Inizia la pianificazione anticipatamente per la pensione concentrandoti sull'indipendenza finanziaria
I piani finanziari sono essenziali per iniziare la tua carriera, trasferirti in una nuova città o semplicemente per migliorare la tua casa o appartamento.
Tuttavia, se sei come molti altri neolaureati potresti avere problemi a pensare alla pensione, perché potresti iniziare la tua vita dopo la scuola. Usando il concetto di iniziare con la fine in mente, ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a raggiungere la vera libertà finanziaria (chiamata anche "pensione" in alcuni ambienti):
1. Stabilire un piano finanziario scritto che sia flessibile
Ricorda solo che il tuo piano finanziario non assomiglierà probabilmente al piano finanziario dei tuoi genitori. È possibile iniziare la creazione del piano scritto creando un elenco di obiettivi finanziari "SMART". Ma non fermarti qui! Assicurati di creare un elenco di altri importanti obiettivi di vita e metterli per iscritto. Alcune persone ritengono che la creazione di una "scheda dei sogni" sia un modo utile per visualizzare i tuoi obiettivi e rimanere concentrato.
Quando crei il tuo elenco di obiettivi di vita puoi anche includere un elenco separato di possibili eventi della vita che potrebbero essere appena oltre l'orizzonte.
Queste possibilità potrebbero essere quelle principali incognite nella vita che vorresti alla fine essere preparato e lavorare nella tua pianificazione finanziaria. Alcuni esempi includono l'acquisto di una prima casa, il matrimonio, l'avere un figlio, il ritorno a scuola o un breve periodo sabbatico per viaggiare per il mondo.
Prendersi il tempo per creare una lista scritta degli obiettivi della tua vita ti aiuterà a concentrarti su ciò che conta di più durante questa importante stagione della vita.
Un piano finanziario scritto offre anche compiti apparentemente banali come budgeting, saving e investimenti di più scopo e significato.
Quindi, come può essere sicuro che il tuo piano finanziario abbia più impatto dei piani "tradizionali" del passato? Puoi iniziare mantenendo il tuo piano breve e semplice e non è necessario che sia più lungo di un piano finanziario di una pagina.
2. Creare un budget o un piano di spesa personale che sia realistico e flessibile
Se vuoi veramente ottenere un'autentica libertà finanziaria, devi osare di essere diverso dalla persona media. L'americano medio non segue un piano di spesa. Budgeting non deve essere una persona eccessivamente complessa o frustrante. In realtà, devi semplicemente avere un piano che fornisca alcune linee guida generali di spesa prima che inizi il mese.
Esistono molti sistemi di bilancio differenti che funzionano. Strumenti di monitoraggio online come Mint e YouNeedABudget sono solo alcuni dei tanti strumenti disponibili per aiutare. Ecco un piano di spesa semplice con un semplice approccio al foglio di calcolo. Indipendentemente dal modo in cui scegli di creare il tuo budget, è essenziale utilizzare questo piano di spesa come guida, indipendentemente dal tuo reddito o patrimonio netto.
3. Risparmia automaticamente
Quando esaminate il vostro piano di spesa dovreste cercare di mettere i risparmi come una priorità assoluta.
Cerca sempre di risparmiare il più possibile, ma concentrati sul salvataggio nel giusto tipo di account. Un fondo di emergenza è uno dei primi posti in cui indirizzare i tuoi sforzi di risparmio. La maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia di tentare di mantenere almeno da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno di base in un conto separato dal proprio conto corrente giornaliero. Questo è un obiettivo a lungo termine ideale, ma può essere un obiettivo molto difficile da raggiungere se stai appena iniziando una nuova carriera dopo la laurea.
Durante i tuoi anni '20 e '30 c'è la tendenza a lasciare che i pregiudizi presenti rendano difficile trovare l'equilibrio tra spesa corrente e pianificazione per il futuro. Questo è il motivo per cui avrai più successo nel raggiungere i tuoi obiettivi quando sceglierai di automatizzare i risparmi attraverso la deduzione del libro paga o i trasferimenti automatici di almeno il 10 percento del tuo reddito.
4. Capire quando è bene dare la priorità al pagamento del debito prima del risparmio
Ci sono alcune eccezioni all'obiettivo ultimo di mantenere da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di risparmio di emergenza. Una di queste eccezioni è se hai carte di credito ad alto interesse o altri prestiti personali. In tal caso, è necessario stabilire un "fondo di emergenza iniziale" che può essere di 1-2k e quindi effettuare pagamenti aggiuntivi su tale debito con importi superiori ai pagamenti minimi richiesti. Una delle migliori abitudini finanziarie per creare presto nella tua carriera è quella di pagare sempre l'intero saldo dovuto sulle carte di credito ogni mese.
5. Evita le tentazioni future per rimuovere i soldi dai tuoi conti pensionistici
I giorni di lavoro per un datore di lavoro durante un'intera carriera sono finiti da tempo. Quindi non sorprende che il tuo primo lavoro dopo la laurea non sarà l'ultimo. Molte persone commettono l'errore di incassare i piani di pensionamento quando si cambiano i posti di lavoro invece di beneficiare del continuo differimento delle imposte attraverso il rollover 401 (k) o IRA. Non solo i prelievi di 401 (k) soggetti alla penalità di ritiro anticipato del 10% ci rubano anche i futuri risparmi per la pensione. Dalla mia esperienza di pianificatore finanziario, ho trovato le distribuzioni del piano di pensionamento anticipato come una delle cause principali dei problemi fiscali dell'IRS e una decisione che la maggior parte delle persone finirà per pentirsi più tardi nella vita.
