Cos'è un SPDA e dovresti averne uno?
Se ti trovi con una grossa somma di denaro, una singola pensione premium posticipata (SPDA), nonostante il suo nome lungo e complicato, è un'opzione per pagamenti garantiti per un periodo di tempo.
In primo luogo, una rendita è un prodotto che garantisce un flusso costante di pagamenti indipendentemente dal mercato. Mentre paghi l'annualità, la compagnia assicurativa investirà i fondi sul mercato. A seconda del contratto, potresti anche avere voce in capitolo su come questi fondi sono investiti.
Spesso, le rendite vengono con pagamenti mensili e proprio come alcuni IRA o 401 (k) s , i proventi crescono senza tasse fino a quando la persona inizia a prendere le distribuzioni dei fondi. Sono spesso utilizzati per garantire un flusso mensile di reddito indipendentemente dalle condizioni di mercato. Pensa a una rendita come una pensione.
Breaking It Down
Ora, torniamo all'inizio. Un singolo premio significa che c'è solo un pagamento, una grande somma di denaro. Una persona potrebbe scegliere di iniziare un SPDA perché ha ricevuto un'eredità, un 401 (k) con un grande saldo diventato mobile quando la persona si è separata dal proprio datore di lavoro, ha venduto un'attività o qualche altro evento che ha portato a una grossa somma di denaro . A seconda della rendita, alcuni avranno un investimento minimo di circa $ 5.000 o anche milioni.
Una rendita differita è quella che non inizia a pagare subito. Dovresti prima finanziare l'account e poi, in un momento a tua scelta, inizieresti a ricevere i pagamenti.
Poiché le rendite sono spesso differite , vengono con le stesse regole degli altri conti pensionistici che ricevono questo trattamento fiscale favorevole. Dovrai aspettare che tu abbia almeno 59 anni e mezzo prima di prelevare fondi o pagherai una penalità del 10% in aggiunta alle normali imposte sul reddito che arrivano con il prelievo.
Le rendite differite arrivano anche con garanzie. In generale, anche se il mercato ha un brutto anno, il tuo account non perderà soldi. Il minimo che puoi ricevere è nulla. Non ci sono rendimenti negativi. Il prezzo per quella garanzia è la perdita di qualche rialzo. Se i mercati finanziari hanno un anno incredibile, i tuoi guadagni possono essere limitati a un determinato importo e la compagnia assicurativa mantiene il resto.
Inoltre, essere consapevoli del fatto che rendite di questo tipo hanno ceduto sanzioni che ti incoraggiano a mantenere il denaro investito per un lungo periodo di tempo. Se devi prelevare fondi entro i primi 10 anni, o qualunque cosa l'assicuratore scriva nel contratto, pagherai una commissione di riscatto. Alcuni assicuratori consentiranno un prelievo gratuito di un determinato importo e / o abbasseranno la commissione di riscatto ogni anno fino a quando non sparirà completamente.
Infine, le rendite differite includono un beneficio di morte che garantisce che i beneficiari ricevano l'importo principale più eventuali guadagni. Non possono ricevere di meno.
strategie
Utilizzare un SPDA per creare un flusso di reddito garantito e costante più avanti nella vita. Questa garanzia rende la pianificazione finanziaria molto più facile perché elimini il rischio che i mercati finanziari si schiantino non molto prima del pensionamento o altri rischi imprevisti come una salute o un altro evento che ti impedisce di pagare la rendita vitalizia.
Il tuo consulente finanziario adorerà questo pagamento garantito perché può creare un piano che preveda facilmente il tuo reddito mensile e le conseguenze fiscali che ne derivano.
Gli Hater
Le rendite sono un argomento polarizzante nel mondo della pianificazione finanziaria. Alcuni consulenti amano le rendite per tutte le ragioni di cui sopra, principalmente perché forniscono reddito garantito in un momento in cui molti non saranno in grado di lavorare se la loro situazione finanziaria dovesse diventare difficile. Altri consulenti sostengono che, poiché una rendita è un prodotto assicurativo, dovrebbe essere trattata come tale. La persona dovrebbe pagare un premio mensile per proteggersi dalla perdita e la creazione di ricchezza derivante dagli investimenti intelligenti dovrebbe provenire da prodotti di investimento.
Se la persona ha una grossa somma e desidera vederla crescere e diventare una fonte di reddito principale più avanti nella vita, perché non creare un IRA e investirlo con un livello di rischio appropriato per l'investitore?
Argomenti come questi si verificano perché alcune rendite hanno alti costi rispetto ad alcuni prodotti di investimento.
Sebbene l'SPDA non sia generalmente difficile da capire, esistono diversi tipi di politiche e numerose considerazioni finanziarie che derivano dalla scelta di rendite rispetto ad altri prodotti finanziari. Lavora con un consulente finanziario fidato per vedere quale è il migliore per la nostra situazione finanziaria unica.