Le rendite possono essere facilmente ricondotte ai tempi dei romani, quando ai soldati e alle loro famiglie venivano promessi i pagamenti di rendita di tipo pensionistico per se stessi e le loro famiglie. Le rendite venivano principalmente destinate al reddito, e questo era l'unico uso per il prodotto fino al 1952, anno in cui fu introdotta la prima rendita variabile. Poi, nel 1995, fu offerta la prima annualità indicizzata.
Alla fine della giornata, le rendite vengono principalmente utilizzate come soluzioni di reddito, con rendite essere l'unico prodotto per garantire reddito indipendentemente dalla durata della tua vita.
Due tipi di prodotti per le rendite primarie
Entrate successive, o reddito da data di destinazione, possono essere erogate da rendite vitalizie (note: rendite da reddito differito o DIA) e da entrate a reddito associate a rendite differite come rendite variabili o indicizzate.
La flessibilità è la differenza primaria
I corridori di reddito sono più flessibili delle rendite per la longevità. Ciò significa che è possibile iniziare il proprio flusso di entrate prima o dopo rispetto a quanto inizialmente previsto con Income Riders, ma la flessibilità comporta un canone annuale per la durata della polizza.
Le rendite per la longevità sono più rigide dal punto di vista contrattuale. Non hanno alcuna commissione e le vincite possono essere più alte di Income Riders, a causa della semplicità senza parti mobili. Inoltre, le rendite per la longevità ti consentono di allegare un COLA (cost of living adjustment), che è un aumento annuale per la durata della polizza.
In ogni entrata successiva o in una proposta di data obiettivo, mostro sempre entrambe le strategie, in modo da poter effettuare un vero confronto. Nessuno dei due è migliore dell'altro, e tutto si riduce alla situazione specifica e agli obiettivi esatti che devono essere raggiunti.
Le rendite per la longevità sono ora permesse in 401k e IRA
Nel luglio del 2014, il Dipartimento del Tesoro all'unisono con l'IRS ha approvato l'uso delle rendite per la longevità (note: rendite per redditi differiti, DIA) entro 401 e IRA.
Questo è un grosso problema ed è così pro-consumatore che sono scioccato che sia stato effettivamente approvato.
Le attuali regole in vigore consentono un contratto di rendita di longevità qualificata, o QLAC , l'importo di acquisto del 25% del saldo totale 401k o IRA o di $ 125.000, a seconda di quale sia inferiore. Le rendite per la longevità consentono di posticipare per un periodo breve di 2 anni o fino a 45 anni. Questa è un'opportunità preziosa e diretta per i lavoratori più giovani che hanno un 401k sul posto e un'opportunità per coloro che pianificano il reddito anche nel prossimo futuro.
Le rendite possono essere scalate per fornire reddito futuro
Reddito più tardi o pianificazione del reddito di data obiettivo non deve utilizzare solo una data futura per iniziare il flusso di reddito. La maggior parte delle persone ha familiarità con le strategie laddering utilizzando obbligazioni o CD, ma la stessa strategia di tempistica può essere utilizzata con reddito vitalizio. Le strategie di rendita delle rendite possono essere adeguate per adattarsi a particolari situazioni e necessità di reddito.
Quando prendi un reddito da una rendita vitalizia, il pagamento contrattualmente garantito è principalmente un riflesso della tua aspettativa di vita (o delle vite, se tenuto in comune con un coniuge) nel momento in cui accendi il flusso di reddito vitalizio.
È possibile trasferire il rischio di longevità al vettore di rendite
È logico che più si è vecchi quando si attivano i pagamenti, maggiore è il flusso di reddito.
La tua aspettativa di vita diminuisce ogni anno e i pagamenti delle rendite sono calcolati utilizzando la tua aspettativa di vita. In sostanza, stai scommettendo con la società di rendite che vivrai più a lungo di quanto pensi che tu stia andando a vivere. Se vivi oltre questo punto di riferimento dell'aspettativa di vita, allora la società di rendite è pronta a pagarti per tutto il tempo in cui vivi. Questa è la proposizione di valore primaria di una rendita vitalizia. Trasferisci il rischio di sopravvivere con il tuo vitalizio al corriere che rischia di vivere più a lungo del previsto.
Le rendite devono essere possedute per quello che faranno, non per quello che potrebbero fare
Con la pianificazione del reddito futuro, puoi sapere al centesimo quali saranno i pagamenti alla data desiderata. Solo le rendite possono offrire questo tipo di pianificazione concreta e una ragione per cui si dovrebbe considerare la possibilità di aggiungere questi tipi di strategie di trasferimento del rischio per risolvere eventuali esigenze di reddito.