Scopri le caratteristiche di un buon piano pensionistico
Esistono due tipi principali di piani pensionistici sponsorizzati dall'azienda: piani a benefici definiti e piani a contribuzione definita.
Un piano a benefici definiti è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i benefici per i dipendenti sono calcolati utilizzando una formula che considera fattori come la durata dell'occupazione e la storia di stipendio. Se sei idoneo per una pensione al lavoro, sei notevolmente in minoranza rispetto alla maggioranza dei lavoratori che non hanno accesso a questo tipo di piano. È ancora importante prendere tempo per capire le opzioni di reddito durante la pensione.
Se non hai accesso a una pensione tramite il tuo datore di lavoro, il tuo datore di lavoro offre molto probabilmente un tipo di piano a contribuzione definita. 401 (k), 403 (b), 457 piani e piani di risparmio sono alcuni degli esempi più popolari di piani a contribuzione definita. Con piani a contribuzione definita, il dipendente apporta la maggior parte dei contributi al piano e dirige gli investimenti.
Cosa separa i migliori piani pensionistici sponsorizzati dalla compagnia dal resto?
Ecco alcuni fattori da prendere in considerazione prima di decidere di partecipare a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro:
Ammissibilità: alcuni piani pensionistici sponsorizzati dall'azienda sono disponibili il primo giorno. Altri richiedono una certa durata del servizio prima che i dipendenti possano partecipare. Più breve è il periodo di attesa per il piano di pensionamento al lavoro, prima si sarà in grado di partecipare al piano di pensionamento.
Limiti di contribuzione: l'IRS stabilisce limiti su quanto è possibile contribuire a piani di contribuzione definiti.
Le aziende possono impostare i propri limiti che possono essere inferiori al limite IRS. Ad esempio, alcuni datori di lavoro limitano i contributi totali a una percentuale del salario mentre altri limitano i contributi di recupero. È importante determinare quanto è potenzialmente in grado di contribuire a un piano sponsorizzato dall'azienda.
Incentivi di corrispondenza: molti piani di pensionamento offriranno incentivi speciali per incoraggiare la partecipazione e dare un impulso immediato al tuo account. I contributi di corrispondenza del datore di lavoro non sono richiesti, ma di solito sono una delle caratteristiche principali che i dipendenti tendono a concentrarsi sulla valutazione dei piani di pensionamento. Gli incentivi corrispondenti variano in base alla percentuale. Esempi popolari includono una corrispondenza del 50% sul primo 6% del contributo al piano. Ciò richiederebbe un contributo del 6% dello stipendio per ottenere una corrispondenza aziendale del 3%. Altri datori di lavoro abbinano il 100 percento dei contributi al primo 6 percento (o più). Capire la tua azienda ti aiuterà a essere sicuro di non lasciare soldi gratis sul tavolo. Ti aiuta anche a valutare il pacchetto di benefici totali se stai valutando i vantaggi e gli svantaggi di unirti a un'azienda.
Vesting: Vesting è un termine utilizzato per determinare quanti fondi del piano di pensionamento si possono portare con sé quando si lascia la società.
Sei sempre investito nei tuoi stessi contributi. Essere "acquisiti immediatamente" significa che hai il 100% di accesso ai contributi di corrispondenza del datore di lavoro. Altri programmi di maturazione richiedono di rimanere in attesa per un certo periodo di tempo prima di poter portare con te i tuoi contributi di corrispondenza dopo aver lasciato il lavoro.
Costi e commissioni di investimento: questo è uno dei migliori fattori predittivi delle prestazioni di investimento a lungo termine. Ma esiste una vasta gamma di costi potenziali associati ai piani pensionistici e costi e commissioni elevati del piano eroderanno i rendimenti dell'investimento nel tempo. Questo è il motivo per cui è importante capire il tipo di commissioni e spese all'interno del piano e il modo in cui si confronta con gli altri. Nerdwallet e FeeX forniscono uno strumento di analisi delle tasse per aiutare ad esaminare le spese e le spese nascoste.
Semplicità e convenienza: i migliori piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro sono progettati per automatizzare i comportamenti finanziari intelligenti.
Non devi decidere se risparmiare per la pensione o passare una serata in città ogni volta che ricevi uno stipendio. Ciò consente un modo semplice e conveniente per risparmiare per la pensione. Tuttavia, alcuni piani sponsorizzati dall'azienda sono più facili da accedere rispetto ad altri attraverso una varietà di app e portali online.