6. Riconoscere che il tuo punteggio di credito è importante ma non garantisce la libertà finanziaria
Sì, è importante monitorare e rivedere il tuo credito in modo coerente ... ma non esserne ossessionato. Detto questo, non dovresti aspettare di essere pronto a comprare un'auto o una casa per controllare il tuo punteggio di credito. Se non hai iniziato a costruire il tuo credito durante l'università, dai un'occhiata a questi suggerimenti per iniziare. È possibile visitare siti gratuiti come il sito Web Annual Credit Report.com per ottenere rapporti di credito da Transunion, Equifax e Experian. Altre risorse gratuite come Credit Karma e Credit Sesame ti consentiranno di visualizzare il tuo punteggio di credito. Questi siti forniscono anche servizi di monitoraggio del credito gratuiti che possono aiutarti a segnalare quando accade qualcosa di insolito al tuo credito.
Una procedura di azione finanziaria migliore è controllare sempre il rapporto di credito almeno una volta all'anno e adottare misure per proteggere il proprio credito e la propria identità finanziaria. Basta ricordare che un buon punteggio di credito ti aiuterà a qualificarti per i tassi di interesse competitivi sui mutui futuri e può anche aiutarti a consolidare il debito esistente a un tasso di interesse più basso. La vera libertà finanziaria avverrà quando avrai eliminato il debito e non dovrai più fare affidamento su un punteggio di credito.
7. Focalizzarsi sulle priorità finanziarie piuttosto che lasciare che la frustrazione del prestito studentesco guidi le tue decisioni
Secondo stime recenti, il debito medio da studente per la classe del 2016 è di $ 37.172. I prestiti agli studenti sembrano decisamente estremamente opprimenti quando ti diplomi per la prima volta a scuola. Tuttavia, ci sono una varietà di opzioni di pagamento disponibili ed è essenziale riconoscere che i prestiti agli studenti non sono l'unica forma di debito su cui focalizzare il laser. Altre importanti priorità finanziarie come la riduzione del debito dei consumatori ad alto interesse (ad es. Carte di credito, prestiti personali) sono spesso considerate una priorità più alta. Inoltre, è importante stabilire il proprio fondo di libertà finanziaria (noto anche come "fondo di emergenza") prima di effettuare pagamenti extra sui prestiti agli studenti.
8. Definisci cosa significa per te indipendenza finanziaria
Ho avuto l'opportunità di parlare con neolaureati nel ruolo di educatrice finanziaria. Mentre molti di questi seminari finanziari si concentrano sul risparmio e sugli investimenti per la pensione, non uso troppo la parola "pensione". Dopo 16 anni di carriera come pianificatore finanziario, personalmente ritengo che la parola pensione sia un concetto molto difficile da definire. La realtà è che ognuno di noi dovrebbe avere la propria definizione unica di pensione. Ma è estremamente difficile per i neolaureati prendere in considerazione l'idea della vita dopo il lavoro poiché la maggior parte dei laureati sta solo avviando nuove carriere.
Invece di concentrarti su un obiettivo a lungo termine e cercare di prevedere quale sarà il tuo futuro sé, metti l'accento sulla definizione di ciò che la libertà finanziaria ti sembra nel qui e ora.
Cosa speri di fare di più? Ti piace passare il tuo tempo oggi? Quali sono alcuni obiettivi futuri della vita che vuoi raggiungere?
Sfortunatamente, non tutti noi siamo programmaticamente programmati per il futuro ed è facile lasciare che il principio di YOLO guidi le decisioni finanziarie. Non lasciare che i pregiudizi presenti facciano deragliare le tue buone intenzioni o ti impediscano di fare qualsiasi pianificazione per il futuro.
9. Usa il codice fiscale per evitare legalmente le tasse e aumentare i tuoi risparmi
Non tutti hanno il tempo, l'energia o il desiderio di padroneggiare il codice fiscale IRS. Ma se dedichi abbastanza tempo a comprendere le basi, sarai sulla strada giusta verso la libertà finanziaria. Inizia contribuendo il più possibile al tuo piano di pensionamento 401 (k) o al lavoro. Come minimo, dovresti sempre trarre il massimo vantaggio dai contributi di corrispondenza offerti dal tuo datore di lavoro. Quindi concentrati sulla scelta della posizione patrimoniale giusta per i tuoi risparmi per la pensione. La decisione ante imposte vs Roth 401 (k) si basa principalmente sul fatto che sia necessario il taglio fiscale ora (pre-tasse) o in futuro (Roth).
Se non hai un piano di pensionamento a tua disposizione attraverso un datore di lavoro hai la possibilità di contribuire a un IRA tradizionale o Roth. Se sei in un piano sanitario altamente deducibile che è idoneo per HSA , contribuisci il più possibile per ridurre le tasse oggi. La buona notizia con gli HSA è che potrai prelevare questo denaro in qualsiasi momento senza tasse per le spese di assistenza sanitaria e che possono contribuire ad integrare i tuoi risparmi per la pensione.
Dal punto di vista della pianificazione finanziaria, gli anni successivi alla laurea rappresentano un momento importante per iniziare a gettare le basi per raggiungere una reale libertà finanziaria il più rapidamente possibile. Sfortunatamente, non tutte le scuole insegnano queste importanti lezioni finanziarie e l'esperienza è spesso il modo migliore per imparare. Se tu o qualcuno a cui tieni è un neolaureati, assicurati di celebrare i tuoi risultati e preparare il terreno il prima possibile per un compito ancora più grande: la vera indipendenza finanziaria .