Comprendere come le nuove leggi fiscali potrebbero influenzare il pensionamento
Potenziali cambiamenti di legge fiscale si profilano all'orizzonte. Non c'è stata una profonda revisione del codice fiscale negli Stati Uniti dal 1986. Ma se il Congresso approva nuove leggi fiscali, potrebbe essere necessario rivedere i piani finanziari solo un po 'per adattarsi a tali cambiamenti.
Se hai prestato attenzione ai dibattiti in corso sui pro e contro di queste modifiche alla legge fiscale proposte, potrebbe sembrare che tu stia guardando una partita di ping-pong.
È stata una situazione dinamica in quanto i dettagli della legge sull'imposta sul reddito sono cambiati di frequente e non è mai saggio prendere decisioni finanziarie importanti basandosi esclusivamente su voci e speculazioni. Ma l'unica cosa certa è la necessità di prestare attenzione a come il codice dell'imposta sul reddito continuerà a influenzare come e dove si salva il denaro se si sta cercando di risparmiare il più possibile per la pensione.
Dove si trova attualmente la riforma fiscale? La Camera dei Rappresentanti e il Senato si stanno entrambi avvicinando a una versione finale delle loro rispettive fatture di riforma fiscale. Anche se non vi è alcuna garanzia che il Congresso possa approvare una fattura prima della fine dell'anno, è importante capire in che modo le nuove modifiche alla normativa fiscale potrebbero avere un impatto sui risparmi per la vecchiaia.
Ecco alcune importanti domande da tenere a mente mentre cerchi di capire in che modo questi aggiornamenti fiscali in sospeso si riferiscono ai tuoi piani finanziari.
Cambierà le regole del piano 401 (k)?
All'inizio dell'anno cresceva la preoccupazione che fossero previsti cambiamenti drastici per piani 401 (k).
Alcuni legislatori hanno cercato di modificare la natura dei contributi del piano pensionistico dai contributi tradizionali al lordo delle imposte ai contributi di Roth al netto delle imposte, al fine di raccogliere le entrate fiscali più presto che dopo. In effetti, alcune delle proposte iniziali si diceva che limitassero i limiti di contribuzione 401 (k) a soli $ 2.400 all'anno, in calo rispetto all'attuale limite annuale di $ 18.000 in contributi prima delle tasse.
Mentre la maggior parte dei dipendenti non contribuisce fino al limite, questo avrebbe comunque ridotto significativamente l'incentivo fiscale per molti risparmiatori. (Puoi utilizzare questo calcolatore di risparmio al netto delle imposte per stimare i tuoi risparmi attuali come risultato dei contributi del corrente anno a un tradizionale 401 (k), la potenziale perdita di questi risparmi fiscali potrebbe essere significativa a seconda del tasso di contribuzione effettivo.)
Se partecipi a un piano di pensionamento tramite il tuo datore di lavoro, ci sono buone notizie. Le versioni più recenti delle imposte non sembrano drasticamente cambiare o eliminare quanto è possibile contribuire a un piano 401 (k) su base ante imposte. Le proposte di piano fiscale progettate per piani "Rothify" 401 (k) potrebbero scoraggiare i lavoratori dal risparmio, e con i livelli di fiducia pensionistici di molti americani già su una base instabile, molti datori di lavoro, fornitori di piani di pensionamento e professionisti della pianificazione finanziaria hanno espresso le loro preoccupazioni su qualsiasi tale proposta.
Quali sono i 401 (k) limiti di contribuzione per l'anno fiscale 2018?
Allo stato attuale, non ci sono modifiche proposte a quanto puoi mettere da parte in un 401 (k). L'IRS fissa i limiti annuali per i contributi massimi che puoi apportare al tuo piano 401 (k). L'inflazione è aumentata leggermente nel 2017, pertanto il limite è stato recentemente adeguato al rialzo.
L'IRS ha già rilasciato i limiti di contribuzione 2018 per i piani 401 (k) e l'importo che si può contribuire aumenterà leggermente a $ 18.500 all'anno. Esistono ancora disposizioni di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni che consentono un contributo aggiuntivo di $ 6.000.
2018 401 (k) e Limiti di contribuzione del piano di partecipazione agli utili
In che modo le nuove leggi fiscali influenzeranno i contributi dell'IRA?
