre volte più costose.
Non lasciare che questi numeri ti spaventino nell'inazione. Alcuni dei figli di educazione possono essere pagati attraverso borse di studio, aiuti finanziari , borse di studio e prestiti agli studenti privati . Anche se ora sei a corto del tuo obiettivo, è possibile risparmiare il resto se inizi presto, contribuisci regolarmente e investi saggiamente. Naturalmente, non è necessario pianificare il 100% delle lezioni di tuo figlio se questo non è il tuo obiettivo. Per iniziare su un piano, è possibile controllare strumenti online gratuiti come il calcolatore di risparmio del college di SavingforCollege.com.
3. Salva spesso e regolarmente
Per accumulare abbastanza denaro per finanziare quattro anni di college, non solo devi iniziare a risparmiare prima, ma anche investire in modo aggressivo e regolare. Piuttosto che investire una certa somma forfettaria ogni anno, considera di contribuire un piccolo importo ogni mese per sfruttare la strategia di calcolo del costo del dollaro e l' interesse composto , come ogni mese conta.
Una strategia alternativa è quella di caricare frontalmente l'account di tuo figlio se stai salvando in un piano 529. (Di più su quelli di seguito.) Il caricamento frontale ti consente di accumulare contributi per un massimo di cinque anni su un conto di risparmio del college per conto di tuo figlio. L'ammontare totale di tali contributi non può eccedere l'esclusione annuale delle donazioni per quel periodo di cinque anni.
4. Investire saggiamente
L'unica cosa peggiore del non risparmiare è mettere i tuoi soldi in un libretto di risparmio o in un conto del mercato monetario. In termini di veicoli di investimento, i fondi azionari storicamente hanno quasi sempre superato altri investimenti su periodi di dieci anni o più. Cerca di non caricare (senza commissioni per acquistare o vendere) fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa per la diversificazione con meno costi.
Ma non parcheggiare i tuoi soldi in un fondo o due e lasciarlo. Esamina la performance dei fondi almeno una volta all'anno e apporta le modifiche necessarie per i fondi meno performanti. Uno dei vantaggi di lavorare con un pianificatore finanziario è che non solo fornisce consulenza sul piano di risparmio, ma può anche gestire e monitorare la performance degli investimenti e inviare dichiarazioni trimestrali. Se gestisci i tuoi investimenti, assicurati di tenere conto del tempo che hai lasciato a investire.
Ad esempio, se tuo figlio ha cinque anni dall'inizio del college, potrebbe essere il momento di iniziare a spostare i tuoi soldi in fondi azionari e fondi obbligazionari di crescita e reddito, riducendo la tua esposizione agli alti e bassi del mercato pur puntando a rendimenti elevati.
Da due a quattro anni prima che il tuo bambino inizi a frequentare il college, incassa abbastanza titoli e obbligazioni per pagare il primo anno e lo metti in un posto sicuro e accessibile, come un fondo del mercato monetario. Se aspetti fino a poco prima di aver bisogno di denaro, potresti essere costretto a tirarlo fuori in un momento in cui il rendimento del mercato è in calo, perdendo così parte dei tuoi guadagni.
5. Conoscere i tuoi risparmi e le opzioni di investimento
Quando si cerca di ottenere i soldi per l'istruzione universitaria di tuo figlio, una combinazione di veicoli di investimento e metodi di finanziamento probabilmente funzionerà meglio. Assicurati di approfittare di qualsiasi metodo deducibile dalle tasse o differito dalle imposte per cui sei idoneo. Alcune delle migliori opzioni di investimento per il risparmio del college includono:
- Roth IRA: Se avrai 59 anni quando tuo figlio è all'università, un Roth IRA potrebbe essere un interessante veicolo di investimento, perché gli investimenti cresceranno senza tasse e anche i prelievi saranno esentasse (presumendo che tu abbia avuto l'account per almeno cinque anni). È possibile prelevare fino a $ 10.000 di tasse e penali prima dei 59 anni, a condizione che il denaro venga utilizzato per spese di istruzione qualificata .
- Coverdell Education Savings Account (precedentemente noto come Education IRA): Mentre i contributi a un Coverdell ESA non sono deducibili dalle tasse (significa che devi pagare le tasse sul denaro ora), il valore degli account crescerà senza tasse e le distribuzioni dal conto sono esentasse se utilizzato per spese di istruzione qualificata per il beneficiario designato. Lo svantaggio principale degli ESA di Coverdell è che esiste un limite minimo di $ 2000 sui contributi annuali e le famiglie con reddito lordo corretto (AGI) oltre il limite non possono partecipare. Una volta che il tuo bambino compie 18 anni, non puoi apportare nuovi contributi al piano. Tutti i risparmi Coverdell ESA devono essere utilizzati prima che il bambino compia 30 anni; altrimenti, pagherai una rigida sanzione fiscale su qualsiasi saldo residuo.
- Piani di risparmio dello State College (529 piani): 529 piani ti danno l'opportunità di guadagnare rendimenti da borsa sui risparmi del college che non ti servono per diversi anni. I contributi aumentano le imposte differite fino a quando il denaro non viene utilizzato per pagare il college, quindi i guadagni sono tassati all'aliquota fiscale dello studente, un altro vantaggio interessante in quanto l'aliquota fiscale dello studente è generalmente inferiore a quella dei genitori. Se il denaro non viene utilizzato per le spese di istruzione qualificata, tuttavia, può esserci una penalità dal 10% al 15% dei guadagni accumulati o l'1% del saldo del conto. Per essere sicuri di non sovrasfruttare 529 Piano. Per la maggior parte dei piani statali 529, non vi è essenzialmente alcun limite di contribuzione annuale, ma questi piani hanno un limite di contribuzione a vita. Il limite varia in base al piano.
- Piani di lezioni pre-pagate: questi piani sono essenzialmente un altro tipo di piano 529, ma a differenza di 529 piani, lo stato si assume gran parte del rischio nel piano pre-pagato . Questi piani statali sono particolarmente allettanti dal momento che i tassi scolastici universitari aumentano del 10% circa all'anno. Ma vengono con alcune limitazioni importanti. Il primo è che i fondi investiti possono essere utilizzati solo per tasse scolastiche e tasse (non vitto e alloggio o altre spese) presso università pubbliche statali. L'utilizzo del denaro per qualsiasi altro scopo o università comporterà il pagamento di sanzioni. In secondo luogo, i piani di lezioni pre-pagate limitano la crescita al tasso di tasse universitarie pubbliche nel tuo stato. Quindi, quando le tasse scolastiche aumentano di livello dal 4 al 5%, questi piani non sono più veicoli molto attraenti per finanziare un'istruzione universitaria.
Se inizi presto, conosci le alternative del tuo veicolo di investimento, sviluppi un piano e investi con saggezza e regolarità, è possibile pagare per alcuni o tutti gli studi universitari di tuo figlio.