Suggerimenti di base per ottenere il massimo dai conti di risparmio
Un conto di risparmio è il tipo più semplice di conto presso una banca o un'unione di credito, che consente di depositare denaro, mantenere i fondi al sicuro e prelevare i fondi secondo necessità. I conti di risparmio in genere pagano gli interessi sui tuoi depositi, il che ti aiuta a far crescere i tuoi soldi, ma i tassi sono relativamente bassi su questi conti a basso rischio.
Mentre gestisci il tuo conto di risparmio, utilizzerai altri account per esigenze finanziarie specifiche (come un conto corrente per pagamenti e acquisti ).
Un posto sicuro per accedere al tuo denaro
Un conto di risparmio tiene i tuoi soldi in un posto sicuro - la tua banca o unione di credito. Invece di portare denaro o tenere i soldi in casa, è possibile mettere i fondi in un conto di risparmio per la custodia.
I contanti che sono al di fuori della banca possono facilmente essere rubati o danneggiati in un incendio. Ma quando il governo federale assicura i tuoi risparmi, eviti la perdita di perdere denaro se la tua banca o unione di credito non riesce.
- Le banche sono coperte da assicurazione FDIC
- Le unioni di credito federalmente assicurate sono coperte dall'assicurazione NCUSIF (i conti presso le unioni di credito sono spesso denominati conti "share" )
Conti di risparmio offrono un facile accesso al denaro (noto anche come liquidità , o la possibilità di effettuare un prelievo facilmente e rapidamente). Una volta che sei pronto a spendere soldi, puoi prelevare contanti o trasferire fondi sul tuo conto corrente per pagare con assegno, carta di debito o trasferimento elettronico di fondi. Generalmente non effettui questi tipi di pagamenti direttamente dal tuo conto di risparmio: la legge federale limita il numero di certi trasferimenti di risparmi ogni mese .
- Scopri come utilizzare una carta di debito per acquisti e altri pagamenti.
- Scopri come impostare il pagamento delle bollette online dal controllo.
Sebbene vi siano restrizioni ai trasferimenti in uscita, è possibile effettuare un numero illimitato di prelievi di contante dal proprio conto di risparmio presso un bancomat o con i cassieri della propria banca.
Fai crescere i tuoi soldi
I conti di risparmio pagano interessi sul denaro nel tuo account. Di conseguenza, la tua banca effettuerà piccole aggiunte al tuo account, in genere ogni mese. Il tasso di interesse dipende dalle condizioni economiche e dal desiderio della tua banca di competere con altre banche. I tassi del conto di risparmio non sono generalmente molto alti - potrebbero semplicemente corrispondere o battere a malapena l'inflazione - ma il rischio di perdita è praticamente inesistente quando i fondi sono assicurati federalmente.
Un po 'di interesse è meglio di niente (i conti correnti spesso non pagano nulla, ma ci sono delle eccezioni).
Per confrontare i conti di risparmio, guarda il tasso percentuale annuale (APY) pagato sul conto. Per ulteriore interesse, prova a utilizzare le varianti dell'account di risparmio di base:
Conti di risparmio online
I conti solo online sono un'ottima opzione per guadagni più elevati e commissioni più basse . Le banche online non hanno gli stessi costi generali delle banche pubbliche e in genere consentono di iniziare con un solo dollaro. Spesso riceverai una carta bancomat per prelevare contanti e potrai trasferire fondi (o da) dalla tua banca locale o dall'unione di credito elettronicamente in circa tre giorni lavorativi. Per aggiungere denaro, puoi spesso depositare assegni con il tuo dispositivo mobile .
Conti del mercato monetario
Analogamente ai conti di risparmio, i conti del mercato monetario pagano gli interessi sui depositi e limitano la frequenza con cui è possibile effettuare determinati trasferimenti. Tuttavia, in genere pagano di più dei conti di risparmio ed è più facile spendere i tuoi soldi.
Questi account di solito forniscono una carta di pagamento o un libretto degli assegni che è possibile utilizzare per spendere fino a tre volte al mese (quindi sono utili per risparmi di emergenza o pagamenti grandi e poco frequenti).
