Accurato o un errore?
I pagamenti in ritardo compaiono nei rapporti di credito quando i finanziatori riferiscono di aver pagato in ritardo.
Ciò può accadere in due modi:
- In realtà hai pagato in ritardo, e il creditore sta dicendo la verità.
- Non hai mai pagato in ritardo, e il prestatore o l'ufficio di credito ha commesso un errore aggiungendo il pagamento al tuo rapporto.
Se il rapporto è accurato , sarà più difficile e dispendioso in termini di tempo rimuovere il pagamento dai tuoi rapporti e potrebbe anche non essere possibile.
Se il ritardo nel pagamento è un errore , dovrebbe essere relativamente facile correggere l'errore : presentare una contestazione che spieghi che c'è un errore e chiedi che il pagamento venga rimosso. Utilizzare un corriere (come FedEx o UPS) o inviare la lettera di USPS con una richiesta di ricevuta di ritorno. I creditori sono tenuti a correggere gli errori, e in mancanza di farlo è una violazione della legge federale Credit Reporting Act (FCRA). La correzione dell'errore potrebbe richiedere diverse settimane, ma potresti essere in grado di accelerare il processo utilizzando il recupero rapido . Pagare una correzione più veloce in genere ha senso solo se si è nel bel mezzo di un acquisto di una casa o di un'altra transazione significativa.
Come recuperare i ritardi di pagamento
Se il ritardo nel pagamento è accurato, puoi comunque chiedere ai creditori di rimuovere il pagamento dai tuoi rapporti di credito. Non sono tenuti a farlo, ma potrebbero essere disposti a soddisfare la richiesta, in particolare se si applicano una o più delle seguenti condizioni:
- Hai una ragione legittima per pagare in ritardo (ospedalizzazione, disastro, errori bancari).
- Puoi offrire loro qualcosa in cambio.
- In caso contrario, pagherai le bollette in tempo (o hai pagato di recente).
Oltre ai fattori sopra, otterrai risultati migliori se lo chiedi gentilmente. Ricorda che stai chiedendo ad un altro essere umano di aiutarti con qualcosa che - tecnicamente - non è richiesto. Questa è una situazione stressante e importante per te, che lo rende particolarmente stimolante, ma le tue probabilità sono sempre migliori se puoi tranquillamente spiegare il tuo caso e chiedere aiuto.
Basta chiedere: l'approccio più semplice è semplicemente chiedere al proprio creditore di ritirare il pagamento in ritardo dal proprio rapporto di credito. Questo dovrebbe rimuovere le informazioni dalla sua origine in modo che non ritorni più tardi. Esistono due modi per effettuare questa richiesta:
- Chiama il tuo prestatore al telefono e chiedi di cancellare il pagamento. La prima persona con cui parli con più probabilità non sarà in grado di aiutarti. Chiedi educatamente di aumentare il livello del problema e parlare con un manager o un dipartimento che può approvare la tua richiesta. Una volta che li hai al telefono, prepara educatamente il caso.
- Scrivi una lettera e chiedi una rimozione. Spesso note come una lettera di buona volontà , queste richieste ti consentono di spiegare formalmente il motivo per cui il pagamento deve essere rimosso, ed è facile includere la prova che supporta il tuo caso. Più prove, meglio è.
Negozia: potresti anche avere successo se offri al tuo finanziatore qualcosa che vogliono. Ad esempio, se sei in ritardo sui pagamenti, potresti proporre di pagare tutto ciò che devi subito (possibilmente includendo le penali) in cambio della rimozione dei pagamenti in ritardo. In alternativa, è possibile offrire l' impostazione di pagamenti automatici per garantire che i pagamenti arrivino in tempo in futuro. Ottenere eventuali accordi per iscritto prima di inviare un pagamento di grandi dimensioni al creditore.
Pagalo: un'altra semplice opzione è quella di farti prendere (o pagare il debito che devi). Tuttavia, i pagamenti in ritardo nella cronologia dei crediti rimarranno per sette anni, rendendo più difficile ottenere l'approvazione per i migliori tassi di prestiti e di assicurazione. Dopo quel tempo, i pagamenti "cadranno" dai tuoi rapporti di credito: non verranno più mostrati agli altri e non faranno parte del tuo punteggio di credito.
Se è l'unica opzione che hai, è meglio avere alcuni pagamenti in ritardo (che alla fine hai raggiunto) rispetto ai charge-off.
Ottieni assistenza legale: alcune situazioni sono così complesse che hai bisogno di un aiuto professionale. Un avvocato locale può esaminare il tuo caso e offrire una guida sulle opzioni aggiuntive che potrebbero essere disponibili ai sensi delle leggi federali e statali.
Se non riesci
Riprova: la tua richiesta iniziale potrebbe non avere successo. Va bene - chiedi più volte perché potresti avere più fortuna con una persona diversa. In definitiva, potresti non essere in grado di rimuovere quei pagamenti e dovrai solo vivere con loro.
