Tipi popolari di IRA da considerare per il tuo portafoglio

Trovare il giusto tipo di conto pensionistico individuale per le vostre esigenze

Una domanda comune tra i nuovi investitori che vogliono iniziare a risparmiare per la pensione è: " Cos'è un contributo dell'IRA ?" Ho pensato che sarebbe stato utile prendere alcuni momenti per spiegare come funzionano i diversi tipi di IRA, oltre a fornire una panoramica generale dei contributi dell'IRA, di come i limiti sono determinati ogni anno e del perché dovresti seriamente prendere in considerazione l'opportunità di sfruttare li se si vuole costruire rifugi fiscali, o in alcuni casi, ricchezza esentasse.

Una breve introduzione ai diversi tipi di IRA

Negli Stati Uniti, il termine IRA sta per "conto pensionistico individuale". Un IRA non è un tipo di investimento, è un tipo di account. Se apri un IRA con una società di brokeraggio , puoi depositare denaro nel tuo IRA e utilizzare quel denaro per investire in azioni , obbligazioni , fondi comuni di investimento , immobili e altre classi di attività.

Esistono molti tipi diversi di IRA, ognuno dei quali ha i suoi pro, contro, le sue regole fiscali e le sue peculiarità. I benefici sono così fantastici; Il Congresso voleva tenerli per i poveri e la classe media. Per raggiungere questo obiettivo, imposta i limiti di contribuzione IRA che limitano la quantità di nuovi soldi che puoi aggiungere al conto ogni anno. Altrimenti, i super ricchi potrebbero spingere il loro intero patrimonio netto in uno di questi conti ed evitare interamente le tasse.

Alcuni dei tipi più popolari di IRA includono:

• IRA tradizionali : un IRA tradizionale è il tipo più vecchio. Contribuisci con denaro e ricevi una detrazione fiscale. I soldi nel conto sono al riparo dalle tasse fino a quando non lo ritirate, forse decenni nel futuro. Ciò ti consente di conservare dividendi , guadagni in conto capitale, interessi attivi e rendite senza dover inviare denaro all'IRS, con conseguente aumento di denaro per te. Quando prendi i soldi dal conto, paghi le tasse come se fosse una busta paga. Questi prelievi sono noti come distribuzioni IRA. Se attingi al tuo gruzzolo prima dei 59,5 anni, dovrai pagare una penale del 10% in aggiunta alle altre imposte dovute. Devi iniziare a prendere soldi quando hai 70 anni o più. Il limite di contribuzione IRA tradizionale è fissato a $ 5,500 per l'anno fiscale 2016. Successivamente, viene indicizzato per l' inflazione in incrementi di $ 500. Se è possibile usufruire della detrazione fiscale dipende dal reddito lordo corretto. Se hai 50 anni o più, puoi dare ulteriori contributi a un IRA oltre i limiti. Questi depositi extra sono noti come "contributi di recupero".

• Roth IRA : Introdotto nel Taxpayer Relief Act del 1997, Roth IRA è un affare molto migliore di un IRA tradizionale. Ti consente di versare denaro ma non riceverai una detrazione fiscale al momento del conferimento. Tuttavia, il denaro cresce nel conto esentasse, e quando si raggiunge 59,5 anni o più, è possibile iniziare a prendere prelievi. La parte migliore? Secondo le regole attuali, non dovrai pagare un solo centesimo in tasse su nessuna delle ricchezze detenute nel tuo Roth IRA. Ciò significa che se trovi la prossima IPO di Starbucks e trasformi un investimento di $ 100.000 in $ 7.500.000, è tutto esentasse. I limiti su Roth IRA sono identici a quelli sull'IRA tradizionale; è $ 5,500 nell'anno fiscale 2016 e aumenterà con l'inflazione in incrementi di $ 500 da allora in poi. Come con l'IRA tradizionale, gli investitori di età pari o superiore a 50 anni possono depositare più denaro delle loro controparti giovanili sfruttando i limiti di contribuzione al recupero . Il rovescio della medaglia? Ci sono limiti di reddito per Roth IRA. Non tutti si qualificano. Questi cambiano ogni anno quindi assicurati di controllare con l'IRS.

• SEP-IRA: Un SEP-IRA è l'acronimo di Simplified Employee Pension Individual Retirement Account. Le regole sono molto più complesse e sono spesso utilizzate da imprenditori autonomi che hanno pochi o nessun dipendente. Per la maggior parte, un SEP-IRA ha le stesse caratteristiche generali di un IRA tradizionale solo con limiti di contribuzione molto più elevati. Nelle giuste circostanze e con un reddito abbastanza elevato (da $ 250.000 a $ 500.000), una coppia sposata che possedeva un'azienda di successo poteva fare contributi congiunti di $ 100.000 o più in un singolo anno fiscale. Il denaro non può essere ritirato in anticipo e devi iniziare a prendere soldi quando hai 70 anni.

• Semplice IRA : un semplice IRA è un tipo di piano pensionistico utilizzato da molti proprietari di piccole imprese. A partire dal 2015, il limite di contribuzione IRA è di $ 12.500, e quelli di 50 anni possono contribuire con un extra $ 3.000, portando il loro limite di contributo a $ 15.500. In termini di complessità, una IRA semplice cade da qualche parte tra il tradizionale e Roth IRA da un lato e il SEP-IRA dall'altro.

Puoi avere più di un IRA

I limiti del contributo IRA tradizionale e Roth IRA sono consolidati. Cioè, puoi contribuire con un totale di $ 5,500 nell'anno fiscale 2016 a qualsiasi combinazione di un IRA tradizionale e Roth IRA che desideri, ma non potresti mettere $ 5,500 in ciascuno.

È quasi sempre meglio finanziare un Roth IRA rispetto a un IRA tradizionale se si è idonei.

Tuttavia, puoi avere un SEP-IRA o un IRA semplice in cima al tuo IRA tradizionale o Roth IRA. È necessario parlare con un contabile fiscale qualificato per calcolare i limiti di contribuzione e scoprire l'importo massimo di rifugi fiscali per cui si qualifica.