01 Come gestire il pensionamento forzato -
In questo articolo passo-passo, ti forniremo alcune ottime idee su come affrontare il pensionamento forzato. Come proteggere i tuoi investimenti, andare avanti e iniziare la tua nuova vita.
Il vecchio paradigma dell'uomo o della donna della "Compagnia" è morto
Una generazione fa, un uomo o una donna potevano andare a lavorare per un'azienda, avere una carriera lunga e soddisfacente che serviva lealmente l'impresa. In cambio, lui o lei è stato fornito con un pensionamento confortevole attraverso il sistema pensionistico aziendale, aumenti salariali costanti, ampi benefici per la salute, insieme a una serie di benefici che includevano assistenti, caffè gratuito, una caffetteria che serve cibo a basso costo e altri costi iniziative di salvataggio che molti lavoratori non hanno pienamente apprezzato. Oggi, in tutti i casi o settori eccezionali, questa esperienza non esiste più. Questo cambiamento è il risultato della "distruzione creativa", un termine coniato nel 1942 dall'economista Joseph Schumpeter.
02 Il vecchio paradigma della "compagnia" uomo o donna è morto
Nonostante ciò che si sente da alcune fazioni dei media, questi cambiamenti possono effettivamente essere molto buoni per l'economia degli Stati Uniti. Le industrie che sono state le più generose, a quanto pare, difficilmente potrebbero permettersi la quantità che hanno accumulato sui dipendenti. Ora, la generazione attuale sta pagando per quegli errori con fallimenti aziendali. Nel settore del trasporto aereo, ad esempio, molti si lamentano degli alti salari del passato. Eppure, ciò di cui non si rendono conto è che l'intera "famiglia" se si dovesse pensare agli Stati Uniti in questo modo, è molto meglio - considera che volare in tutto il paese una volta costa migliaia di dollari (che non è nemmeno adeguato all'inflazione! ). Oggi, le aziende e le famiglie sono in grado di viaggiare praticamente ovunque nel paese per una frazione della spesa, con un conseguente standard di vita più elevato per tutti al di fuori del settore. (Questo non vuol dire che non puoi diventare ricco mentre lavori in un simile settore. Per maggiori informazioni, leggi Sì, Virginia, anche tu puoi essere ricco .)
Tuttavia, le implicazioni sono chiare: questi guadagni di produttività saranno percepiti dalle aziende. Chi possiede le aziende? Esatto - i singoli azionisti; tutti, dalla tua nonna al lavoratore locale della fabbrica, e gli avvocati di grande potenza su Park Avenue. Se ti concentri sull'utilizzo dei tuoi soldi per acquisire la proprietà di America, Inc. è probabile che tu faccia molto, molto bene per lunghi periodi di tempo. Se, tuttavia, ti aspetti di poter spendere tutto il tuo reddito e avere ancora la confortevole esistenza del passato, sarai molto deluso quando diventerai grande quando ti rendi conto che non sei più in grado di lavorare e puoi Paga la bolletta del riscaldamento. La cosa grandiosa di questo paese è che si tratta di scelte individuali. Non puoi iniziare quel viaggio fino a quando non concedi, in fondo, che l'unico che può provvedere alla tua pensione sei tu.
03 Regola la tua struttura di spesa immediatamente
Il motivo principale per cui le persone si mettono nei guai quando colpiscono un urto finanziario inaspettato è che continuano a vivere esattamente come prima senza adeguare la propria struttura dei costi. Lo stesso pagamento della casa. Lo stesso pagamento dell'auto. Gli stessi lussi come caffè da $ 4 e insalate di design nei punti di ristoro - qualunque sia la tua indulgenza individuale.
Invece, dovresti immediatamente ritagliare tutte le spese non vitali, anche se pensi di potertene permettere finché non puoi sederti e mettere nero su bianco per avere un'idea di dove ti trovi veramente. Metti via l'appuntamento per i capelli, prova a camminare o andare in bicicletta se non devi guidare, e magari vendi quella nuova macchina e sostituiscila con una bella ma usata. La chiave qui è quella di garantire che il tuo patrimonio netto non inizi ad affondare perché stai vivendo di risparmi, bruciando denaro contante.
