Basta scegliere un fondo che abbia l'anno più vicino alla data di pensionamento prevista come parte del suo nome - ad esempio, se prevedi di andare in pensione nel 2030, potresti scegliere il fondo Fidelity Freedom 2030 - e il tuo patrimonio sarà investito in ciò che il fondo la società pensa sia il mix ideale di azioni e obbligazioni per quella data di pensionamento.
Inoltre, cambierà automaticamente il mix nel corso del tempo, diventando più prudentemente investito quando ti avvicini alla pensione.
In molti casi, il piano 401 (k) della tua azienda avrà un piano come l'opzione di investimento predefinita, nel senso che se non apporti modifiche, i tuoi contributi saranno investiti in tale fondo. Ma i fondi target-date non sono privi di aspetti negativi.
Investitore Attenzione
Se non stai attento, il vantaggio principale dei fondi target potrebbe anche essere un pericolo, con la loro reputazione di "set-it-and-forget-it" che ti cullerà in un falso senso di confidenza e compiacimento. Proprio perché un fondo ha l'anno del pensionamento previsto in suo nome, non c'è alcuna garanzia che sia effettivamente adatto al tuo periodo di investimento e al tuo temperamento unici - i due fattori più importanti nel determinare l'asset allocation ottimale.
Durante la Grande Recessione del 2008, alcuni investitori nel 2010 hanno perso molti soldi quando il mercato è calato di quasi il 40%.
Probabilmente si aspettavano che i loro fondi fossero investiti in modo più prudente, dal momento che un fondo del 2010 era destinato a persone che intendevano ritirarsi in soli due anni.
Ciò ha messo in evidenza un key-out per i fondi target-date. Prendete in considerazione più aziende che offrono fondi di data obiettivo progettati tenendo conto della stessa data di pensionamento e troverete diversi progetti di asset allocation - a volte molto diversi.
Ad esempio, una revisione dei fondi del 2040 target-date offerti dalle prime 10 famiglie di fondi target-date da parte delle attività in gestione ha rilevato allocazioni azionarie che vanno dal 71% fino al 95%.
Il miglior fondo per te
Indipendentemente dal fatto che tu abbia già investito in un fondo target-date o ne stia solo prendendo in considerazione uno, prenditi qualche minuto per determinare l'asset allocation ottimale utilizzando uno strumento online gratuito, come ad esempio il Questionario per gli investitori di Vanguard.
Quindi, se sei limitato a una particolare famiglia di fondi - come potrebbe essere il caso se stai investendo in un piano di lavoro 401 (k) - trova il fondo data-obiettivo che più strettamente coincide con tale allocazione. Potrebbe non essere quello con l'anno del tuo pensionamento previsto nel suo nome!
Ad esempio, supponiamo che abbia 35 anni e abbia intenzione di andare in pensione a 70 anni, ovvero intorno all'anno 2052. Potresti presumere che dovresti investire in un fondo 2050 poiché quella data corrisponde più strettamente alla data di pensionamento prevista per il 2052. Se si ha accesso solo ai fondi di destinazione target di Vanguard, l'asset allocation del fondo 2050 ha un'assegnazione di titoli / obbligazioni del 90% / 10%.
Ma potrebbe essere un'asset allocation troppo aggressiva per te. Un questionario per gli investitori come Vanguard potrebbe suggerire un'asset allocation di titoli azionari / obbligazionari dell'80 percento / 20 percento in base alle risposte alle domande sulla tolleranza al rischio.
Per ottenere quell'allocazione dell'80 percento / 20 percento, dovresti scegliere il fondo 2035 di Vanguard. D'altra parte, se il tuo piano di lavoro utilizza i fondi americani, il fondo 2040 si avvicina di più alla tua asset allocation ottimale.
Un fondo target-date ti porterà nel giusto ballpark di asset-allocation, ma l'esatto mix di asset varierà da una compagnia all'altra, quindi è su di te fare la ricerca e scegliere il fondo più adatto alle tue esigenze.
Punteggio delle più basse
Se sei libero di scegliere tra più famiglie di fondi - forse il tuo piano 401 (k) ti dà accesso a una finestra di intermediazione, o stai investendo attraverso un IRA - fare un ulteriore passo avanti. Trova fondi per data-obiettivo di diverse famiglie di fondi che corrispondono alla tua asset allocation ottimale, quindi cerca quella con il più basso rapporto di spesa.
Tra i 10 fondi top-10 target-date, i rapporti di spesa vanno da un minimo dello 0,16 percento fino allo 0,94 percento.
Per ogni $ 1.000 investiti, ciò si traduce in costi annuali da $ 1,60 a $ 9,40. Non sorprende che un confronto tra il rendimento di quei 10 fondi nel 2016 e quello con il più alto rapporto di spesa si sia comportato in modo molto più scadente (un rendimento del 5,2%) rispetto a quello con il più basso indice di spesa (un rendimento dell'8,7%).
Scegli con attenzione
I fondi target-date sono sicuramente utili per semplificare le decisioni di asset allocation . Tuttavia, non lasciare che la loro semplicità ti cullino in un falso senso di sicurezza. Scegliere un fondo solo perché ha la data del pensionamento previsto come parte del suo nome non è sufficiente. Prenditi il tempo necessario per determinare l'asset allocation ottimale e poi scegli un fondo progettato di conseguenza.