Asset "Location": il concetto di asset location fa riferimento a funzioni di diversificazione fiscale all'interno di un piano sponsorizzato dall'azienda. I piani pensionistici tradizionali prevedono contributi al lordo delle imposte che prevedono oggi agevolazioni fiscali, ma sono soggetti a imposte sul reddito quando vengono prelevati durante la pensione. Le opzioni di Roth stanno diventando sempre più popolari e ti danno la possibilità di contribuire con dollari al netto delle imposte che potenzialmente crescono senza tasse. A differenza di Roth IRA, Roth 401 (k) s non sono soggetti a limiti di reddito. Le funzionalità di Roth offrono una maggiore flessibilità e sono allettanti se si prevede di essere nella stessa fascia di reddito o di reddito più elevato quando si prevede di utilizzare il vostro gruzzolo di pensionamento.
Opzioni di investimento: i fondi comuni sono il veicolo di investimento più popolare per i piani pensionistici sponsorizzati dall'azienda. Altre opzioni di investimento includono attività come singoli titoli , fondi indicizzati e fondi comuni di investimento immobiliare . Alcuni piani sponsorizzati dall'azienda offrono alternative di intermediazione autogestite che consentono agli investitori fai-da-te e a coloro che lavorano con i consulenti finanziari di scegliere tra una gamma più ampia di opzioni di investimento. Un buon piano di pensionamento offre opzioni di investimento diversificate per investitori hands-on e hands-off . La disponibilità di fondi per l'asset allocation e / o fondi di pensionamento a termine target offre ai risparmiatori di pensionati modalità per trovare l'accesso a un portafoglio diversificato senza dover essere un guru degli investimenti o monitorare il conto di pensionamento su base costante.
Orientamento e consulenza per l' allocazione degli asset : l' asset allocation è una strategia di investimento concepita per aiutare gli investitori a lungo termine a distribuire i loro soldi in una varietà di classi di investimento diverse. L'obiettivo principale è massimizzare i rendimenti per un dato livello di rischio. I principali fattori che determinano una strategia di asset allocation suggerita includono l'orizzonte temporale di investimento e la tolleranza al rischio legati alla fluttuazione o alla volatilità dei rendimenti di un investimento. Molti piani sponsorizzati dalla società hanno aggiunto strumenti che forniscono indicazioni sull'asset allocation e consulenza sugli investimenti, mentre altri offrono una formazione finanziaria imparziale. Alcuni di questi strumenti di persona e online sono disponibili senza costi aggiuntivi, mentre altri hanno una commissione di gestione patrimoniale. L'utilizzo degli strumenti di allocazione delle risorse disponibili può aiutarti a creare un portafoglio di investimenti diversificato con una guida professionale.
Accessibilità attraverso prestiti per piani pensionistici e rollover in-plan: molti pianificatori finanziari raccomandano l'utilizzo di piani pensionistici come ultima risorsa. Mentre i prestiti forniscono l'accesso alle tue attività, possono potenzialmente farti perdere dai rendimenti degli investimenti più elevati. Ma per coloro che hanno bisogno di un modo a basso costo per consolidare il debito, questi prestiti possono essere un'opzione da prendere in considerazione. Alcuni piani di pensionamento prevedono opzioni di ritiro in servizio una volta raggiunti i 59 anni di età. Questa maggiore flessibilità consente agli investitori auto-diretti di avere l'opportunità di trasferire le attività del piano previdenziale a un IRA mentre rimangono sul posto di lavoro.
Caratteristiche di investimento automatizzato: i piani sponsorizzati dall'azienda possono fare di più che rendere semplice e semplice il processo di risparmio per la pensione. Le funzionalità di ribilanciamento automatico possono aiutarti a mantenere il tuo approccio di asset allocation durante i periodi di volatilità del mercato. Le funzionalità di aumento del tasso di contribuzione consentono di aumentare gradualmente i contributi nel tempo. Queste funzionalità trovate in molti piani aiutano ad automatizzare il processo decisionale sul pensionamento intelligente.
I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro avvantaggiano sia la società che stabilisce il piano che il dipendente che vi partecipa. I migliori piani offrono una linea ricca di funzionalità che include la maggior parte degli elementi evidenziati sopra.
Dove puoi andare per confrontare il tuo piano di pensionamento con gli altri?
Il posto migliore per iniziare a rivedere un piano pensionistico esistente è contattare il proprio datore di lavoro ed esaminare i documenti del piano di pensionamento. I fornitori di piani pensionistici sono migliorati negli ultimi anni quando si tratta di rompere le cose in termini più facili da usare. Ancora questo può essere un compito scoraggiante se ti senti sopraffatto dal gergo tecnico e dal legalese. Brightscope fornisce un servizio per analizzare una varietà di piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro e puoi persino confrontare un piano con società simili.