Certificati di deposito (CD)
Se puoi impegnarti a lasciare i tuoi risparmi intatti per almeno sei mesi, potresti guadagnare di più in un CD . Questi account hanno impegni di durata variabile (sei mesi, un anno o due anni, ad esempio), ma potresti dover pagare una penalità se riscuoti presto. Alcuni CD sono flessibili, offrendo prelievi precoci privi di penalità , ma la flessibilità spesso ha un tasso leggermente inferiore.
Perché le banche pagano gli interessi sui tuoi soldi? Per incoraggiarti a depositare denaro e lasciarlo nel tuo account. Investono e prestano tali fondi ad altri clienti ad un tasso di interesse più elevato e ottengono un profitto sulla differenza (o "spread") tra quei tassi di interesse. Ulteriori informazioni su come le banche fanno soldi .
Hai bisogno di un conto di risparmio?
È generalmente consigliabile avere un conto di risparmio e spesso sono gratuiti, specialmente presso banche online, banche comunitarie e cooperative di credito.
Senza un conto di risparmio, dove manterrai i soldi che non hai intenzione di spendere nell'immediato futuro? Non è sicuro tenere contanti, e c'è un vantaggio psicologico nell'usare un conto di risparmio: è una tentazione di spendere soldi che hai in mano (o in un conto corrente), quindi un conto di risparmio ti aiuta a mettere da parte i fondi e raggiungere il tuo obiettivi.
Conti bancari rendono più facile il funzionamento nel mondo moderno. Puoi farcela senza uno, ma spenderai molto più tempo e denaro in cose che potrebbero essere evitate se apri un account.
Come aprire un conto di risparmio
Aprire un conto di risparmio dovrebbe richiedere meno di un'ora (a volte solo pochi minuti ), e ti servirà per molti anni a venire. Il modo più semplice per aprire un account è farlo online o con il tuo dispositivo mobile. Se preferisci una guida di persona, visita una filiale della banca.
- Confrontare le banche rivedendo i tassi di interesse, le commissioni, i requisiti minimi di bilancio e altri servizi. I conti di risparmio non pagano molto, quindi tutte le commissioni si mangeranno molto probabilmente nel denaro che hai depositato, oltre a cancellare i guadagni nel conto.
- Se stai valutando le unioni di credito , verifica di essere idoneo per aderire. Cerca queste informazioni online o chiama semplicemente l'unione dei crediti e chiedi dell'apertura di un account.
- Scegli la banca o l'unione di credito che soddisfa le tue esigenze. La cosa più importante è ottenere un account che sia facile da usare e che tu in realtà metta dei soldi (indipendentemente dal fatto che il ramo sia localizzato convenientemente o che l'app mobile abbia senso per te). Un tasso di risparmio leggermente superiore non è critico a meno che non si abbiano intenzione di effettuare grandi depositi.
- Raccogli le informazioni necessarie per aprire un account. Avrai bisogno di un documento d'identità rilasciato dal governo (numero della patente di guida, documento d'identità militare o altro documento identificativo), numero di previdenza sociale o simile e indirizzo postale.
- Apri un account online o di persona presentando una domanda.
- Finanzia il conto con un deposito iniziale, se necessario (oppure aggiungilo quando puoi farlo).
Per aprire un account, almeno un intestatario deve avere più di 18 anni. Le specifiche variano da banca a banca, quindi chiedi informazioni al servizio clienti se stai aprendo un conto per un minorenne. Ci sono diversi modi per risparmiare denaro per qualcuno sotto i 18 anni, quindi valuta tutte le opzioni .
Come utilizzare il tuo account di risparmio
Un conto di risparmio è un buon posto per tenere i soldi al sicuro per le esigenze future. I conti di risparmio (e le variazioni sopra elencate) sono particolarmente utili per il denaro di cui potresti avere bisogno nei prossimi anni. Potresti non guadagnare molto in termini di risparmi, ma fintanto che i tuoi fondi sono assicurati federalmente e sei attento alla retribuzione, non perderai neanche quei soldi.
Alcuni usi comuni dei conti di risparmio sono descritti di seguito.
