Come ottenere un prestito con cattivo credito dopo la preclusione o il fallimento
Molti potenziali acquirenti pensano di non poter comprare una casa se il loro credito ha rubato, ma non è necessariamente vero.
C'è speranza per chi vuole davvero comprare una casa, anche se il loro credito è triste. Diamo un'occhiata a come.
Il periodo di attesa di credito cattivo dopo la preclusione / fallimento
- Il periodo tra la presentazione della bancarotta è di circa sette anni, ma il credito al tuo rapporto di credito rimane per 10 anni, il che si traduce in cattivo credito.
- Per tassi migliori con un prestito conforme, l'attesa è di quattro anni dopo la dichiarazione di fallimento o una vendita allo scoperto .
- Le linee guida FHA sono due anni dopo una preclusione , il che significa che potresti qualificarti per un minimo del 3,5%. Tre anni con cattivo credito dopo una breve vendita . Queste linee guida consentono un anno dopo una vendita a breve "qualificante", ma le sovrapposizioni di prestatori rifiutano questa nozione.
- I prestatori di denaro duro prestano spesso prestiti sei mesi dopo il deposito della bancarotta o una preclusione, ma possono richiedere un acconto del 20% al 35% a causa del cattivo credito. Il tasso di interesse sarà molto alto e le condizioni del prestito non sono così favorevoli; molti conterranno penalità di pagamento anticipato e saranno regolabili.
- I prestatori subprime (da non confondersi con i prestatori di denaro duro) fanno raramente prestiti finanziati al 100%, anche per crediti inesigibili.
Come migliorare il tuo cattivo credito per ottenere un prestito conforme
Anche se potresti pensare che il tuo cattivo credito ti squalifichi dall'acquistare una casa, quella presunzione è probabilmente sbagliata. Non cancellare le tue possibilità di acquistare una casa con cattivo credito solo perché ritieni questo errore.
Parla con un broker di mutui specializzato nell'aiutare i mutuatari con cattivo credito a comprare una casa.
- Ottenere una carta di credito principale. È più facile da ottenere di quanto si pensi dopo una bancarotta, per tre motivi: un deposito di fallimento ti dà un "nuovo inizio", il creditore sa che non hai debiti e non puoi archiviare di nuovo il fallimento per circa altri 7 anni.
- Mostra occupazione stabile sul posto di lavoro per uno o due anni.
- Guadagna uno stipendio o uno stipendio regolare (questo non si applica al lavoro autonomo).
- Salva un acconto di almeno il 10%.
- Evita i pagamenti in ritardo e continua a pagare le bollette in tempo; non restare indietro.
Come i punteggi FICO influenzano i tassi di interesse quando si acquista una casa con un cattivo credito
Abbiamo parlato con Evelyne Jamet di Vitek Mortgage delle differenze tra i punteggi FICO e di come ciò sia dovuto ai mutuatari dei tassi d'interesse. I seguenti numeri sono in confronto al tasso di interesse che un mutuatario con un punteggio di 600 FICO pagherebbe chi non ha archiviato il fallimento o ha perso una casa precedente alla preclusione. Questo scenario presuppone che il mutuatario con cattivo credito stia riducendo il 10% del prezzo di acquisto in contanti e soddisfi i requisiti di stagionatura sopra riportati.
- Punteggio FICO da 600 a 640: + 1,625% rispetto al tasso prevalente. Ciò significa che se un mutuatario con un buon credito paga il 5,875%, il tasso di interesse sarà del 7,5%.
Un prestito ammortizzato di $ 200.000 al 7,5% ti darebbe un pagamento mensile di $ 1,398.
- Punteggio FICO da 560 a 580: + 2,875% rispetto al tasso prevalente. Ciò significa che se un mutuatario con un buon credito paga il 5,875%, il tasso di interesse sarà dell'8,75%.
Un prestito ammortizzato di $ 200.000 all'8,75% ti darebbe un pagamento mensile di $ 1,573.
- Punteggio FICO da 540 a 559: + 3,425% rispetto al tasso prevalente. Ciò significa che se un mutuatario con un buon credito paga il 5,875%, il tasso di interesse sarà del 9,3%.
Un prestito ammortizzato di $ 200.000 al 9,3% ti darebbe un pagamento mensile di $ 1,653.
- Punteggio FICO Under 540 to 500: + 3.875% rispetto al tasso prevalente. Ciò significa che se un mutuatario con un buon credito paga il 5,875%, il tasso di interesse sarebbe del 9,75%.
Un prestito ammortizzato di $ 200.000 al 9,75% ti darebbe un pagamento mensile di $ 1,718.
- Punteggio FICO inferiore a 500: + 6,25% rispetto al tasso prevalente. Ciò significa che se un mutuatario con un buon credito paga il 5,875%, il tasso di interesse sarebbe del 12%. Con un FICO inferiore a 500, non si qualificherà per un prestito del 90%, ma si può beneficiare di un prestito del 65%, pertanto, è necessario aumentare l'acconto dal 10% al 35%.
Un prestito ammortizzato di $ 200.000 al 12 % ti darebbe un pagamento mensile di $ 2,057.
Confronto di FICO identici con mutuatari senza preclusione o bancarotta
Un mutuatario senza un fallimento o pignoramento con un FICO 600 riceverebbe un tasso di interesse del 5,875% (sulla base di quanto sopra) e pagare un pagamento mensile di $ 1183 su un prestito ammortizzato $ 200.000. È possibile vedere che il fallimento di archiviazione o di avere una preclusione sul tuo record, anche con un punteggio FICO di 600, si traduce in un aumento di un pagamento ipotecario di $ 215 su quello di un mutuatario senza un fallimento o pignoramento. Tuttavia, questa differenza di pagamento ti consentirà di acquistare una casa.
Alternativa al finanziamento bancario per crediti inesigibili
I mutuatari che non sono soddisfatti con il tasso offerto da un prestatore conforme potrebbe voler guardare all'acquisto di una casa con il finanziamento del venditore . I contratti immobiliari offrono un'alternativa valida. In genere, le offerte di finanziamento del venditore:
- Nessun qualifica
- Abbassare i tassi di interesse
- Termini flessibili e acconti
- Chiusura veloce
Volete controllare con il vostro prestatore ogni anno o giù di lì per scoprire se si qualificano per un rifinanziamento a una tariffa inferiore.
DIVULGAZIONE: Vitek Mortgage è un fornitore preferito per il mio servizio di intermediazione e gode di una relazione affiliata con Lyon Real Estate. Evelyne Jamet gestisce i prestiti solo in New Mexico, Colorado e California e suggerisce ai mutuatari con un cattivo credito di contattare un broker di ipoteche FHA locale.
Nel momento in cui scrivo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, è un Broker-Associate al Lyon Real Estate di Sacramento, in California.