Potresti essere in grado di pagare solo 25 ¢ sul $ 1,00 del debito della tua carta di credito
Prima di iniziare la negoziazione del debito con carta di credito
Innanzitutto, prima di continuare, lascia che mi congratuli con te per la decisione di risolvere un problema che senza dubbio ti sta causando uno stress personale significativo. Non è un segreto che prima di poter investire e costruire ricchezza per te e la tua famiglia, devi distruggere il debito della tua carta di credito in quanto spesso è uno dei, se non, i debiti più costosi che puoi sostenere; ogni centesimo di spesa per interessi che fluisce fuori dalla porta è un centesimo che non puoi utilizzare per far crescere il tuo portafoglio personale.
In secondo luogo, ti assicuro che è possibile vivere senza debito della carta di credito. In realtà, il debito della carta di credito non è un problema per la maggior parte delle famiglie americane; un segreto che nessuno, ma gli economisti sembrano voler discutere. Per essere più precisi, circa 1 su 2 famiglie americane non hanno debiti con carte di credito o utilizzano una carta di credito per comodità e punti, pagando il saldo totale ogni singolo mese.
Puoi unirti ai loro ranghi. Non è normale passare la vita sepolto sotto questo tipo di onere.
In terzo luogo, prima di prendere in considerazione una negoziazione del debito con carta di credito, assumerò che tu abbia tentato tecniche come la palla di neve e il fiocco di neve , che possono aiutare a ridurre i saldi e liberare il flusso di cassa rapidamente dando la priorità al tuo programma di rimborso in determinati modi .
Infine, mentre ci immergiamo in questo argomento, è necessario essere preparati alla possibilità che la società della carta di credito non sia disposta a intrattenere o negoziare un accordo sul debito con carta di credito. Se questo accade, è il momento di prendere seriamente in considerazione la possibilità di discutere le opzioni con un avvocato di fallimento. In alcune situazioni, è molto più facile ricostruire il tuo bilancio personale dopo aver scaricato le tue responsabilità da un giudice, prima è, meglio è. Un errore comune che vedo è che le persone ben intenzionate svuotano i conti come un 401 (k) o un Roth IRA nel tentativo di salvarsi da un simile destino. Questo può essere incredibilmente folle dal momento che questi account sono spesso al di fuori della portata dei creditori in una procedura di fallimento, il che significa che, se li lasci intatti, è possibile che tu possa uscire dal debito senza debiti con i fondi di pensionamento che generano ancora dividendi, interessi e affitti .
Che cosa è un accordo di debito con carta di credito e perché una società di carte di credito dovrebbe accettarlo?
Le società di carte di credito, molte delle quali sono di proprietà di banche , hanno diverse priorità. Il primo, naturalmente, è generare profitto per la società madre e i suoi azionisti (in realtà potresti essere un azionista attraverso i fondi comuni di investimento che detieni in un conto pensionistico senza nemmeno accorgertene).
Quando diventa evidente che qualcuno potrebbe non essere in grado di pagare il suo saldo, si verifica un cambiamento nelle priorità della società della carta di credito che può funzionare a tuo vantaggio. La banca o la società emittente della carta di credito si preoccupano solo di una cosa e di una cosa sola: ottenere il maggior saldo possibile da te e chiudere o limitare il tuo account. Perché? Ciò consente loro di evitare di addebitare l'intero importo sul conto economico , il che causerebbe la caduta delle azioni, la gestione dei premi inferiori e forse anche la riduzione dei dividendi agli azionisti.
Se dichiari bancarotta, è possibile che l'intero saldo della carta di credito venga cancellato perché il debito della carta di credito è quasi sempre non garantito. Ciò significa che non è supportato da una risorsa specifica o una pila di attività che la società emittente della carta di credito può sequestrare in caso di inadempienza.
Tutto il creditore deve andare avanti è la tua promessa non garantita che ripagherà l'obbligo. Confrontalo con qualcosa come un'ipoteca sulla tua casa, che è assicurata dall'immobiliare. Se non si riesce a pagare quel mutuo, la banca può sequestrare la casa, metterla in vendita o all'asta e recuperare alcuni, se non tutti, i suoi fondi.
In assenza di una serie di circostanze uniche, una dichiarazione di bancarotta sarebbe la peggiore delle ipotesi per l'azienda delle carte di credito, perché è destinata a perdere tutto ciò che ha esteso. Ciò significa che possono spesso essere convinti di negoziare privatamente gli insediamenti fino al 75% del saldo del debito, perdonando ciò che si deve nella speranza di ottenere qualcosa.
Una volta che ti rendi conto che non ci sono poche possibilità che tu possa rimborsare il debito della tua carta di credito, un accordo di debito con carta di credito richiederà probabilmente l'avvio di diverse telefonate alla tua compagnia di carte di credito, e forse anche alcune lettere scritte.
Come funziona una negoziazione di debito con carta di credito?
