Passi per la costruzione di una sana rete di sicurezza finanziaria
- Controlla le tue finanze quotidiane con un budget
Scegliere e seguire un piano per i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine
Ora daremo un'occhiata al terzo e ultimo passaggio della pianificazione finanziaria personale: costruire una rete di sicurezza finanziaria. Queste tre fasi di pianificazione finanziaria non intendono implicare che la pianificazione finanziaria personale sia un esercizio limitato, ma piuttosto che un piano finanziario completo include tutte e tre queste fasi, ciascuna basata sull'influenza sugli altri.
Una volta che hai il controllo sulle tue finanze quotidiane e hai considerato quali sono i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine, sei in una posizione privilegiata per costruire una rete di sicurezza finanziaria che possa aiutare a prevenire i disastri finanziari che potrebbero compromettere la sicurezza finanziaria o gli obiettivi.
Cos'è una rete di sicurezza finanziaria?
Una rete di sicurezza finanziaria non è un conto di risparmio o una polizza assicurativa , ma piuttosto un portafoglio completo di misure di riduzione del rischio. Una rete di sicurezza finanziaria è pensata per proteggere te e la tua famiglia, almeno in parte, dalla perdita della sicurezza finanziaria o dal deragliare i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine a causa di qualche evento inaspettato come una malattia catastrofica o altra tragedia personale. Anche se non puoi assicurarti contro tutto, né dovresti provare, ecco alcune delle misure migliori e più convenienti che puoi intraprendere per iniziare a costruire la tua rete di sicurezza finanziaria personale.
Inizia con un fondo di emergenza
Talvolta noto anche come fondo "giornata piovosa" , un fondo di emergenza è generalmente una scorta di denaro custodito in un conto di risparmio liquido appositamente riservato a eventi imprevisti che comportano un impatto finanziario come la perdita del posto di lavoro, spese mediche impreviste o necessarie ma riparazioni impreviste a casa o in auto.
È il pezzo più basilare della tua rete di sicurezza finanziaria. Gli unici obiettivi per questo denaro dovrebbero essere che sia facilmente accessibile in caso di emergenza e dovrebbe aiutare te e la tua famiglia ad evitare il debito con carta di credito ad alto interesse quando sorgono spese impreviste o di emergenza, motivo per cui il denaro dovrebbe essere denaro che avete concordato non toccare in circostanze normali.
Sebbene l'importanza di un fondo di emergenza sia generalmente riconosciuta tra gli esperti finanziari, non esiste una regola universale per quanto dovrebbe essere salvato in tale fondo. Molti consulenti finanziari suggeriscono di avere abbastanza risparmi in un conto facilmente accessibile per coprire le spese di soggiorno da tre a sei mesi in caso di malattia, perdita del lavoro o altre gravi emergenze. L'importo che si sceglie di pianificare dovrebbe dipendere dalle circostanze uniche come la stabilità del lavoro, se il coniuge lavora e quali sono le spese di soggiorno fisse. In entrambi i casi, alcuni risparmi di emergenza sono migliori di nessuno, quindi vai avanti e aggiungi "salva fondi di emergenza" ai tuoi obiettivi finanziari e crea i risparmi mensili nel tuo budget.
Considerare l'assicurazione per l'invalidità a lungo termine
L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine aiuta a sostituire il reddito se non si è in grado di lavorare a causa di malattia o infortunio. Molte persone considerano questa copertura un lusso, mentre in realtà dovrebbe essere considerata una necessità per coloro che non hanno altre risorse finanziarie che potrebbero sfruttare in caso di malattia o infortunio a lungo termine. Anche se disponi di altre risorse finanziarie, vorresti utilizzarle per pagare le bollette mensili? Se hai risparmiato il 5% del tuo reddito ogni anno, una disabilità di 6 mesi consumerebbe 10 anni di risparmi!
Non pensi che potrebbe succedere a te? Anche se le probabilità di avere una disabilità aumentano man mano che si invecchia, la malattia e le lesioni possono accadere a qualsiasi età. Incidenti stradali, infortuni sportivi, ferite alla schiena e malattie sono solo alcuni esempi. La probabilità di essere disabili è molto maggiore per la maggior parte delle persone rispetto alla probabilità di morire durante un determinato periodo di tempo, tuttavia milioni di persone portano un'assicurazione sulla vita (un'altra parte importante della rete di sicurezza finanziaria), ma non l'assicurazione di invalidità. Considera l'assicurazione invalidità come assicurazione per la tua capacità di generare reddito.
Poniti questa domanda: potresti vivere con te e la tua famiglia senza le tue entrate per tre mesi? Speriamo che la risposta sia sì dato che hai accumulato quel fondo di emergenza. Ma per quanto riguarda sei mesi? O un anno? Che cosa succede se non solo devi vivere senza le tue entrate, ma hai anche la spesa aggiuntiva delle spese mediche?
Se la risposta è no, dovresti considerare l'assicurazione invalidità. I datori di lavoro offrono spesso questa copertura tramite una detrazione sui salari, che può essere deducibile dalle tasse e più conveniente che le polizze una tantum attraverso un agente assicurativo.
Considera l'assicurazione sulla vita
Assicurazione sulla vita è generalmente una necessità per la vostra rete di sicurezza finanziaria se avete dipendenti come i figli o un coniuge che soffrirebbe finanziariamente se si dovesse morire. Chiediti, cosa farebbe la mia famiglia per pagare l'ipoteca o acquistare generi alimentari se dovessi morire? L'assicurazione sulla vita ha lo scopo di fornire i fondi per la tua famiglia per avere un po 'di sicurezza finanziaria se dovessero perdere la tua fonte di reddito a causa della tua morte. Ma l'assicurazione sulla vita non è solo per il capofamiglia di una famiglia. Se la tua famiglia include un genitore casalingo , per esempio, considera quello che potrebbe costare per sostituire il lavoro che lui o lei fa per la famiglia. Se quel coniuge dovesse morire sarebbe necessario garantire l'asilo nido per i vostri bambini? Avresti bisogno di proteggere l'aiuto domestico? Potresti permettermi queste spese in base al tuo reddito corrente?
Se non hai dipendenti finanziari, d'altra parte, l'assicurazione sulla vita non è probabilmente un pezzo necessario della tua rete di sicurezza finanziaria, anche se molte persone usano anche l'assicurazione sulla vita come parte della pianificazione della proprietà e l'accumulo di denaro indipendentemente dal loro status di dipendenza.
Se prevedi di acquistare un'assicurazione sulla vita diversa dall'assicurazione sulla vita fornita dal tuo datore di lavoro, dovresti istruirti sui pro e contro del termine, sulla vita intera e su altri tipi di assicurazione. Si potrebbe anche voler parlare con un consulente su quanto è sufficiente l'assicurazione. Il sito Web Domande frequenti sugli investimenti spiega come determinare le esigenze di assicurazione sulla vita.
Rendiconto finanziario sicurezza finanziaria
Dopo aver protetto la tua capacità di generare reddito con l'assicurazione invalidità, protetto i tuoi dipendenti con l'assicurazione sulla vita e protetto le tue altre risorse con un fondo di emergenza di sei mesi, la tua rete di sicurezza finanziaria è a posto e sei pronto per passare a il compito di accumulare ricchezza .