Dovresti ritirare il 4% per la pensione? O solo il 3%?
Quanti soldi puoi ritirare in modo sicuro dal tuo portafoglio di pensionamento?
Fino a poco tempo fa, la regola empirica comunemente accettata diceva di ritirare il 4% ogni anno .
Tuttavia, ora gli esperti affermano che il 3% potrebbe essere migliore.
Quindi qual è?
Perché la regola del 4 percento è così popolare?
Ritorna a uno studio del 1994 del consulente finanziario Bill Bengen. Questo studio ha mostrato che il principale investimento dei pensionati che hanno ritirato il 4% dal proprio portafoglio ogni anno è rimasto per lo più intatto.
Raggiunsero questo obiettivo mantenendo un portafoglio conservativo che producesse sufficienti rendimenti annuali per tenere il passo con l'inflazione.
Sì, il preside si ridurrà nel tempo. Tuttavia, accadrà a un ritmo così lento che il pensionato è statisticamente in grado di mantenere il suo portafoglio per tutta la vita.
Per decenni, il 4 percento è stato il protocollo standard nel determinare quanto è necessario risparmiare per la pensione .
Un portafoglio di previdenza di $ 1 milione ti farà guadagnare un reddito di pensione di $ 40.000 all'anno ($ 1.000.000 di volte 0,04 equivalgono a $ 40.000).
Un portafoglio di $ 700.000 ti porterà un reddito di pensione di $ 28.000 all'anno ($ 700.000 volte 0,04 equivale a $ 28.000).
Tuttavia, i rendimenti del mercato del 2012 stanno facendo dubitare gli investitori della regola del 4%. Alcuni consulenti finanziari temono che il 4% sia troppo aggressivo per un tasso di prelievo. Hanno cambiato la loro raccomandazione con un tasso di prelievo del 3%.
Perché? Due ragioni: inflazione e valori di portafoglio inferiori.
Cosa c'entra l'inflazione?
Quando Bengen eseguì lo studio del 4% di riferimento nel 1994, il rendimento che si poteva ottenere da investimenti conservativi come obbligazioni, CD e buoni del Tesoro era accettabile. Poi, nell'aprile 2012, il ritorno su questi investimenti prudenti era quasi nulla.
Allo stesso tempo, l'inflazione era anche quasi nulla.
È appropriato che i "rendimenti sicuri" siano allineati con l'inflazione. In altre parole, i rendimenti relativi all'inflazione sono simili, anche se i numeri grezzi sono cambiati.
Ma il 2012 non era normale, e gli ultimi anni hanno continuato con questa tendenza. Tuttavia, i tassi di interesse non possono rimanere così bassi per sempre. C'è una possibilità, non una garanzia, che l'inflazione potrebbe aumentare nei prossimi anni a causa di tassi di interesse così bassi.
Se ciò accade, c'è anche la possibilità che i rendimenti degli investimenti sicuri / conservativi non tengano il passo con l'inflazione. In questo caso, il 4 percento potrebbe essere troppo aggressivo per un tasso di prelievo.
Quali sono i valori del portafoglio inferiore?
Il valore del tuo portafoglio è volatile. Dipende da quanto bene sta facendo il mercato. Se rispetti la regola del 4%, regolerai il tuo stile di vita in base alla volatilità del mercato .
Ad esempio, durante una corsa di tori, il tuo portafoglio potrebbe superare $ 1 milione di dollari. Ciò significa che vivrai con $ 40.000 all'anno. Durante un crollo del mercato, il tuo portafoglio potrebbe scendere a $ 850.000. Se rispetti la regola del 4 percento, avrai solo $ 34.000 per vivere in quell'anno.
Cosa succede se non puoi vivere con meno? Se hai bisogno di $ 40.000 per pagare le tue fatture , finirai per vendere più del tuo portafoglio quando il mercato non funziona.
Questo è il momento peggiore per vendere.
Questo è in parte il motivo per cui i consulenti finanziari di oggi stanno dicendo alla gente di pianificare un tasso di prelievo del 3%. Questo consiglio segue l'idea di "speranza per il meglio, piano per il peggio". Pianifica le tue spese necessarie al 3%. Se le azioni cadono e sei costretto a ritirare il 4% per coprire le tue bollette, sarai comunque al sicuro.
Cosa significa questo?
Ciò significa che lo stesso portafoglio da $ 1 milione genererà un reddito di $ 30.000 all'anno anziché $ 40.000.
Non farti prendere dal panico se sei vicino alla pensione e il tuo portafoglio non è vicino a un milione o più. Questo è solo a scopo di pianificazione. Altri fattori come la tua pensione, la sicurezza sociale, le royalties e le proprietà in affitto cambieranno i tuoi calcoli.
Le tue spese di pensionamento potrebbero anche essere inferiori a quanto pensi. Una volta che il tuo mutuo è stato pagato e i tuoi figli stanno guadagnando soldi, le tue bollette saranno molto più piccole.
Anche la tua aliquota fiscale durante la pensione potrebbe diminuire.
La linea di fondo? Dare priorità al risparmio per la pensione . Salva aggressivamente attraverso piani 401 (k), Roth IRA e altri investimenti a lungo termine come possedere proprietà in affitto. Ti ringrazierai quando sarai più grande, perché potrai goderti la pensione con più serenità.