Simile alla convinzione che i piani 401 (k) rimarranno intatti con le fatture fiscali della Camera e del Senato, anche i Conti pensionistici individuali (IRA) dovrebbero essere sicuri nelle ultime versioni delle fatture della riforma fiscale. Ciò significa che il limite di contribuzione annuale di $ 5.500 continuerà per gli anni fiscali 2017 e 2018 ($ 6.500 per età pari o superiore a 50 anni). Significa anche che gli IRA tradizionali e Roth continueranno a essere soggetti a determinate restrizioni sul reddito che determinano se si qualificano per contributi deducibili o non deducibili con il beneficio della crescita degli utili esentasse.
2018 Limiti di contribuzione dell'IRA
Le parentesi fiscali più basse rendono gli account Roth più allettanti?
Se siete in una fascia di tasse più alta di quanto pensiate di essere quando si inizia a prendere distribuzioni dal piano di pensionamento, un tradizionale 401 (k) è spesso più attraente rispetto ai benefici Roth 401 (k) della crescita esentasse. Ma con molti contribuenti che prevedono una riduzione delle loro imposte complessive a partire dal 2018, è possibile che i Roth IRA diventino più attraenti. È anche importante riconoscere che l'alternativa Roth è facoltativa e non tutti gli sponsor del piano pensionistico offrono attualmente un Roth 401 (k). Per coloro che forniscono ai dipendenti l'opportunità di accantonare i dollari al netto delle imposte in un conto che prevede la crescita del reddito esentasse, potrebbe esserci un interesse ancora maggiore per l' alternativa Roth .
Quando ha senso dare un contributo a un Roth 401 (k)?
Il Congresso finirà per "Rothify" sui piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro?
Secondo le attuali leggi fiscali, il 401 (k) rimane un popolare veicolo di risparmio previdenziale e circa il 52% degli sponsor del piano pensionistico negli Stati Uniti offre l'alternativa Roth. Negli ultimi mesi è cresciuta la speculazione secondo cui i responsabili delle politiche tenterebbero di aumentare le entrate fiscali correnti per compensare le riduzioni delle tasse nell'ambito del nuovo piano fiscale proposto. Il termine "Rothification" si riferisce al concetto di fare la maggior parte se non tutti i contributi del piano di pensionamento con dollari al netto delle imposte. Inizialmente è stata presentata una proposta di Rothificazione che comporterebbe l'istituzione di un nuovo limite ai contributi 401 (k) prima delle imposte. Non sembra che il nuovo disegno di legge riporti i piani pensionistici di Rothify nella più recente iterazione delle proposte del Senato e della Camera. Questo non significa che l'argomento non riemergerà di nuovo in futuro. Una cosa è certa e questa è l'opzione Roth 401 (k) continua a guadagnare trazione e rimane un'alternativa di risparmio previdenziale popolare se si sta cercando una crescita esente da imposte dei guadagni degli investimenti.
Quali sono i vantaggi di Roth 401 (k)?
Outlook sommario
Il voto del Senato sulla legge sulla riforma fiscale era originariamente previsto per il 1 ° dicembre 2017. Se il Senato approverà la loro versione della legge fiscale, i dirigenti della Camera e del Senato avranno il compito di conciliare i due piani attraverso un comitato di conferenza. I leader del Congresso vorrebbero inviare il conto finale al Presidente Trump prima della fine dell'anno, ma il processo potrebbe durare fino a gennaio 2018.
Ecco una calcolatrice che puoi utilizzare per stimare in che modo le versioni della legge sulla riforma fiscale della Camera e del Senato influenzerebbero la tua situazione fiscale generale.
Tax Reform Calculator
I segreti del takeaway:
- Il risparmio per la pensione rimarrà una priorità assoluta per la maggior parte degli americani nell'ambito del nuovo piano fiscale.
- Le modifiche al codice fiscale richiederanno alla maggior parte degli individui e delle famiglie di rivedere (o creare) un piano finanziario generale che incorpori tali cambiamenti.
- La decisione Pre-Tax vs. Roth rimane altrettanto importante (e complicata) che mai.
Per saperne di più su come sono strutturati entrambi questi piani di riforma fiscale, consultare le seguenti risorse: Riforma dell'imposta Calcolatore di comparazione