È quasi sempre un errore prendere un 401 (k) prestito contro il pensionamento
1. I prestiti 401 (k) sono normalmente una pessima idea
Se sei in difficoltà e hai bisogno di soldi in fretta, l'idea di un prestito 401 (k) può essere interessante. Invece di pagare interessi a due cifre a una società di carte di credito, puoi pagare interessi a te stesso, contribuendo in modo efficace più denaro al tuo piano di pensionamento.
Ci sono alcune catture importanti, però.
- Se perdi tutto e devi dichiarare bancarotta, ordinariamente, le tue attività del piano di pensionamento, come 401 (k), 403 (b) , IRA tradizionale , Roth IRA , SEP-IRA e IRA semplice sono protette. Pensa a questi come paradisi sicuri, o cassette di sicurezza, che i creditori hanno difficoltà a toccare. Se inizi a fare il raid del tuo 401 (k) per cercare di salvare la tua casa, quel denaro è un gioco equo per i creditori una volta che viene tolto dal conto sotto forma di prelievo o prestito.
- Se si perde il lavoro o si cambia datore di lavoro, l'intero saldo del prestito 401 (k) è dovuto entro 60 giorni. Se non puoi rimborsarlo, il denaro viene considerato come un prelievo. Dovrai pagare tutte le tasse sul reddito federali e statali, oltre a una penale aggiuntiva del 10% se hai meno di 59,5 anni. Avrai la fortuna di essere lasciato con 50 ¢ a 70 ¢ sul dollaro, il che significa che otterrai un'imposta fiscale enorme nel momento stesso in cui ti ritrovi senza lavoro!
2. Non tutti i piani 401 (k) consentono di prendere un prestito 401 (k)
Mentre la legge consente alle società di offrire 401 (k) prestiti nei loro piani, non sono tenuti a farlo. In effetti, alcuni datori di lavoro si oppongono con veemenza all'intera idea dei prestiti 401 (k) perché la direzione o i proprietari ritengono che gli averi di vecchiaia in questi conti dovrebbero essere sacrosanti quanto i fondi pensione; tenuto fuori dalla portata e fuori dalla tentazione.
Inoltre, alcuni piani di datori di lavoro consentono solo prestiti 401 (k) per scopi specifici, come l'acquisto di una casa o il pagamento di spese mediche.
Durante la Grande Recessione del 2008-2009, non è stato insolito per me ricevere lettere da lettori furiosi, chiedendo cosa potevano fare per una situazione del genere. La maggior parte del tempo, queste persone avevano vissuto oltre i loro mezzi e ora si sono trovate incapaci di pagare i debiti della carta di credito o di pagare il mutuo. Invece di essere intelligenti e dichiarare la bancarotta o andare in preclusione, volevano razziare i loro 401 (k) beni facendo un prelievo definitivo, che avrebbe innescato le imposte sul reddito più una tassa di penalizzazione del 10% per quelli di età inferiore ai 59,5 anni , o prendendo un prestito 401 (k).
Non volendo consegnare il proprio denaro all'IRS, la maggior parte optò per quest'ultimo fino a quando non scoprirono che il loro piano aziendale non offriva prestiti 401 (k) per questa stessa situazione - per impedire alle persone di ipotecare il loro futuro per pagare oggi. Alcuni mi hanno scritto chiedendo se potevano denunciare i loro datori di lavoro, convinti che questo comportamento non fosse legale! Quando ho spiegato che non hai il diritto di prendere a prestito contro i tuoi averi di vecchiaia, solo l'opzione se il tuo datore di lavoro ha fatto parte dei loro documenti di piano, si sono convinti che era un altro modo per "il sistema" di ferirli, anche sebbene fossero il loro peggior nemico.
3. Il massimo 401 (k) prestito è il minore di $ 50.000 o il 50 percento del saldo del conto
Anche se hai milioni o milioni di dollari nel tuo account di pensionamento, il massimo 401 (k) di prestito che puoi assumere è il minore del 50% del saldo del tuo conto o $ 50.000. Non ci sono eccezioni. Se la tua famiglia ha un reddito molto alto, questo non ti farà molto bene.
4. Lo sponsor del piano controlla il tasso di interesse addebitato sul proprio 401 (k) prestito
Quando ripaghi il denaro preso in prestito dal tuo piano di pensionamento, devi pagare gli interessi. È vero, l'interesse è pagato a te stesso, significa che è più un trasferimento da una tasca all'altra che è una spesa reale, ma devi ancora inventare il denaro. Sfortunatamente, non controlli il tasso di interesse; lo sponsor del piano.
5. La legge stabilisce il periodo di rimborso per qualsiasi 401 (k) prestiti
Quando prendi in prestito dal tuo account 401 (k), devi rimborsare il denaro, con gli interessi, per oltre 60 mesi.
Quel periodo di cinque anni può essere esteso per coloro che usano il denaro preso in prestito per acquistare una residenza primaria, anche se nella maggior parte dei casi, un prestito di 401 (k) non sarà quasi attraente come un mutuo tradizionale da una banca locale.
Tutto sommato, basta dire di no a 401 (k) prestiti
Mentre il piano 401 (k) può essere un ottimo modo per risparmiare per la pensione, costruire ricchezza attraverso anni di capitalizzazione agevolata, rimuovere denaro dal conto in anticipo può essere un errore enorme, anche se si intende rimborsare i fondi.