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I prestiti alle cooperative di credito di solito hanno tariffe e commissioni basse, il che significa un costo complessivo inferiore del prestito . Inoltre, potrebbe essere più facile ottenere l'approvazione per un prestito presso un'unione di credito.
Nessuno vuole fare un prestito che non verrà rimborsato, ma le unioni di credito più piccole hanno maggiori probabilità di adottare un approccio più personale per valutare il vostro prestito (invece di adottare un approccio rigido a tutti coloro che chiedono un prestito).
Iniziare con le unioni di credito
Se non hai mai utilizzato le unioni di credito in passato, potresti non sapere molto su di loro, o potresti semplicemente pensare che siano le stesse banche. Ci sono molte somiglianze , ma una differenza fondamentale è la proprietà: i sindacati di credito sono organizzazioni non profit di proprietà dei loro clienti. La maggior parte delle cooperative di credito opera con l'obiettivo di fornire servizi finanziari ai propri proprietari . Di conseguenza, i tassi dei prestiti con l'unione creditizia spesso risultano un po 'più bassi (rispetto alle grandi banche che hanno bisogno di aumentare continuamente i profitti).
Diventare un membro
Prima di richiedere un prestito, devi diventare un "membro" o un proprietario parziale dell'unione di credito (non ti preoccupare, non è così complicato come sembra).
- Criteri di adesione: per diventare un membro, dovrai qualificarti soddisfacendo determinati criteri. Questo di solito significa che condividi alcune caratteristiche con altri membri (ad esempio, dove vivi o il settore in cui tu o i tuoi familiari lavorano).
- Semplici modi per entrare : indipendentemente da chi tu sia, ci sono buone probabilità che tu possa entrare a far parte di un'unione di credito e potresti essere sorpreso di quanto sia facile qualificarti. Ad esempio, quando acquisti una macchina, potresti scoprire che la concessionaria è in grado di farti diventare un membro - senza che tu debba mai visitare una delle filiali. Acquistando da quel rivenditore, si soddisfano (uno dei) requisiti di idoneità del sindacato di credito.
- Trovare un'unione di credito: per scoprire quali sono le unioni di credito disponibili nelle vicinanze, prova lo strumento di ricerca dell'unione creditizia della National Credit Union Administration. Se non riesci a trovare nulla di locale, molti sindacati di credito accettano membri da tutti gli Stati Uniti.
- Deposito di apertura: una volta trovata un'unione di crediti alla quale sei idoneo ad aderire, diventerai un membro aprendo un conto e facendo un piccolo deposito (spesso $ 25 circa). Dopodiché, sei pronto per richiedere un prestito.
Richiedere un prestito
In molti casi, è possibile aderire a un'unione di crediti e richiedere un prestito allo stesso. Se sei già un membro, allora sei molto più avanti.
Parla con un funzionario del prestito presso la tua unione di credito per capire i tipi di prestiti disponibili e chiedi dei requisiti di base per ottenere l'approvazione del prestito.
Il processo varia da luogo a luogo, ma la maggior parte delle cooperative di credito (e tutti gli altri creditori) hanno i seguenti requisiti:
- Applicazione: è necessario compilare un'applicazione, in linea o su carta.
- Identificazione: nell'applicazione, è necessario fornire informazioni identificative su di te, ad esempio un numero di previdenza sociale.
- Occupazione: alcune cooperative di credito richiedono che tu abbia svolto lo stesso lavoro per un certo periodo di tempo (1 anno, ad esempio).
- Reddito: Avrai bisogno di reddito per ripagare il prestito, e dovrai dire al sindacato di credito quanto devi. I pagamenti mensili su tutti i debiti dovranno essere inferiori a un determinato rapporto debito / reddito .
- Equity o acconto: se acquisti una casa o un'automobile, dovrai effettuare una sorta di acconto (che comunque è solo una buona idea ). Per i rifinanziamenti, è necessario un capitale proprio sufficiente , di solito misurato come rapporto prestito / valore .
- Creditworthiness: una storia di prestiti e prestiti rimborsabili ti aiuterà ad ottenere l'approvazione. Il tuo punteggio di credito viene spesso utilizzato per giudicare l'affidabilità creditizia.
Non c'è niente di sbagliato nel chiedere a qualcuno presso l'unione di credito su questi requisiti prima di richiedere un prestito. Una conversazione veloce può farti risparmiare tempo (e loro). Ad esempio, se conosci il tuo punteggio di credito, ottieni un parere informale sulla possibilità o meno di qualificarti e discuti di eventuali problemi come una recente chiusura .
Ottenere approvato
Dopo aver fatto domanda, un ufficiale di prestito esaminerà la tua domanda per vedere se ti qualifichi per il prestito.
Anche se non hai una solida storia di rimborsi di prestiti (o se hai avuto qualche problema in passato), potresti comunque ottenere l'approvazione per un prestito. Soprattutto nelle piccole istituzioni della comunità, c'è una buona possibilità che tu possa parlare con lo staff, che rivedrà personalmente i tuoi rapporti di credito e la tua situazione personale. A volte una lettera personale può aiutare. Non succederà mai in una grande banca - se il tuo punteggio di credito è troppo basso, non ci sono eccezioni e un computer deciderà tutto.
Una relazione a lungo termine con un'unione di credito (e conoscere lo staff) può migliorare ulteriormente le tue possibilità. Se vedono che gestisci bene i tuoi account, è più probabile che trascurino un difetto nel passato.
Un prestito garantito può anche aiutarti ad ottenere l'approvazione (e ti aiuterà a costruire i tuoi punteggi di credito per la prossima volta che hai bisogno di un prestito). Per ottenere un prestito garantito, ti prometti una sorta di garanzia , che l'unione del credito può assumere se non si riesce a effettuare i pagamenti. Non è necessario impegnare la casa, l'auto o la gioielleria: i prestiti garantiti in contanti utilizzano denaro sul conto per aiutarti a ottenere l'approvazione.
Un cofirmatario può anche aiutarti ad ottenere l'approvazione. Un cosigner è una persona che firma un'applicazione con te . Dovrebbero avere un credito più forte di te e ulteriori entrate disponibili per estinguere il prestito. Idealmente, non effettueranno mai un pagamento - è il tuo prestito - ma sono responsabili del prestito se smetti di effettuare pagamenti. Questa è una grande responsabilità (e rischio) e un enorme favore da chiedere a qualcuno.
Quanto tempo ci vuole?
Ottenere un prestito da un'unione di credito può essere molto veloce. Ancora una volta, il processo di adesione a un'unione di credito e l'ottenimento di un prestito finanziato possono accadere mentre sei seduto in un concessionario di automobili. In una succursale di un sindacato del credito, è spesso possibile ottenere una risposta nello stesso giorno, e i fondi potrebbero essere resi disponibili quel giorno o poco dopo.
In alcuni casi, ci vorrà più tempo. I dipendenti del Credit Union hanno molto da fare e non possono distribuire denaro finché non hanno avuto la possibilità di valutare ogni prestito. Pianifica in anticipo e chiedi al tuo istituto di credito per quanto tempo ti aspetteresti di aspettare.