Prima di lavorare per pagare in modo aggressivo qualsiasi tipo di debito, assicurati di essere aggiornato sui pagamenti su tutti i tuoi conti. Non ti aiuta a ignorare completamente i pagamenti su un debito in modo da poter pagare l'altro. Non solo rimarrà indietro danneggiando il tuo punteggio di credito , ma renderà anche più difficile recuperare e pagare il tuo account.
Per valutare se pagare i prestiti agli studenti o le carte di credito prima, metteremo i debiti l'uno contro l'altro in alcune importanti categorie di rimborso. Il "perdente" in ogni categoria ottiene un punto. Il debito con il maggior numero di punti alla fine è quello che dovresti pagare per primo. Questi sono i fattori di rimborso da considerare:
- Conseguenze del non pagamento
- Possibilità di far annullare il debito
- Flessibilità di rimborso
- Facilità di recuperare i saldi scaduti
- Costo a lungo termine del debito
- Saldi totali
- Facilità di prestito anche con debito
Conseguenze non di pagamento
Entrambi i prestiti agli studenti e le carte di credito sono un tipo di debito non garantito .
Ciò significa che non vi è alcuna garanzia legata al debito come con un mutuo o un prestito auto. Se rimani indietro sui tuoi pagamenti, il creditore o il creditore non può rientrare automaticamente in alcuna delle tue proprietà per soddisfare il debito. C'è un'eccezione con i prestiti agli studenti federali. In alcuni casi, i rimborsi fiscali federali possono essere mantenuti per soddisfare i prestiti agli studenti federali inadempienti.
Il mancato pagamento su entrambi i tipi di debito influenzerà il tuo punteggio di credito. Dopo diversi mesi di mancato pagamento, il creditore o il creditore può assumere un esattore di terze parti per perseguire il debito. È possibile essere citati in giudizio per debiti scaduti e la causa può comportare un giudizio nei confronti dell'utente. Con la sentenza, il tribunale può concedere il pagamento di un salario o di un prelievo bancario. Questo percorso di raccolta può avvenire con carte di credito scadute o pagamenti di prestiti agli studenti.
Il verdetto : la possibilità di avere rimborsi fiscali rende leggermente peggio il mancato pagamento dei prestiti agli studenti. I prestiti agli studenti ottengono un punto in questo round.
Punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 0
Capacità di annullare il debito
Una delle maggiori differenze tra prestiti agli studenti e carte di credito è la relativa facilità di avere il debito scaricato in bancarotta . È possibile che il debito per il prestito degli studenti sia scaricato in bancarotta, ma l'onere della prova è più difficile. Devi dimostrare che pagare il debito ti farebbe vivere meno del minimo standard di vita, che non sei in grado di effettuare pagamenti per una parte significativa del tuo periodo di rimborso e che hai già (senza successo) provato a lavorare un piano di pagamento con il tuo prestatore. Questo livello di prova non è di solito necessario per avere il debito della carta di credito scaricato in bancarotta.
Alcuni prestiti agli studenti sono ammissibili per i programmi di perdono che annulleranno alcuni o tutti i debiti. Questo tipo di remissione del debito non è disponibile con carte di credito. In alcuni casi, gli emittenti di carte di credito possono cancellare una parte del saldo dovuto come parte di un accordo transattivo negoziato. Tuttavia, questi tipi di accordi transattivi non sono comuni, sono dannosi per il tuo credito e in genere vengono effettuati solo con conti di carte di credito scaduti. Se il tuo account ha una buona reputazione, l'emittente della tua carta di credito non intratterrà un accordo transattivo.
Il verdetto : i prestiti agli studenti possono essere perdonati e scaricati in bancarotta (in determinate situazioni). Le carte di credito perdono questa categoria dal momento che le uniche opzioni per cancellare il debito - fallimento e regolamento del debito - sono entrambe dannose per il tuo punteggio di credito. sono entrambi dannosi per il tuo punteggio di credito.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 1
Flessibilità di rimborso
Le opzioni di rimborso dei prestiti agli studenti sono molto più flessibili di quelle disponibili per le carte di credito. I prestatori hanno spesso piani di rimborso multipli che puoi scegliere in base alla tua capacità di pagamento. Ad esempio, la maggior parte dei finanziatori offre un piano di rimborso basato sul reddito che può variare in base al reddito e alle spese. La tolleranza e il differimento sono anche opzioni che il prestatore può estendere a te se non riesci a effettuare i pagamenti o se ti iscrivi nuovamente a scuola.
Le carte di credito prevedono un pagamento minimo minimo che devi effettuare ogni mese per mantenere la tua carta di credito in regola . Puoi facoltativamente pagare più del minimo per pagare il tuo saldo prima.
Se non puoi permetterti il pagamento minimo con carta di credito, non hai molte opzioni. Alcuni emittenti di carte di credito offrono programmi di difficoltà che abbassano il tasso di interesse e il pagamento mensile. Sfortunatamente, questi programmi sono spesso disponibili solo se sei già rimasto indietro sui tuoi pagamenti. Consulenza di credito al consumo è un'altra opzione per la gestione dei pagamenti con carta di credito. Tuttavia, puoi baciare le tue carte di credito addio (almeno temporaneamente) se entri in un piano di gestione del debito con un'agenzia di consulenza di credito.
