Qual è il migliore per i tuoi soldi?
Scopriremo i dettagli di seguito, ma come una breve panoramica:
- Somiglianze: le banche e le cooperative di credito offrono entrambi conti di controllo e di risparmio, prestiti, conti aziendali e altri servizi. Per la maggior parte delle esigenze bancarie, sono equivalenti.
- Differenze: le unioni di credito sono istituzioni di proprietà del cliente, mentre le banche sono in genere attività a scopo di lucro. In alcuni casi, ciò dà un vantaggio ai sindacati di credito. Ma per aderire a un'unione di credito, è necessario qualificarsi rispondendo ai criteri di appartenenza.
Per un'introduzione di base alle cooperative di credito, compresa la proprietà, la sicurezza dei fondi e dei prodotti, vedi Come funzionano le cooperative di credito .
Proprietà: la differenza primaria
I sindacati di credito sono di proprietà dei loro clienti, che sono anche conosciuti come "membri". Gli investitori possiedono banche. Questi investitori potrebbero essere migliaia di azionisti anonimi o pochi grandi investitori, a seconda della banca. Potresti non interessarti o pensare che sia un grosso problema, ma la struttura della proprietà influenza il funzionamento di queste istituzioni.
L'ideale del sindacato di credito: idealmente, le cooperative di credito possono offrire migliori affari perché non hanno investitori esterni che cercano di massimizzare e aumentare i profitti a spese dei clienti.
Molte cooperative di credito fanno proprio questo: pagano più interessi sui risparmi e sui CD , offrono controlli gratuiti a tutti e mantengono bassi i tassi di prestito.
Eccezioni alla regola: tuttavia, le cooperative di credito non sono sempre più convenienti delle banche. Le banche comunitarie hanno priorità simili alle unioni di credito, tra cui il servizio alle popolazioni locali e la restituzione alla comunità.
Inoltre, alcune cooperative di credito si comportano come grandi banche e applicano le stesse alte tariffe dei loro concorrenti. Come organizzazioni senza scopo di lucro, quelle cooperative di credito godono di benefici fiscali che non tornano ai membri come previsto.
Idoneità alla Credit Union
La tua capacità di aprire un conto è un'altra differenza significativa tra banche e cooperative di credito.
Per mantenere il loro status fiscale favorito, le cooperative di credito sono tenute a limitare la propria base di clienti a un gruppo di persone che condividono un legame comune (noto come il "campo di appartenenza").
Questo requisito è relativamente facile da soddisfare. Potresti essere idoneo a far parte di un'unione di credito a causa di:
- Dove lavori o nel settore in cui lavori
- Dove frequenta la scuola o il culto
- L'area geografica in cui vivi
- Appartenenza a un'organizzazione, che potresti essere in grado di soddisfare online
- Ammissibilità di un membro della famiglia
Ovunque tu sia, ci sono buone probabilità che ci sia un'unione di crediti nelle vicinanze a cui sei idoneo. Alcune cooperative di credito servono anche i membri a distanza o interamente online .
I tuoi soldi sono sicuri?
Le banche e le cooperative di credito possono tenere al sicuro i tuoi soldi. Se un istituto fallisce, alcuni o tutti i tuoi soldi potrebbero essere assicurati, il che significa che i tuoi fondi dovrebbero essere sostituiti. Nella maggior parte dei casi, il tuo account finisce in una nuova istituzione e hai lo stesso numero di conto e il saldo del conto di prima.
L'assicurazione più sicura disponibile proviene dal governo degli Stati Uniti.
- Per i conti bancari, la FDIC assicura fondi con il sostegno del governo.
- Alle unioni di credito federalmente assicurate, la copertura NCUSIF ti protegge con la piena fiducia e il credito del governo degli Stati Uniti.
Secondo la normativa vigente, sia la copertura FDIC che NCUSIF proteggono fino a $ 250.000 per depositante per istituto. Se si dispone di più di questo, è necessario assicurarsi di diffondere i fondi tra diverse registrazioni di account o istituzioni diverse. È possibile avere più di $ 250.000 assicurati in un posto. Ad esempio, il tuo account di pensionamento e il tuo conto corrente individuale presso la stessa istituzione potrebbero essere conteggiati separatamente.
Alcune cooperative di credito sono statali (invece che noleggiate a livello federale) e offrono una copertura assicurativa privata. Sebbene questa protezione sia utile in molti casi (non sono necessariamente delle cattive istituzioni), l'assicurazione privata non è altrettanto sicura della copertura NCUSIF.
