Le rendite sono contratti assicurativi che possono essere utilizzati per risparmiare denaro e quindi ricavare un reddito da tali risparmi.
Come funzionano le rendite immediate
Quando si utilizza una rendita immediata a premio unico (SPIA), si deposita una somma forfettaria di denaro (il " pagamento premium ") con una compagnia assicurativa.
Quindi, questa società ti paga regolarmente dei redditi (ad esempio, ricevi pagamenti mensili o annuali). Quei pagamenti potrebbero venire come assegni cartacei o depositi elettronici direttamente sul tuo conto bancario .
Una volta acquistata una rendita immediata e iniziato a prendere reddito (noto anche come "annuitizing"), in genere non si torna indietro: hai preso una decisione irrevocabile ed è difficile, costoso o complicato uscirne (ma ci sono sempre opzioni). In cambio, la compagnia assicurativa promette di continuare a effettuare i pagamenti a voi.
Le rendite immediate sono diverse dalle rendite differite , che si basano semplicemente sui vostri soldi (invece di pagare entrate).
Quanto pagano le rendite?
L'ammontare del guadagno dipende da diversi fattori. Ovviamente più contribuisci, più tornerai indietro. Ma hai anche opzioni su come viene pagato il reddito. Ad esempio, è possibile scegliere una delle seguenti opzioni:
- Riceverai pagamenti garantiti per il resto della tua vita, indipendentemente dalla durata della tua vita
- Riceverai pagamenti per 10 o 20 anni, oppure i tuoi beneficiari riceveranno i soldi se non vivrai così a lungo
- I pagamenti durano finché tu o il tuo coniuge siete ancora vivi
- Altre opzioni, a seconda del tuo assicuratore
I pagamenti maggiori vengono spesso con la prima scelta: un reddito a vita intera.
Se vuoi che i pagamenti durino fino a quando due persone rimangono in vita, la compagnia assicurativa sta assumendo più rischi e ridurrà i tuoi pagamenti di conseguenza.
Cosa succede alla morte?
Se annuitizzi e scegli i pagamenti a vita, i pagamenti di solito si fermano semplicemente alla morte (o al secondo decesso, se hai scelto i salari congiunti). Che tu esca o meno, dipende, tra le altre cose, da quanto tempo vivi. La compagnia di assicurazioni ha molta familiarità con le statistiche, quindi se si vive una vita inaspettatamente lunga, si può finire per ottenere un buon affare. Ma se muori entro due mesi dall'assunzione di reddito e non scegli un "periodo certo" (come 10 anni), la compagnia di assicurazioni può semplicemente mantenere il capitale che hai messo in rendita.
A meno che tu non possa prevedere quanto a lungo vivrai, c'è sempre il rischio di usare una rendita immediata. Pertanto è essenziale valutare attentamente i rischi e confrontare le alternative (forse puoi semplicemente spendere i tuoi beni senza usare una compagnia assicurativa).
complicazioni
Oltre al rischio di vivere una vita breve, le rendite immediate possono a volte diventare complicate. Esistono diversi tipi disponibili da numerosi fornitori diversi. Alcuni promettono protezione dell'inflazione e offrono ulteriori campane e fischietti, ma c'è sempre un prezzo da pagare per le funzionalità extra.
Un altro rischio è la possibilità che la vostra compagnia assicurativa vada a gonfie vele. Gli assicuratori non sono garantiti dal governo come le banche assicurate FDIC , quindi vorrete scegliere forti assicuratori (e sperare che continuino a rimanere forti per tutta la vita).
L'acquisto di una rendita immediata è una grande decisione. Può fornire entrate regolari come le buste paga a cui sei abituato, ma le rendite non sono per tutti. Parla con un pianificatore finanziario locale e discuti tutte le alternative prima di premere il grilletto.
Divulgazione importante
Questa pagina contiene informazioni educative generali sulle rendite, ma non tiene conto della situazione personale, né è necessariamente pertinente a una particolare politica che stai guardando. Discutete le vostre opzioni con un consulente finanziario, parlate con il vostro agente assicurativo locale autorizzato e leggete attentamente tutti i documenti della compagnia assicurativa.
Il gergo potrebbe essere diverso, e le cose potrebbero essere cambiate - e tu non vuoi fare ipotesi su qualcosa di così importante come il reddito della vita.