Il verdetto : i prestiti agli studenti hanno più opzioni di rimborso che è possibile scegliere a seconda del proprio stato finanziario. Perché le carte di credito hanno opzioni di rimborso meno flessibili, dovresti prima pagarle.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 2
Prendendo in considerazione i bilanci precedenti
Hai più opzioni per recuperare i pagamenti di prestiti agli studenti scaduti. Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di applicare retroattivamente la tolleranza al tuo account e in sostanza cancellare tutto il tuo pagamento precedentemente mancato. Il creditore può anche essere in grado di aggiungere l'importo scaduto nel tuo prestito e ricalcolare i pagamenti mensili. Mentre questo può significare pagamenti mensili più elevati, ti fa prendere in trappola.
Una volta che sei indietro sui pagamenti con carta di credito, in genere dovrai pagare l'intero saldo scaduto per riportare il tuo account corrente. Inoltre, una volta addebitato il conto della carta di credito, non è possibile riportarlo di nuovo in corso e continuare con i pagamenti. Con l'insolvenza del prestito studentesco, il tuo istituto di credito potrebbe permetterti di riabilitare il tuo prestito per renderlo di nuovo corrente.
Il verdetto : dal momento che è più difficile recuperare i crediti scaduti della carta di credito e gli emittenti di carte di credito sono meno indulgenti, è necessario sbarazzarsi di questi saldi prima.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 3
Quale debito costa di più?
I tassi di interesse delle carte di credito sono in genere superiori ai tassi di interesse dei prestiti agli studenti, il che significa che questo debito è più costoso. Ad esempio, un prestito studentesco di $ 10.000 con un APR del 6,8% pagato in 20 anni costerebbe $ 8,321 di interessi. Un saldo di una carta di credito di $ 10.000 con un APR del 17% pagato in 20 anni costerebbe $ 25,230 in interessi! E questo presuppone che entrambi i tassi di interesse rimangano fissi per quel periodo di tempo. Il costo degli interessi a lungo termine sale se i tassi di interesse aumentano.
Ci può essere un po 'di un lato al pagamento del debito di prestito degli studenti - benefici fiscali. Gli interessi dei prestiti agli studenti sono una deduzione fiscale sopra la linea, il che significa che puoi prelevare la detrazione anche se non specifichi le tue deduzioni. Il tuo preparatore fiscale e può darti maggiori informazioni su come gli interessi dei prestiti agli studenti possono avvantaggiare le tue tasse.
Gli interessi sulle carte di credito non sono deducibili dalle tasse a meno che non si sia utilizzata una carta di credito esclusivamente per le spese scolastiche. Dovrai tenere registri dettagliati su come hai utilizzato la tua carta di credito e l'importo degli interessi che paghi ogni anno.
Il verdetto : le carte di credito costano più interesse e non vi è alcun vantaggio marginale nel pagamento degli interessi. Le carte di credito perdono questo.
Prestiti agli studenti : 1, carte di credito: 4
Importo totale di ciascun debito
In genere è più facile pagare i saldi della carta di credito perché sono probabilmente inferiori ai saldi sui prestiti agli studenti. Se vuoi sbarazzarti rapidamente dei debiti, concentrarti sul pagamento della tua carta di credito ti consentirà di eliminare rapidamente alcuni account. In questo modo, hai un minor numero di pagamenti da effettuare ogni mese.
Il verdetto : quando si arriva alla dimensione del debito, è un pareggio poiché dipende dalla dimensione del saldo con ogni debito. Nessun debito ottiene un punto.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 4
Come i creditori percepiscono il debito
Il debito dei prestiti agli studenti è spesso considerato un "debito buono" perché il debito dei prestiti agli studenti può indicare un investimento nel tuo futuro. Indica che hai ottenuto un livello di istruzione che ti permetterà di guadagnare di più. Quando stai cercando un nuovo prestito o una carta di credito, il debito del prestito studentesco non sarà considerato pesante nei tuoi confronti come debito della carta di credito, che è considerato un debito inesigibile.
Questo non vuol dire che il debito dei prestiti agli studenti non ti danneggerà mai. È possibile avere una quantità così elevata di debito di prestito studentesco che non è possibile permettersi alcun obbligo di prestito aggiuntivo. Tuttavia, i creditori sono un po 'più indulgenti con il debito di prestito degli studenti che con il debito della carta di credito quando si tratta di approvare per i prestiti importanti come un mutuo o un prestito auto.
Il verdetto : le carte di credito perdono questo round dal momento che è più difficile ottenere l'approvazione per nuove carte di credito o prestiti con debito della carta di credito.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 5
Quindi, quale debito dovresti pagare per primo?
Rispetto alle carte di credito, l'unica ragione per cui si pagano i prestiti studenteschi è evitare un default del prestito che può comportare il rimborso delle tasse. Tuttavia, quando si tratta del costo del debito, delle opzioni di rimborso e di altri fattori importanti, il pagamento delle carte di credito è più vantaggioso. Una volta che hai eliminato il debito della tua carta di credito, puoi applicare tutti i pagamenti per sbarazzarti dei tuoi prestiti agli studenti.