Ricostruisci il tuo credito: in particolare con i pagamenti in ritardo nei tuoi rapporti, dovrai mettere un po 'di lavoro per ricostruire il tuo credito. La cosa più importante che puoi fare è evitare ulteriori pagamenti in ritardo - ricevi i tuoi pagamenti in tempo. Mandateli con qualche giorno di anticipo e registrate i pagamenti elettronici (almeno per il pagamento minimo) per evitare problemi. L'aggiunta di nuovi prestiti rateali e il rimborso puntuale potrebbe anche aiutare, ma solo prendere a prestito se ha senso prendere in prestito - non farlo solo per cercare di giocare al sistema del credito.
Prendendo a prestito con cattivo credito: i tuoi punteggi saranno più bassi se quei ritardi di pagamento rimangono, ma ciò non significa che non puoi prendere in prestito. La chiave è evitare i prestatori predatori (come i prestatori di giorno di paga ) che caricano le tasse alte ed i tassi di interesse.
- I prestiti FHA possono fornire finanziamenti per l'acquisto di una casa , anche se non si ha credito perfetto. Non puoi avere pagamenti in ritardo negli ultimi 12 mesi sui tuoi rapporti di credito (24 mesi è meglio), ma alcuni problemi nel passato remoto non dovrebbero far deragliare la tua richiesta di prestito.
- La sottoscrizione manuale consente ai finanziatori di approvare prestiti che altrimenti non sarebbero approvati. Invece di fare espellere l'applicazione da un computer (a causa di ritardi nei pagamenti), puoi fare in modo che una persona riesamini la tua situazione . Ulteriori informazioni, come le circostanze attenuanti e il fatto che paghi l'affitto e le bollette in tempo utile, potrebbero fare la differenza e portare all'approvazione.
- Un cosigner può aiutarti ad ottenere l'approvazione per prestiti auto e prestiti agli studenti. Un cosigner richiede un prestito con te e promette di effettuare i pagamenti se non riesci a effettuare i pagamenti in tempo. I finanziatori esamineranno i punteggi di credito e le entrate del cedente e valuteranno l'applicazione del prestito in base alla capacità del committente di rimborsare il prestito. Per maggiori dettagli, guarda come funziona il cosigning .
Sono in ritardo i pagamenti?
La cronologia dei pagamenti è il pezzo più importante del tuo punteggio di credito FICO, con una ponderazione del 35% . Anche se i tuoi rapporti di credito sono in buona forma, un pagamento in ritardo può danneggiare il tuo credito e quelli "in scadenza" rimarranno nei tuoi rapporti di credito fino a sette anni, a meno che tu non faccia qualcosa per loro.
Impatto ampio: i finanziatori valutano il credito per approvare o rifiutare le richieste di prestito, ma il credito si manifesta anche in altre aree. Un credito forte può rendere più facile ottenere un lavoro, acquistare un'assicurazione conveniente e affittare una casa o un appartamento.
Quanti punti? L'impatto di un pagamento in ritardo dipende da diversi fattori, tra cui se i vostri istituti di credito in realtà segnalano pagamenti in ritardo alle agenzie di credito.
- Quanto tardi? È improbabile che i pagamenti con meno di 30 giorni di ritardo compaiano nel rapporto di credito. Successivamente, i pagamenti vengono categorizzati (30 giorni, 60 giorni, 90 giorni e così via, fino a quando il creditore non lo chiama addebito completo). Pagare con 90 giorni di ritardo ha un impatto più grave del pagamento con 30 giorni di ritardo. Pagare qualche giorno in ritardo potrebbe non influire sul tuo credito, ma probabilmente dovrai pagare penali al tuo creditore e rischi di chiudere il tuo account.
- Quante volte? Uno o due ritardi nei pagamenti danneggeranno sicuramente il tuo credito, ma il danno è limitato se eviti di prendere l'abitudine. Se si paga spesso in ritardo o si hanno pagamenti in ritardo su più prestiti, l'impatto è maggiore.
- Quanto recente? Un pagamento in ritardo ha un impatto immediato sul tuo punteggio di credito perché i punteggi sono progettati per prevedere il futuro e hai aggiunto nuove informazioni al modello di punteggio. Tuttavia, può essere utile rimuovere i ritardi di pagamento di diversi anni perché gli eventuali articoli negativi presenti nel tuo credito appesantiscono i tuoi punteggi.
Equifax, una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito, riferisce che un consumatore con un buon credito potrebbe vedere un calo di 100 punti la prima volta che paga 30 giorni in ritardo (il punteggio scende da 780 a 680). Se hai già un punteggio di 680 e uno o due pagamenti in ritardo, il tuo punteggio potrebbe cadere di ulteriori 70 punti se aggiungi un altro pagamento in ritardo di 30 giorni. In base a tali numeri, l'eliminazione del pagamento che ha causato la caduta di 100 punti vale alcune telefonate e lettere.