L'industria delle rendite ha guadagnato la loro cattiva reputazione con pratiche di vendita non regolamentate, insieme a prodotti ultra-complessi come rendite variabili e indicizzate . Spero che questo cambi in futuro e penso che sia altrettanto importante per il settore essere precisi e trasparenti su come viene pagato l'agente di vendita e su quanto.
Le commissioni degli agenti di rendita sono integrate nella politica
Con tutte le assicurazioni sulla vita e i prodotti di rendita, la commissione pagata all'agente di vendita è in realtà incorporata nella polizza. Le rendite sono emesse da compagnie di assicurazione sulla vita, quindi se metti $ 100.000 in una rendita vitalizia, vedrai $ 100.000 sulla tua dichiarazione e $ 100.000 andranno a lavorare per te.
Ma rendiamolo il più chiaro possibile, l'agente viene pagato. Non lasciarli scappare con giochi di parole semantici dicendo frasi così offensive dal punto di vista intellettuale come "Non addebito mai una tassa". Questo è assolutamente ridicolo, e in alcuni ambienti del mondo reale, sarebbe definito una bugia assoluta.
Correlazione tra alti pagamenti della Commissione e alti costi di consegna
Una semplice regola empirica per ricordare le commissioni di rendita è che più le spese di riscatto sono tanto più alte sono le commissioni pagate all'agente. Ad esempio, una rendita indicizzata con un periodo di riscatto di 10 anni paga una commissione più elevata di una rendita indicizzata con una commissione di riscatto di 5 anni.
Questa regola si applica a tutti i livelli e si occupa principalmente di rendite differite come una variabile, indicizzata o a tasso fisso. L'unica rendita differita a cui non si applica è una rendita per la longevità (nota come reddito da incasso differito - DIA). Indipendentemente da quanto tempo si sceglie di rinviare l'inizio del flusso di reddito da una DIA, la commissione pagata all'agente è la stessa.
Le rendite fisse hanno commissioni inferiori rispetto a rendite variabili o indicizzate
L'altra regola generale che vale per le annualità è che quanto più complessa è la rendita, tanto maggiore è la commissione per l'agente. Le rendite immediate a premio unico (SPIA) e le rendite di lunga durata (rendite da reddito posticipato - DIA) sono prodotti semplici e pagano una commissione bassa. Le rendite variabili (VA) e le rendite fisse (FIA) sono progettate in modo complesso e pagano una commissione elevata.
Non sorprende che oltre il 75% dei $ 200 + miliardi di rendite vendute ogni anno siano la variabile complessa ad alta commissione e i tipi di rendite indicizzate. Questo è un peccato, ma sento che ci sarà una spinta da parte del consumatore verso la semplicità in quanto la domanda continua a crescere per il trasferimento di strategie di rischio di tipo annualità garantite contrattualmente.
Pagare commissioni elevate può solo portare il vantaggio di acquistare il tuo agente in macchina
I pagamenti della Commissione a agenti e consulenti dipendono da alcune variabili come il luogo in cui lavorano e se il loro datore di lavoro prende un taglio della commissione guadagnata. Senza entrare nei dettagli dei bonus dei vettori, degli override e di altre forme di compensazione, copriamo gli intervalli di commissioni dei 5 tipi di rendita più popolari.
Le rendite variabili (VA) hanno commissioni ripide
Il tipico periodo di riscossione è di 5 a 9 anni, quindi i normali livelli di commissione potrebbero essere compresi tra il 4% e il 7%. I pagamenti dipendono anche dal vettore specifico.
Fixed Annuities Index (FIA) hanno anche commissioni ripide
Anche se le rendite indicizzate hanno un periodo di consegna di 4 anni, la maggior parte delle FIA viene venduta con una commissione di riscatto di 10 anni. Diciamo solo che le commissioni sono alte, il che spiega il motivo per cui ogni agente di Tom, Dick e Harry si limita a guidare il proprio lancio di vendite con una FIA di 10 anni. La FIA a 10 anni ha in genere una commissione dal 6% all'8%. Alcune FIA hanno una carica di riscatto di 15 anni, quindi puoi solo immaginare quanto siano elevate tali commissioni.
Le rendite immediate a premio unico (SPIA) hanno commissioni basse
Questi prodotti di reddito semplicistici non hanno parti mobili e pagano la commissione più bassa all'agente.
In genere, le commissioni su una SPIA variano dall'1% al 3%.
Le rendite per la longevità (DIA) hanno commissioni basse
Queste rendite per entrate differite sono strategie di reddito future semplicistiche che in realtà assomigliano a una SPIA nella struttura. Le commissioni su un intervallo DIA dal 2% al 4%.
Le rendite a tasso fisso (MYGAS) hanno commissioni basse
Queste annualità tipo CD non hanno commissioni e hanno commissioni di riscossione generalmente di soli 3 anni e fino a 10 anni. Le commissioni vanno dall'1% al 3% a seconda del termine della politica.
Quindi, la prossima volta che un agente di rendita afferma di non addebitare alcun costo, fermarli a metà frase e dire loro di smettere di giocare ai giochi di parole. Le rendite fanno pagare le commissioni, ma è una transazione netta per te. Questi sono i fatti. Assicurati di ottenere i migliori benefici indipendentemente dalla struttura della commissione.