I prestiti per le costruzioni sono meno popolari rispetto ai mutui per la casa standard, ma sono disponibili presso numerosi istituti di credito.
Se stai pensando di costruire , questa pagina descrive le basi di questi prestiti. Tuttavia, ogni creditore gestisce le cose in modo diverso, quindi i dettagli dipenderanno da chi si lavora con.
Nozioni di base di un prestito di costruzione
Un prestito di costruzione è un prestito a breve termine per immobili. Puoi utilizzare il prestito per acquistare terreni , puoi costruire su immobili che già possiedi, e con alcuni programmi puoi addirittura rinnovare le strutture esistenti. Questi prestiti sono simili a una linea di credito : prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno e paghi solo gli interessi sull'importo preso in prestito (al contrario di un prestito standard, dove prendi il 100% del denaro disponibile in anticipo e iniziare a pagare gli interessi sull'intero saldo immediatamente).
Durante la fase di costruzione, generalmente effettuerai pagamenti solo per interessi (o in nessun caso pagamenti in alcuni casi) in base all'importo che hai preso in prestito fino ad oggi. Quando vengono raggiunti determinati traguardi, tu o il tuo costruttore richiederete i pagamenti per il lavoro che è stato completato.
Un ispettore verificherà che il lavoro sia stato svolto (ma non valuterà la qualità del lavoro) e un esborso andrà al costruttore se tutto va bene.
I prestiti durano in genere meno di un anno, e sono rimborsati con un altro prestito "permanente": ti libererai del prestito di costruzione una volta completata la costruzione.
Poiché i prestiti per la costruzione hanno tassi più elevati (spesso variabili) rispetto ai mutui per la casa tradizionali, non si vuole comunque mantenere il prestito per sempre. Per ritirare il prestito, otterrete una valutazione e un controllo sulla proprietà completata e rifinanziare in un prestito più adatto .
Ci sono due modi per sbarazzarsi del prestito temporaneo:
- Richiedere un nuovo prestito dopo aver completato la costruzione, o
- Disporre entrambi i prestiti in anticipo (noto anche come single-closing)
I fondi di un prestito di costruzione possono essere utilizzati praticamente per qualsiasi parte del tuo progetto: acquisto del terreno, scavare un buco, fondere, incorniciare e rifinire. Puoi anche costruire garage, capannoni di base e altre strutture, a seconda delle politiche del tuo prestatore.
Come con la maggior parte dei prestiti, non contare sul prendere in prestito il 100% di ciò che ti serve. La maggior parte dei finanziatori richiede di mettere una sorta di equity nell'affare. Ovviamente puoi portare soldi al tavolo, ma se possiedi già un terreno puoi usare la proprietà come garanzia invece di contanti.
Un piano solido
Per ottenere un prestito di costruzione, è necessario qualificarsi , proprio come con qualsiasi altro prestito. Ciò significa che hai bisogno di un buon credito e di rapporti favorevoli ( debito per reddito e prestito per valore ). Anche il reddito costante aiuta.
I prestiti per le costruzioni sono unici perché la banca deve approvare i piani di costruzione.
Se acquisti da un costruttore che lavora regolarmente con un particolare prestatore, le approvazioni potrebbero essere ottimizzate. Tuttavia, più progetti "personalizzati" possono essere impegnativi. Aspettatevi che il vostro prestatore richieda dettagli completi sul progetto: chi sta facendo il lavoro, come esattamente sarà fatto (i disegni architettonici aiuteranno), qual è il programma, quali sono i costi previsti, la struttura soddisferà i codici e i requisiti locali, e quanto vale la proprietà al completamento? Sfortunatamente, non puoi limitarlo.
E se volessi fare tutto da solo? Ciò rende le cose ancora più difficili. Le banche sono riluttanti a collaborare con i proprietari-costruttori: temono che ci siano maggiori possibilità che il progetto finisca fuori rotta. A meno che tu non sia un imprenditore professionista a tempo pieno con anni di esperienza, probabilmente dovrai assumere qualcun altro.
Avere un piano è fantastico e avere la flessibilità è ancora meglio. I progetti di costruzione sono noti per i ritardi e le sorprese, quindi assicurati di lasciare un po 'di spazio. Non pianificare di spendere tutto ciò che la banca è disposta a darti e non pianificare di trasferirti fuori dalla tua casa attuale il giorno successivo al completamento "proiettato".