Un onere in crescita
Dal 2004, il debito dei prestiti studenteschi avanzati è aumentato per ogni fascia di età, dai ventenni appena usciti da scuola a sessantenni che si avvicinano alla pensione.
Nel 2015, ad esempio, i consumatori di età superiore ai 60 anni hanno dovuto pagare più di otto volte l'ammontare del debito dei prestiti studenteschi rispetto alla fascia di età trascorsa dieci anni prima.
Nel frattempo, il debito della carta di credito collettiva degli americani ha superato di recente il valore di 1 trilione di dollari, secondo la Federal Reserve , mentre i prezzi delle case sono aumentati.
I maggiori carichi di debito dei consumatori stanno rendendo più difficile per loro mettere da parte abbastanza denaro per andare in pensione. Secondo un sondaggio 2017 del Bankers Life Center per un pensionamento sicuro, solo il 34% dei baby boom a reddito medio tra i 52 ei 70 anni si aspetta di andare in pensione senza alcun debito persistente a spendere i fondi disponibili.
Se sei debitore di parecchie migliaia di dollari in debito non legato al mutuo, devi agire ora per liberarti del debito in modo da poter mettere quel denaro verso altre priorità.
Ottieni le tue priorità dritte
Che aspetto hanno queste priorità? I pianificatori finanziari in genere raccomandano di risparmiare almeno dal 10 al 15 percento del reddito ogni anno per la pensione, e una regola empirica sempre più popolare suggerisce il 20 percento.
Dovresti inoltre mettere da parte i soldi per i risparmi di emergenza - almeno da tre a sei mesi di spese di sostentamento - in modo da non dover ricorrere alle carte di credito per compensare un'improvvisa mancanza.
Se devi tanti soldi che non puoi permetterti di raggiungere questi obiettivi di risparmio di base, il tuo indebitamento è troppo alto.
La società di servizi finanziari Fidelity Investments raccomanda di raggiungere determinati benchmark di risparmio ogni decennio.
La società dice che dovresti aver risparmiato almeno una volta il tuo stipendio prima che tu abbia compiuto 30 anni, tre volte il salario entro il 40, sei volte il salario entro il 50, otto volte il salario entro il tempo fai 60 anni e 10 volte il tuo stipendio quando compi il 67.
Quando raggiungi queste età milionarie, deduci i tuoi debiti non ipotecari dai tuoi risparmi totali. Se i tuoi debiti tengono il tuo patrimonio netto al di sotto di dove deve essere, allora hai troppo - e il pagamento degli interessi che hai all'orizzonte potrebbe spingerti ancora più lontano dal percorso.
Il tuo debito ti consente di risparmiare?
Per capire quale programma di risparmio così aggressivo significherebbe per quanto potreste permettervi di prendere in prestito, prendere una calcolatrice e sottrarre l'importo che si spera di risparmiare ogni anno dal proprio reddito annuale. Quindi utilizza il tuo budget mensile per valutare quanti soldi avresti avuto da spendere per i pagamenti dei prestiti.
Ad esempio, supponi di essere attualmente nei tuoi 30 anni, guadagnando $ 50.000 e spendendo circa il 30 percento dei tuoi guadagni in alloggi. Dopo aver messo da parte $ 13.000 all'anno nel fondo pensione, avresti allora solo $ 22.000 all'anno - o circa $ 1.833 al mese - avanzi per pagare altri debiti, come prestiti agli studenti e debiti per carte di credito, così come tutte le altre spese mensili , come cibo, assistenza all'infanzia, servizi pubblici e intrattenimento.
Considerando l'alto costo delle spese per cibo, gas e auto, l'assistenza all'infanzia e altri costi della vita di routine, e non è un sacco di soldi da spendere per i pagamenti dei prestiti.
Anche aumenti di reddito annuali non renderanno molto più facile portare il debito in eccesso. Ad esempio, se avessi 50 anni, guadagnando $ 70.000 e spendendo ancora il 30% del tuo reddito con un pagamento ipotecario, avresti solo $ 2.250 al mese rimanenti dopo aver messo da parte i soldi per la pensione da spendere in pagamenti di prestiti e altre spese necessarie.
Linea di fondo
Se i pagamenti del tuo prestito ti stanno impedendo di risparmiare in modo aggressivo per il tuo futuro, allora quasi certamente hai troppi debiti. Più ti avvicini alla pensione, più aggressivamente dovresti cercare di ridurre i tuoi pagamenti. L'ultima cosa che vuoi è per il debito residuo per aggrapparti alla pensione e costringerti ad assumere più prestiti solo per sbarcare il lunario.