Potresti prendere in considerazione la possibilità di ricorrere al lavoro temporaneo in un lavoro a basso costo solo per mantenere il flusso di cassa sano e proteggere la tua famiglia. Considera di diventare un controllore presso Wal-Mart o Home Depot ; magari aprire un sito di e-commerce per provare a generare denaro attraverso il web. Qualunque cosa sia, l'obiettivo qui non è una carriera, ma per proteggere il tuo bilancio guadagnando abbastanza che, se abbinato alle riduzioni delle spese, ti portano a gettare acqua finanziariamente.
04 Non toccare il tuo 401k! Sul serio!
Non mi interessa se la tua casa è bruciata e hai passato ogni centesimo dei tuoi risparmi - non prendere mai i soldi dal tuo account 401k in anticipo perché stai avendo una crisi di flusso di cassa a breve termine. Lo dirò: è STUPIDO. Le mie scuse per essere sincero, ma proviene dallo stesso luogo d'amore di un padre che parla con sua figlia adolescente dei pericoli di stare fuori fino a tardi nella notte del ballo: vogliamo solo il meglio per voi! Dato che i tuoi prelievi non saranno solo tassati a tassi regolari ma avranno una tassa addizionale del 10% addebitata su di essi - senza contare che hai perso tutto il compounding che avresti guadagnato nel frattempo - e la vera ricchezza persa è assolutamente sbalorditiva .
Ad esempio, se hai vent'anni di permesso e ritiri $ 25.000 dal tuo 401k per far quadrare i conti e pagare i debiti, avrai perso circa $ 201.558 in contanti futuri che potrebbero generare quasi $ 1.000 al mese in entrate pensionistiche per te senza mai toccare il preside. Cosa otterrai in cambio? Supponendo che tu sia nella fascia del 25%, con la penalità aggiunta, riceverai $ 16,250 in contanti oggi. Quale preferiresti avere? Paga le bollette ora e ti senti un po 'meglio con $ 16,250 in contanti o aspetta e hai una somma forfettaria di $ 201,558 che può supportare un flusso di rendite vitalizie per la vita? Invece, i famosi pianificatori finanziari come Suze Orman ti hanno raccomandato di aprire una carta di credito con un interesse zero per cento per un lungo periodo di tempo e viverla fino a quando non puoi ottenere un altro lavoro. Finché si può prendere in carico il conto prima che il tasso di interesse ritorni su un livello più alto, si finirà con molto, molto più denaro nel lungo periodo. Sono più soldi per aiutarti a realizzare i sogni di te e della tua famiglia.
05 Non dimenticare di usare un IRA ribaltato
Basandoci sul nostro ultimo punto, è un'enorme tentazione per alcune persone di incassare interamente il loro piano di pensionamento. Di nuovo, sarebbe un tragico errore per quanto riguarda il successo finanziario a lungo termine. Le tue scelte sono di trasferire le tue attività 401k esistenti in una nuova IRA cosiddetta "rollover" presso un istituto finanziario come la tua società di brokeraggio o la banca o depositare i fondi in un IRA esistente. La prima opzione è generalmente la migliore delle due idee perché se il tuo futuro datore di lavoro ti consente di portare le tue vecchie risorse dal tuo piano previdenziale sponsorizzato dalla società precedente, puoi semplicemente trasferirle nel tuo nuovo piano 401k dopo che sei stato assunto. Se hai mixed assets, comunque, sei sfortunato.
Inoltre, l'opzione migliore è quella di far trasferire il tuo datore di lavoro direttamente sul tuo nuovo conto. Altrimenti, dovrai affrontare una ritenuta IRS obbligatoria del venti per cento.
