Cosa significa Subprime e perché è importante?
Cos'è un prestito subprime?
Un prestito subprime è un prestito concesso a un mutuatario con un profilo "meno che perfetto".
Il termine deriva dal tradizionale mutuatario "primo" che i finanziatori sono desiderosi di lavorare con. I debitori privilegiati hanno alti punteggi di credito , bassi carichi di debito e redditi sani che coprono comodamente i loro pagamenti mensili prestati.
I mutuatari subprime, d'altra parte, hanno in genere caratteristiche che suggeriscono che il default è più probabile che si verifichi :
Credito: i mutuatari subprime di solito hanno cattivo credito . Potrebbero aver avuto problemi con il debito in passato, o potrebbero essere nuovi ai prestiti e non hanno ancora stabilito una solida storia creditizia . Per gli istituti di credito, i punteggi di credito FICO inferiori a 640 tendono a scendere in territorio subprime, ma alcuni fissano il livello a partire da 580. Sfortunatamente, i mutuatari con credito cattivo hanno poche opzioni oltre ai prestatori subprime, che possono contribuire a un ciclo di debito .
Pagamenti mensili: i mutui subprime richiedono pagamenti che assorbono una parte significativa del reddito mensile del mutuatario. I prestatori calcolano un rapporto debito / reddito per determinare come sono i prestiti a prezzi accessibili.
I mutuatari che spendono la maggior parte del loro reddito per i pagamenti di prestiti hanno poca dimestichezza per assorbire spese impreviste o una perdita di reddito. In alcuni casi, i nuovi prestiti subprime vengono approvati quando i mutuatari hanno già un elevato rapporto debito / reddito.
Costo: i prestiti subprime sono in genere più costosi in quanto i finanziatori desiderano un risarcimento per il rischio.
I critici potrebbero anche dire che i prestatori predatori sanno che possono trarre vantaggio da mutuatari disperati che non hanno molte altre opzioni. I costi sono disponibili in varie forme, tra cui tassi di interesse più elevati , commissioni di elaborazione e di applicazione e penali di pagamento anticipato (che sono raramente addebitati ai mutuatari con un buon credito).
Documentazione: i debitori privilegiati possono facilmente fornire la prova della loro capacità di rimborsare i prestiti. Hanno documenti che mostrano un impiego stabile e una retribuzione consistente. Hanno anche ulteriori risparmi nelle banche e altre istituzioni finanziarie in modo che possano tenere il passo con i pagamenti se perdono il lavoro. I mutuatari subprime non sono in grado di giustificare la stabilità finanziaria continua. Potrebbero essere finanziariamente stabili, ma non hanno la stessa documentazione. In vista della crisi dei mutui, i creditori hanno regolarmente accettato le domande di prestiti a bassa documentazione e alcune di queste applicazioni contenevano cattive informazioni.
Rischio: il tema chiave dei mutui subprime è il rischio per tutti i soggetti coinvolti. I prestiti hanno meno probabilità di essere ripagati, quindi i creditori in genere fanno pagare di più. Questi costi più elevati rendono i prestiti rischiosi anche per i mutuatari. È difficile pagare il debito quando si aggiungono tasse e un alto tasso di interesse.
Per maggiori dettagli su come i tassi sono direttamente correlati ai pagamenti mensili, vedi Come calcolare i prestiti .
Tipi di prestiti subprime
I mutui subprime sono diventati famosi durante la crisi finanziaria in quanto i proprietari di case in numero record hanno avuto difficoltà con i pagamenti dei mutui. Ma i prestiti subprime sono disponibili per quasi tutto. Attualmente, i mutuatari possono trovare istituti di credito subprime nei seguenti mercati:
- Prestiti auto, compresi buy-here-pay-qui e titoli di stato
- Carte di credito
- Prestiti studenteschi
- Prestiti personali non garantiti
Dalla crisi dei mutui, le leggi sulla protezione dei consumatori rendono difficile trovare i mutui per la casa subprime. Ma i vecchi prestiti (pre-crisi) esistono ancora e gli istituti di credito possono ancora trovare modi creativi per approvare prestiti che probabilmente non dovrebbero essere approvati.
Come schivare le trappole Subprime
Se hai intenzione di prendere in prestito, o se sei già in un prestito subprime, immagina un modo per evitare quei costosi prestiti.
Senza credito perfetto, hai un minor numero di opzioni: non sarai in grado di fare acquisti tra tutti gli istituti di credito concorrenti, e avrai meno scelta quando si tratta di utilizzare diversi tipi di prestiti per scopi diversi. Tuttavia, puoi stare lontano dai prestiti predatori.
La chiave è apparire (e in realtà essere) meno rischioso per i creditori. Valuta il tuo merito di credito nello stesso modo in cui lo fanno, e saprai cosa devi fare prima di richiedere un prestito.
Gestisci il tuo credito: se non lo hai già fatto, controlla i tuoi rapporti di credito ( è gratuito per i consumatori degli Stati Uniti visualizzare i rapporti) e cerca qualsiasi cosa spook gli istituti di credito. Risolvi eventuali errori e, se possibile , indirizza eventuali pagamenti o mancati pagamenti . Potrebbe volerci del tempo, ma è possibile costruire (o ricostruire) il tuo credito e diventare più attraente per i creditori.
Guarda le tue entrate: i creditori devono essere sicuri di avere la capacità di rimborsare. Per la maggior parte delle persone, ciò significa che hai un reddito regolare che copre oltre i tuoi pagamenti minimi mensili. Se un nuovo prestito (in combinazione con eventuali prestiti esistenti) mangerà più del 30 percento circa del suo reddito, potrebbe essere necessario pagare i debiti correnti o prendere in prestito meno per ottenere l'offerta migliore.
Prova nuovi istituti di credito (ma legittimi): un pessimo prestito ti può tormentare per anni, quindi guardati intorno prima di impegnarti in qualcosa. Assicurati di includere istituti di credito online nella tua ricerca. I servizi di prestito peer-to-peer potrebbero essere più propensi a lavorare con voi rispetto alle banche tradizionali e alle cooperative di credito, e diversi istituti di credito online soddisfano anche i mutuatari con crediti scadenti, pur offrendo tariffe decenti. Assicurati di cercare qualsiasi "nuovo" finanziatore che stai considerando prima di pagare qualsiasi commissione o di consegnare informazioni sensibili come il tuo numero di previdenza sociale.
Riduci al minimo i prestiti: se gli usurai sono gli unici istituti di credito che mordicchiano le tue domande, riconsiderare se il tuo prestito ha o meno un senso. Potrebbe essere meglio affittare l'alloggio per alcuni anni invece di acquistare, anche se ci sono certamente pro e contro nell'attesa. Allo stesso modo, potrebbe essere meglio acquistare un veicolo usato poco costoso (purché sia sicuro) anziché una macchina nuova di zecca.
Considera un cofirmatario: se il tuo credito e il tuo reddito non sono sufficienti per qualificarti per un buon prestito con un finanziatore mainstream (come una banca, un'unione di credito o un prestatore online), valuta la possibilità di chiedere aiuto a un cosigner . Un cofirmatario applica per il prestito con te ed è responsabile al 100% del pagamento del prestito se non si riesce a farlo. Di conseguenza, il tuo cofirmatario sta assumendo un grosso rischio e sta mettendo il proprio credito in gioco. Chiedi aiuto a qualcuno che ha un forte credito e reddito e che può permettersi il rischio e non prenderlo sul personale se nessuno è disposto a correre questo rischio.