Se vuoi la crescita da un investimento, dovresti guardare a prodotti che non sono rendite vitalizie. Le rendite sono un tipo di assicurazione, non uno strumento di investimento. Qual è il mio metodo?
Basta usare la strategia PILL per determinare se è necessario un vitalizio.
Una rendita non è per tutti. Non sono taglia unica per tutti i prodotti di panacea, anche se è così che vengono venduti. Le rendite sono un trasferimento di prodotti di rischio che risolvono per cose specifiche. Nel mio mondo delle rendite, le annualità risolvono solo per 4 obiettivi specifici:
- P rincipale protezione
- Io ncome per la vita
- L egacy
- Assistenza a lungo termine
L'acronimo facile da ricordare è PILL Usa questa strategia PILL per aiutarti a decidere se una rendita può aiutarti a trasferire qualche rischio. Che rischio? Il rischio di sopravvivere al flusso di reddito, il rischio di perdere denaro nel mercato, il rischio di rimanere senza soldi a causa delle spese sanitarie o il rischio di non lasciare nulla per il coniuge o altri beneficiari.
Quando dico "trasferimento del rischio", ciò significa che, invece di assumersi il rischio di risolvere uno di questi problemi, si sta dando completamente tale responsabilità al vettore assicurativo. Pagherete le garanzie contrattuali per risolvere questi rischi e potrebbe valerne la pena se si adatta agli obiettivi finanziari generali e ai livelli specifici di tolleranza al rischio.
Un'immersione più profonda nella strategia chiarirà in che modo le annualità possono essere opportunamente parte di un portafoglio bilanciato. In generale, rendite fisse come SPIA, DIA, MYGA e QLACS funzionano bene per risolvere queste situazioni. Sono relativamente semplici con bassi tassi di commissione, di solito senza commissioni annuali in corso. Viceversa, rendite variabili e indicizzate vengono vendute come pancake a una colazione BoyScout. Spesso venduto come un ottimo modo per ottenere grandi ritorni dal mercato senza subire alcun inconveniente. Detesto spaccarlo a tutti quelli che cadono per questo fiasco del marketing, ma le rendite non sono un prodotto finanziario magico che offre un ROI incredibile. Let's keep it gente vera!
Le rendite sono buone in alcune cose!
Protezione principale
La protezione principale è praticamente auto-esplicativa. Se vuoi essere sicuro di non perdere soldi e vuoi rinviare le imposte sui guadagni in un conto non IRA, allora un tipo di rendita a tasso fisso potrebbe essere una buona scelta per te.
Reddito per la vita
Quando si considera l'acquisto di una rendita vitalizia, il principale trasferimento del rischio che molte persone vogliono risolvere è il reddito vitalizio. Questo reddito garantito può iniziare immediatamente utilizzando le strategie di reddito , oppure le strategie di reddito successivo possono aiutarti a prepararti a ricevere reddito lungo la strada in una data specifica.
eredità
L'eredità può essere descritta come quella che lasci ai tuoi eredi o beneficiari. Alcune annualità possono offrire importi di crescita garantiti che possono essere utilizzati come benefit di morte per i tuoi eredi o beneficiari come parte della tua eredità per loro. L'assicurazione sulla vita è ancora il miglior prodotto legacy sul pianeta, ma se non puoi qualificarti per quel prodotto, allora le rendite con un pilota in caso di decesso sono buone soluzioni.
Assistenza a lungo termine
La cura a lungo termine è una preoccupazione della maggior parte dei baby boomer e degli anziani, a causa delle sue spese e della potenziale fuga finanziaria dei membri della famiglia. Il tradizionale prodotto per la cura a lungo termine (non una rendita vitalizia) è sicuramente la soluzione migliore, ma se non si è in grado di qualificarsi per tale strategia, le rendite di lungo termine possono affrontare le cure a lungo termine da un punto di vista del rischio.
Le rendite non sono prodotti di investimento
Credo che le rendite non siano prodotti per la crescita, il che è contrario alla maggior parte delle persone che vendono rendite vitalizie. Sfortunatamente, la maggior parte delle rendite vendute sono rendite variabili e indicizzate. La maggior parte viene venduta sotto falso presupposto che i sogni di ritorno sul mercato saranno realizzati. Questo in genere non avviene mai.
Rendite variabili
Le rendite variabili utilizzano i cosiddetti conti separati (ovvero i fondi comuni di investimento) per la loro componente di crescita, ma la commissione annuale media di una rendita variabile è di circa il 3% e viene addebitata per la durata della polizza. Inoltre, le rendite variabili hanno anche scelte di investimento limitate. La combinazione di commissioni annue elevate e scelte di investimento limitate non equivale a una crescita del mercato reale a mio avviso. Se vuoi una crescita del mercato utilizzando i fondi comuni di investimento, allora acquista i fondi comuni di investimento. Certamente non hai bisogno di una rendita variabile per farlo.
Rendite indicizzate (note: rendite fisse dell'indice)
Le annualità indicizzate sono il prodotto più caldo della giornata e quello che probabilmente vi verrà proposto se parteciperete a un brutto seminario per la cena di pollo o cercherete le rendite su internet. Gli agenti li chiameranno in modo inappropriato "ibridi" per farti sentire come se avessi qualcosa di all'avanguardia (non!), E il sogno venduto è una protezione al ribasso completa con rialzo del mercato. La realtà del prodotto è che le annualità indicizzate sono state progettate per competere con i rendimenti dei CD, ed è esattamente ciò che hanno fatto storicamente. Ancora una volta, se si desidera restituire il tipo di indice, quindi acquistare un fondo comune di investimento indice reale. Le rendite indicizzate limitano il rialzo e puoi bloccare i guadagni (se ce ne sono) un giorno all'anno. Questo, amico mio, non è nella stessa categoria di un fondo comune di investimento indicizzato. Il modo in cui utilizzo annualità indicizzate è con i piloti di reddito annessi per la pianificazione del reddito delle date future o target e solo per le garanzie contrattuali. Rendite indicizzate: The Good The Bad e The Truth spiegheranno la corpulenta verità sulle annualità indicizzate. Le rendite indicizzate hanno qualità di riscatto se collocate correttamente all'interno di un portafoglio, infatti, le rendite indicizzate sono state progettate per competere con i rendimenti dei CD .