Risparmio per i principali acquisti:
Se hai intenzione di acquistare una casa o un'auto nei prossimi anni, probabilmente avrai bisogno di un acconto per qualificarti per un prestito - e ottenere le condizioni migliori . E un conto di risparmio è un buon posto per costruire (e archiviare) quell'acconto mentre ti stai preparando per l'acquisto.
Vacanze imminenti o altre spese:
Godrai ancora di più la tua vacanza se non ti indebiterai e disponi di fondi sufficienti per pagare tutto questo divertimento. Costruisci un fondo vacanza in un conto di risparmio trasferendo denaro dai tuoi guadagni ogni mese. Prendendo quei soldi dal tuo conto corrente, non sarai tentato di spenderli.
Risparmio di emergenza:
La vita riesce sempre a sorprenderci. Un fondo di emergenza può aiutarti a evitare l'assunzione di debito tossico (o lasciare che sgraditi - se non pericolosi - i problemi persistono) quando accade l'imprevisto. I fondi in un conto di risparmio sono generalmente accessibili senza alcuna penalità, quindi puoi occuparti rapidamente dei problemi.
Aggiunta di fondi al risparmio
Esistono diversi modi per aggiungere denaro a un conto di risparmio.
Deposito in contanti:
Un modo tradizionale di fare depositi è di portare denaro in una banca o in una succursale dell'università di credito. È inoltre possibile effettuare depositi presso alcuni bancomat , consentendo di depositare denaro al di fuori degli orari di apertura delle banche (o in un luogo che è più conveniente per voi).
Assegni di deposito:
Puoi depositare assegni direttamente in un conto di risparmio. Quando effettui il deposito, metti il numero del tuo conto di risparmio sulla ricevuta di deposito . Con la maggior parte delle banche, è anche possibile depositare assegni con il tuo dispositivo mobile - così non devi andare da nessuna parte vicino a una filiale o bancomat. I fondi saranno disponibili in pochi giorni, a seconda delle politiche della tua banca .
Trasferimento dal controllo (interno):
Se hai un conto corrente, trasferire denaro dal controllo al risparmio all'interno della stessa banca è facile, ed è spesso istantaneo. Usa l'app della tua banca, il sito web o la linea di assistenza clienti per fare la mossa. Prendi quei soldi dal controllo in modo da sapere che è riservato a qualcos'altro.
Trasferimento elettronico (da banca a banca):
È inoltre possibile effettuare depositi elettronici su un conto di risparmio di un'altra banca. Ad esempio, collega il tuo account locale virtuale a un account online che paga di più o ti consente di impostare "account secondari" per aiutarti a risparmiare per gli obiettivi.
Deposito diretto:
Se il tuo datore di lavoro paga tramite deposito diretto , chiedi loro di dividere il pagamento in modo che alcuni di essi vadano direttamente a un conto di risparmio. Quel denaro non colpirà mai il tuo conto corrente, quindi potrai risparmiare senza nemmeno provarci.
Usando il denaro dal risparmio
Per utilizzare i tuoi soldi, dovrai spesso spostare i fondi da un conto di risparmio. Nella maggior parte dei casi, andrà a un conto corrente, e potrai scrivere un assegno (o usare il pagamento online delle fatture ) o usare la tua carta di debito per spendere. Ma ci sono diversi modi per utilizzare i soldi dal risparmio.
Prelevare contanti:
Se si desidera denaro fisico, è possibile ottenere fondi da un bancomat. È possibile effettuare prelievi illimitati da bancomat (o con un cassiere, di persona).
Trasferimento al controllo (interno):
Trasferire denaro su un conto corrente nella stessa banca è facile e veloce. Basta contattare il servizio clienti o effettuare il trasferimento utilizzando l'app o il sito web della propria banca.
Trasferimento elettronico (da banca a banca):
È anche facile trasferire fondi a una banca diversa , ma il processo richiede diversi giorni lavorativi, a meno che non vengano addebitati i costi per un costo aggiuntivo.
Richiedi un controllo:
In alcune situazioni, potrebbe essere più semplice fare stampare la tua banca con un assegno utilizzando i fondi del tuo conto di risparmio. Ad esempio, quando si effettua un acconto su una casa, la banca può creare un assegno circolare intestato a una società di proprietà o al venditore.