Offerte di prodotti simili
I prodotti disponibili presso le banche e le cooperative di credito sono praticamente gli stessi. Per la maggior parte dei consumatori che gestiscono le finanze personali e le piccole imprese, non importa se si utilizza una banca o un'unione di credito.
Per servizi specializzati, come i servizi fiduciari, una piccola unione di credito potrebbe non essere in grado di soddisfare le vostre esigenze. Ma non fa mai male chiedere: anche le piccole istituzioni hanno partnership con fornitori di servizi che possono fornire servizi senza soluzione di continuità attraverso un'unione di credito.
Quasi ogni banca o unione di credito offre i seguenti prodotti:
- Conti bancari aziendali
- Conti correnti
- Conti di risparmio
- Certificati di deposito (CD)
- Prestiti per la casa (compresi prestiti di acquisto e rifinanziamento )
- Prestiti auto per veicoli nuovi o usati (compresi i prestiti per moto e camper)
- Conti del mercato monetario
- Terra , costruzione e prestiti immobiliari fabbricati
Tecnologia: sia le banche che i credit unions offrono servizi bancari online e app mobili. Puoi visualizzare account, effettuare depositi con il tuo dispositivo mobile , spostare denaro tra conti, pagare bollette e altro nella maggior parte delle istituzioni. Occasionalmente, una piccola unione di credito potrebbe non offrire tutte le funzionalità che stai cercando, ma questo è raro.
Assistenza clienti
Le banche e le cooperative di credito possono offrire un eccellente servizio clienti. Entrambi commettono errori e impiegano persone che occasionalmente hanno una brutta giornata.
Rapporti: alle cooperative di credito e alle piccole banche, il servizio tende ad essere più personalizzato. Con meno clienti e dipendenti, potrebbe essere più facile per tutti conoscersi. Se visiti una filiale, ci sono buone possibilità che tu possa lavorare con le stesse persone e potresti sviluppare relazioni. Queste relazioni possono potenzialmente aiutarti a qualificarti per i prestiti se hai un credito non perfetto , e potrebbero rendere più facile la risoluzione dei problemi nei tuoi account.
Soprattutto nelle piccole banche e nelle cooperative di credito, il servizio clienti dipende (in parte) dalla cultura dell'organizzazione. Le interazioni possono essere più informali (nel bene o nel male) e possono dipendere da chi stai parlando quel giorno. Per le grandi banche, ci si aspetta un'esperienza più coerente (ma rigida): tutti i dipendenti seguono lo stesso programma di formazione e hanno scarso margine di manovra quando si tratta di problemi di servizio.
Il tuo programma potrebbe influire sulla tua decisione di lavorare con una banca o un'unione di credito. Le grandi banche hanno più risorse per offrire linee di assistenza clienti 24 ore al giorno, e questo può essere utile se non si può parlare durante l'orario lavorativo. Tuttavia, alcune cooperative di credito (e banche) offrono orari prolungati e nei fine settimana, oltre a siti Web eccellenti. Se puoi fare tutto ciò di cui hai bisogno online, gli orari di apertura non contano.
I sindacati di credito offrono un'offerta unica con filiali condivise. Se la tua unione di credito partecipa, potresti essere in grado di visitare filiali di altre cooperative di credito partecipanti a livello nazionale. La maggior parte dei servizi, come i depositi e i prelievi, sono disponibili gratuitamente, ma potrebbe essere necessario collaborare con il proprio sindacato di "casa" su questioni più complesse.
Che è migliore?
Le banche e le cooperative di credito possono fornire sia solidi servizi finanziari. In definitiva, si tratta di prodotti, servizi e tariffe offerti dal singolo istituto che stai guardando. Se la proprietà non è importante per te, vai con chi ha l'offerta migliore (e ricorda che puoi tenere aperti più account sia presso le banche che le cooperative di credito).
Quando hai bisogno di un prestito, ricevi quotazioni da diverse fonti, tra cui almeno una banca, un'unione di credito e un prestatore online . Confronta i costi e i tassi di interesse di ogni istituzione e chiedi se è probabile che tu abbia ottenuto l'approvazione per il prestito prima di compilare una domanda.
Se i tassi elevati sui conti di risparmio sono la tua priorità principale, guarda le opzioni solo online per le banche e le cooperative di credito . Le banche online non hanno le stesse spese generali delle istituzioni tradizionali e tendono ad usare tassi di interesse strabilianti per attirare l'attenzione.
Se decidi di passare a una banca o un'unione di credito diversa, evita problemi quando trasferisci i tuoi soldi. Utilizza la nostra lista di controllo per cambiare banca e rendere il processo il più semplice possibile.