Scopri i vantaggi del risparmio per la pensione in un pre-tasse 401 (k)
L'ammontare dei tuoi contributi 401 (k) riduce direttamente il tuo reddito imponibile. Di conseguenza, questo significa che pagherete le tasse su un reddito inferiore nel complesso. Una volta determinato l'importo che è possibile salvare nelle imposte sul reddito, scoprirai spesso che i contributi ti costano meno di quanto ti saresti aspettato.
In che modo i contributi 401 (k) riducono il reddito imponibile?
Esattamente quanto si paga in imposte sul reddito federale si basa sul reddito imponibile. Esistono alcune strategie di pianificazione finanziaria che puoi utilizzare per ridurre il tuo passivo. Alcune strategie comuni per ridurre il reddito imponibile includono mettere da parte i fondi per pagare le spese relative alla salute in un HSA o FSA, pagare le spese per l'assistenza all'infanzia con un FSA dipendente, i premi di assicurazione prima delle imposte, il risparmio in un IRA deducibile e contribuire a piano tradizionale 401 (k). Se si riduce il reddito imponibile, si riduce l'importo delle imposte che si paga.
Tieni presente che i contributi 401 (k) sono generalmente al lordo delle imposte , il che significa che il tuo reddito imponibile viene ridotto dell'importo inserito nel tuo account 401 (k). Le eccezioni includono Roth 401 (k) e altri contributi post-tasse 401 (k).
Poiché i contributi al lordo delle tasse riducono il reddito imponibile e paghi meno le imposte complessive, la tua paga da portare a casa non sarà ridotta dell'importo totale del tuo contributo.
Scenario 1:
Ecco un esempio di come funziona per una singola persona con un salario di $ 45.000 che contribuisce al 10% del loro stipendio lordo:
| Salario lordo se pagato due volte al mese ($ 45.000 all'anno): | $ 1.875 |
| Pagamento netto se pagato due volte al mese senza un contributo di 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Pagamento netto se pagato due volte al mese con un contributo di $ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Differenza: | $ 165 |
Anche se questa persona contribuisce $ 187,50 per stipendio, perché stanno pagando le tasse sul reddito inferiore, il loro stipendio è ridotto solo di $ 165. La differenza di $ 22,50 rappresenta il risparmio pre-tasse. (Nota: il risparmio pre-tasse effettivo potrebbe essere maggiore se soggetto a imposte sul reddito statali o locali).
Scenario 2:
Ecco un esempio simile di una singola persona con un salario di $ 90.000 che contribuisce al 10% del loro stipendio lordo:
| Salario lordo se pagato due volte al mese ($ 90.000 all'anno): | $ 3.750 |
| Pagamento netto se pagato due volte al mese senza un contributo di 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Pagamento netto se pagato due volte al mese con un contributo di $ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Differenza: | $ 308,34 |
Anche se questa persona contribuisce $ 375,00 per stipendio, perché stanno pagando le tasse sul reddito inferiore, il loro stipendio è ridotto solo di $ 308,34. La differenza di $ 66,66 rappresenta il risparmio pre-tasse. (Nota: il risparmio pre-tasse effettivo potrebbe essere maggiore se soggetto a imposte sul reddito statali o locali).
Scenario 3:
Ecco un altro esempio per un individuo sposato con uno stipendio di $ 80.000 che contribuisce anche al 10 percento per un 401 (k) e che richiede assegni zero sul modulo W-4:
| Salario lordo se pagato due volte al mese ($ 80.000 all'anno): | $ 3.333 |
| Pagamento netto se pagato due volte al mese senza un contributo di 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Pagamento netto se pagato due volte al mese con un contributo di $ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| Differenza: | $ 293,30 |
Anche se questa persona contribuisce $ 333 per stipendio, perché stanno pagando le tasse sul reddito inferiore, il loro stipendio è solo $ 293.30 più piccolo.
Capire il tuo staff fiscale marginale
Il risparmio fiscale diventa più significativo quando ci si trova in una fascia di reddito marginale più alta. Le recenti modifiche alla legge fiscale rendono importante rivedere quanto si sta beneficiando deducendo i vostri contributi 401 (k). Se ti piace ottenere quei risparmi fiscali oggi e prevedi di essere allo stesso livello o una fascia fiscale più bassa durante gli anni di pensionamento, dovresti continuare a versare i contributi al lordo delle tasse per un piano 401 (k). Tuttavia, se prevedi di essere in una fascia di tasse più alta o preferisci l'idea di una crescita dei guadagni esentasse, potresti preferire fare dei contributi a un Roth 401 (k).
Sommario
Se sei come la maggior parte delle persone, il risparmio per la pensione è una parte importante del tuo piano di vita finanziaria. Pagare meno tasse complessive perché i tuoi contributi riducono il reddito imponibile è un ulteriore vantaggio. Assicurati di sfruttare il piano 401 (k) offerto dalla tua azienda e goditi i vantaggi del risparmio di denaro su base pre-tasse. In un piano 401 (k), i tuoi soldi aumentano anche le imposte differite, il che significa che non devi pagare alcuna tassa sui tuoi guadagni fino a quando non ritirerai i fondi alla pensione. Potresti essere in grado di accumulare di più nel tuo piano 401 (k) rispetto ai tuoi conti imponibili perché non paghi le tasse ogni anno sui guadagni.
Ci sono altri motivi per risparmiare per la pensione nei conti 401 (k). Alcuni datori di lavoro offrono fondi di corrispondenza come ulteriore incentivo per risparmiare denaro verso la pensione. Le partite di società sono tipicamente soggette a un programma di maturazione, che è il periodo di tempo che deve trascorrere per l'importo corrispondente a diventare tuo se tu dovessi lasciare il tuo datore di lavoro. Sei sempre al 100% investito nella somma che contribuisci.