06 Verifica la copertura del sussidio per coniugi o partner
Questo è corto e to-the-point, ma è assolutamente vitale. A volte, potresti essere in grado di ottenere la copertura attraverso il datore di lavoro del coniuge. Oltre a risparmiare prezioso capitale di investimento diminuendo le spese, questo può aiutarti a proteggerti durante il periodo in cui stai cercando di trovare un nuovo lavoro o percorso di carriera in caso di una grave tragedia medica o di vita. Normalmente, il tuo coniuge o partner dovrà semplicemente verificare con il dipartimento delle risorse umane per scoprire quali opzioni sono a loro disposizione ea quale costo
Una cosa che potresti voler considerare se non offerta dal datore di lavoro del tuo coniuge è l'assicurazione di invalidità. Questo proteggerà te e la tua famiglia nel caso in cui tu diventi gravemente disabile. In genere, esistono due tipi di assicurazione per invalidità: a breve termine che copre da due settimane a due anni e a lungo termine che copre periodi superiori a due anni. Sostanzialmente, sostituisce il tuo reddito se non sei in grado di lavorare a causa della disabilità, il che può aiutarti a evitare di dover liquidare i tuoi investimenti e conti pensionistici per pagare i servizi medici.
07 Dovresti fare un acquisto?
Spesso, nel tentativo di soddisfare sia gli azionisti che i loro agenti, il Consiglio di amministrazione, che ha bisogno di tagliare i costi per salvare l'azienda e / o migliorare le prestazioni evitando allo stesso tempo dolorosi licenziamenti, la direzione offrirà ai dipendenti pacchetti early buyout, allettandoli a andare in pensione presto in cambio di un livello predeterminato di prestazioni garantite come un pagamento in contanti, rendite vitalizie, ecc. Questo è in realtà un ottimo strumento perché permette a coloro che vogliono uscire di farlo a un tasso superiore alla media che, a sua volta , li rende felici e allo stesso tempo mantenendo il maggior numero di dipendenti possibile sul personale che desidera continuare a lavorare. Quindi, come fai a sapere se prendere o no un'offerta di buyout anticipato?
Porsi queste domande ...
- Mi piace quello che faccio? Mi sto mostrando di lavorare per qualcosa di più dei soldi o sono interessato soprattutto a uno stipendio? Se la risposta è la seconda, potresti voler prendere il buyout e andare in pensione presto.
- Potrei trovare lavoro aggiuntivo abbastanza veloce in modo che l'acquisto possa essere aggiunto ai miei conti pensionistici esistenti? Il denaro può essere una bella spinta aggiuntiva che può effettivamente avvicinarti ai tuoi obiettivi finanziari se investito saggiamente.
- Quanto sono sicuro che se non prendo l'offerta di acquisto, sarò licenziato comunque? Spesso, i lavoratori che non accettano le offerte di buy-out anticipato e sono licenziati con una frazione di ciò che avrebbero altrimenti ricevuto se avessero deciso di andarsene volontariamente. Sfortunatamente, questo è solo un gioco di probabilità: hai ciò che l'azienda sta cercando portando specifici set di abilità che non sono ampiamente condivisi da altri membri dello staff? Sarebbe più economico eliminare il tuo lavoro e sostituirti con un dipendente a basso costo? Sei in una posizione finanziaria per correre questo rischio? In caso contrario, potresti prendere in considerazione l'offerta di acquisto e ritirarti presto.
08 È difficile ... Ma non prenderlo personalmente
Questa è la parte più difficile. Molte persone vedono il proprio lavoro come un'estensione della propria identità. Non possono separare il proprio valore intrinseco e l'autostima da ciò che fanno; il pittore misura il suo successo sulla ricezione della sua comunità, la star dell'opera sulle ovazioni mostrate dal pubblico durante la chiamata al sipario, il direttore degli affari sui profitti che trasforma nel suo capo e l'operaio sulla qualità del prodotto che produce . Quando qualcuno viene improvvisamente da te e dice "Grazie, ma non abbiamo più bisogno di te", può essere devastante non solo a livello finanziario, ma anche a livello emotivo.
L'importante è vederlo come un'opportunità. Volevi che succedesse? Probabilmente no. Ma ora hai l'opportunità di adattare la tua vita e organizzarla come vuoi; un nuovo inizio. Finché eviti gli errori di cui abbiamo discusso: incassare il tuo 401k, vivere con la stessa struttura di spesa, stare fuori dalla forza lavoro mentre cerchi il lavoro "perfetto" invece di prendere qualcosa che genera denaro nel frattempo - dovresti poter atterrare in piedi. Nel frattempo, potresti voler controllare alcuni dei nostri altri articoli sulla pensione ...