Chiunque può prestare denaro e addebitare interessi, ma di solito sono le banche. Usano i depositi da risparmi o conti correnti per finanziare i prestiti. Pagano i tassi di interesse per incoraggiare le persone a fare depositi.
Le banche fanno pagare ai mutuatari un tasso di interesse leggermente più alto di quello che pagano i depositanti in modo che possano trarne profitto. Allo stesso tempo, le banche competono tra loro sia per i depositanti che per i mutuatari. La concorrenza risultante mantiene i tassi di interesse da tutte le banche in uno stretto intervallo l'uno dall'altro.
Come funzionano i tassi di interesse
La banca applica il tasso di interesse sulla parte non pagata totale del saldo del prestito o della carta di credito . È fondamentale sapere qual è il tuo tasso di interesse. È l'unico modo per sapere quanto aggiunge al tuo debito in sospeso . Devi pagare almeno l'interesse ogni mese. In caso contrario, il tuo debito in sospeso aumenterà anche se stai facendo pagamenti.
Sebbene i tassi di interesse siano molto competitivi, non sono la stessa cosa. Una banca addebiterà tassi di interesse più alti se pensa che ci sia una minore possibilità che il debito venga rimborsato. Per questo motivo, le banche assegneranno sempre un tasso di interesse più elevato ai prestiti revolving, come le carte di credito.
Questi tipi di prestiti sono più costosi da gestire. Le banche caricano anche tariffe più alte per le persone che considerano rischiose. È importante sapere qual è il tuo punteggio di credito e come migliorarlo. Più alto è il tuo punteggio, più basso sarà il tasso di interesse che dovrai pagare.
Le banche applicano tariffe fisse o tassi variabili.
Dipende se il prestito è un mutuo, una carta di credito o un conto non pagato. I tassi di interesse effettivi sono determinati dal titolo del Tesoro decennale o dal tasso sui fed funds .
Le tariffe fisse rimangono invariate per tutta la durata del prestito. I pagamenti iniziali consistono principalmente in pagamenti di interessi. Col passare del tempo, si paga una percentuale sempre più alta del capitale del debito. Se effettui un pagamento extra, tutto va verso il principale. Puoi pagare il debito prima in quel modo. La maggior parte dei mutui convenzionali sono prestiti a tasso fisso.
I tassi variabili cambiano con la tariffa principale. Quando il tasso sale, anche il pagamento sul tuo prestito. Con questi prestiti, devi prestare attenzione alla tariffa principale, che si basa sulla tariffa dei fed funds. Se effettui pagamenti extra, andrà anche a pagare il capitale.
Comprendere APR
L'APR corrisponde al tasso percentuale annuale . Ti consente di confrontare il costo delle diverse opzioni di prestito. L'APR include eventuali commissioni addebitate da una banca. Queste tasse una tantum sono chiamate "punti" perché la banca le calcola come punto percentuale del totale. L'APR può aiutare a confrontare un prestito che addebita solo un tasso di interesse a uno che addebita un tasso di interesse più basso più punti.
I tassi di interesse guidano la crescita economica
La banca centrale di un paese fissa i tassi di interesse. Negli Stati Uniti, il tasso dei fed funds è quel tasso guida. È ciò che le banche si fanno pagare reciprocamente per i prestiti overnight. La Federal Reserve richiede alle banche di mantenere il 10% del totale dei depositi in riserva ogni notte. Altrimenti, presterebbero ogni singolo centesimo che hanno. Ciò non consentirebbe un sufficiente buffer per i prelievi del giorno successivo. Il tasso dei fed funds incide sull'offerta di moneta della nazione e quindi sulla salute dell'economia.
I tassi di interesse rendono i prestiti più costosi. Quando i tassi di interesse sono alti, meno persone e aziende possono permettersi di prendere in prestito. Ciò riduce la quantità di credito disponibile per finanziare gli acquisti, rallentando la domanda dei consumatori. Allo stesso tempo, incoraggia più persone a risparmiare perché ricevono di più sul loro tasso di risparmio .
I tassi di interesse elevati riducono anche il capitale disponibile per espandere le imprese, strangolando l'offerta. Questa riduzione della liquidità rallenta l'economia.
I tassi di interesse bassi hanno l'effetto opposto sull'economia. I bassi tassi ipotecari hanno lo stesso effetto dei bassi prezzi delle abitazioni, stimolando la domanda di immobili. I tassi di risparmio diminuiscono. Quando i risparmiatori scoprono di avere meno interesse sui loro depositi, potrebbero decidere di spendere di più. Potrebbero anche mettere i loro soldi in investimenti leggermente più rischiosi, ma più redditizi. Ciò fa salire i prezzi delle azioni . I tassi di interesse bassi rendono i prestiti alle imprese più accessibili. Ciò incoraggia l'espansione aziendale e nuovi posti di lavoro.
Se forniscono così tanti vantaggi, perché non dovresti mantenere bassi i tassi tutto il tempo? Per la maggior parte, il governo e la Fed preferiscono tassi di interesse bassi. Ma i tassi di interesse bassi possono causare inflazione . Se c'è troppa liquidità, allora la domanda supera l'offerta e i prezzi aumentano. Questa è solo una delle due cause dell'inflazione .