Se hai già perso diversi pagamenti e ti rendi conto che non è matematicamente probabile che sarai in grado di rimborsare il debito della tua carta di credito, è possibile che il tuo punteggio di credito sia già stato raggiunto. Se si vuole provare a elaborare un accordo privatamente con la società della carta di credito prima di premere il pulsante nucleare (fallimento), il processo inizia quando si chiama o si scrive a loro. Questa sarà probabilmente un'esperienza frustrante che richiederà lunghe conversazioni con più persone nell'arco di giorni o settimane.
Ordinariamente, vorrai spiegare che 1) stai considerando la bancarotta ma non vuoi archiviare, e 2) speri di negoziare un debito con carta di credito per assicurarti che la società della carta di credito ottiene un po 'di soldi indietro anche se non è l'intero importo, che è meglio di niente.
Se la società della carta di credito è disposta a intrattenere l'idea di un accordo di debito, le probabilità sono alte che vorranno uno dei seguenti accordi.
- Liquidazione del debito con carta di credito Lump-Sum - Questa è probabilmente la più facile da negoziare dato che molte aziende saranno disposte a portare a casa un mucchio di denaro, tagliando le perdite. Se hai ricevuto un bonus sul lavoro, un'eredità o sei disposto a razziare i tuoi risparmi, offri un pagamento una tantum in cambio del perdono dell'intero saldo rimanente. Il massimo che puoi sperare è di 25 ¢ sul dollaro - ad esempio, se devi $ 5.000, pagando $ 1.250. Anche allora, questa non sarà una situazione comune. Alcune aziende potrebbero volere 40 ¢ sul dollaro, mentre altre potrebbero volere ancora di più.
- Un piano di rimborso basato sul reddito e le spese - La seconda opzione migliore, la società di carte di credito potrebbe essere disposta a congelare il saldo del debito corrente e elaborare una sorta di programma di rimborso strutturato a un tasso di interesse più basso. In questo modo, per un periodo di diversi anni, è possibile pagare il saldo senza preoccuparsi del 15%, del 20% o dei costi di interesse più elevati.
- Un accordo di tolleranza temporanea - Per lo più in comune come il debito di prestito studentesco, un accordo di tolleranza può essere utilizzato con successo in un accordo di debito negoziato con carta di credito. In sostanza, ciò significa che il saldo del tuo account sarà congelato, il tasso di interesse limitato a una tariffa prestabilita, senza penali o penali tardive, e nessun pagamento sarà dovuto per un determinato periodo di tempo. Questo ti darà abbastanza spazio per raccogliere i fondi per ripagare il tuo saldo in pieno senza cadere sempre più indietro a causa della tirannia della composizione .
Principali svantaggi di un accordo di debito con carta di credito
Pochissime cose nella vita vengono senza un rovescio della medaglia e un accordo di debito negoziato con carta di credito non fa eccezione. Tieni presente che:
- Nel momento in cui informate la società della vostra carta di credito che avete problemi finanziari, il vostro accesso alla vostra carta di credito sarà quasi sicuramente interrotto, il conto congelato e futuri addebiti negati.
- Tutti i saldi di debito della carta di credito perdonati saranno considerati come reddito imponibile ai fini delle imposte sul reddito federali, statali e locali. Ad esempio, se la tua aliquota d'imposta complessiva combinata è del 25% e hai $ 10.000 in debito di carta di credito perdonati, la tua fattura fiscale sarà $ 2.500 più alta di quella che altrimenti sarebbe stata per l'anno fiscale in cui è stato commesso il perdono . Se il debito totale perdonato è di $ 600 o più, il creditore ti darà un modulo 1099-C, cancellazione del debito da utilizzare nel tuo deposito fiscale personale. Non cercare di evitare di reclamare come l'IRS verrà notificato dal creditore.
- A seconda delle specifiche di come si gioca, la negoziazione di un accordo sul debito della carta di credito può portare a punteggi di credito significativamente più bassi. Questo può temporaneamente ridurre il tuo accesso al capitale da altre fonti di prestito, poiché ora sei considerato un rischio maggiore. Altri istituti di credito possono addebitarti maggiori tassi di interesse per compensare la tua probabilità di default più elevata. In alcuni stati, i costi assicurativi per cose come l'assicurazione auto potrebbero aumentare. Naturalmente, la lunghezza e la gravità di questi risultati saranno molto peggiori con una dichiarazione di fallimento, quindi può ancora valere la pena di passare attraverso l'accordo. Tuttavia, tieni presente che non sono tutti i cupcake e gli arcobaleni.
La linea di fondo è che un accordo di liquidazione della carta di credito può essere un modo efficace per evitare il tribunale fallimentare, la società di carte di credito per recuperare parte del suo denaro e entrambe le parti per iniziare a ricostruire il danno fatto al rispettivo bilancio e reddito dichiarazione della debacle. Probabilmente, la cosa più importante che ti impedisce di considerarlo, se sei davvero disperato di avere il controllo delle tue finanze, è l'orgoglio. Non ne vale la pena. Prendi in considerazione l'idea di risucchiarti, prendi il dolore temporaneo e inizia a riportare la tua vita finanziaria in carreggiata.