Last Minute Savings Tip per dare al vostro pensionamento un nudge di risparmio
A nessuno piace pagare più tasse allo Zio Sam di quanto sia assolutamente necessario. Fortunatamente, il codice fiscale IRS offre alcuni vantaggi fiscali per la partecipazione a diversi conti di risparmio previdenziale per contribuire a ridurre le nostre tasse. Ma mentre la fine dell'anno si avvicina alle nostre opzioni di riduzione delle tasse per l'anno fiscale 2015 diventa un po 'più limitato.
Ecco alcune alternative dell'ultimo minuto che possono aiutarti a ridurre le tasse ora (o più tardi) mentre aumenti i tuoi risparmi per la pensione:
Apporta i contributi last minute a un piano pensionistico 401 (k) o 403 (b). Un metodo per ridurre le imposte sul reddito mentre si salva per la pensione è aumentare i contributi al lordo delle tasse a un piano 401 (k) o 403 (b) se si è coperti da uno di questi piani di pensionamento al lavoro. Il limite IRS per i piani 401 (k) e 403 (b) è $ 18.000 nel 2015 ($ 24.000 per età 50 anni o più) e questo limite non include alcun contributo corrispondente . Se non sei in grado di contribuire fino all'importo massimo quest'anno, assicurati almeno di ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro se ne viene fornita una. Contatta il tuo dipartimento risorse umane per vedere come puoi mettere più soldi entro la fine dell'anno.
Contribuire a un conto pensionistico individuale (IRA). Un'altra strategia comune di riduzione delle imposte che può essere utilizzata per la pensione è quella di dare un contributo deducibile a un IRA . Il limite di contribuzione è pari al 100% del risarcimento fino a $ 5,500 ($ 6,500 se hai almeno 50 anni) o il reddito da lavoro imponibile per l'anno se il risarcimento è inferiore a questi limiti.
Tieni presente che se stai già partecipando a un piano di pensionamento tramite il tuo datore di lavoro, la possibilità di detrarre questi contributi è limitata in base al tuo reddito. Per l'anno fiscale 2015, la possibilità di effettuare contributi IRA deducibili non è un'opzione se si è un unico filer con reddito lordo rettificato modificato (MAGI) di $ 71.000 o più ($ 118.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente).
Se sei sposato insieme a un coniuge coperto da un piano ma non lo sei, puoi anche fare dei contributi deducibili dall'IRA se il MAGI è inferiore a $ 193.000.
Limiti di contribuzione 2015 IRA
Approfitta delle altre opzioni di risparmio previdenziale se sei un lavoratore autonomo. Ulteriori opportunità di mettere da parte i beni di vecchiaia in conti fiscali avvantaggiati esistono per imprenditori e lavoratori autonomi. Gli IRA SEP , IRA SEMPLICI e Solo 401 (k) s sono popolari opzioni di risparmio pensionistico per i lavoratori autonomi. Gli IRA semplici devono essere impostati prima della scadenza del 1 ottobre e i piani Solo 401 (k) devono essere istituiti entro il 31 dicembre. Tuttavia, gli IRA SEP possono essere istituiti fino al 15 aprile dell'anno successivo (15 ottobre se si presenta un'estensione.
Consigli di pianificazione fiscale di fine anno per i liberi professionisti e i lavoratori autonomi
I conti Roth possono aiutare a ridurre le tasse sul reddito future. Se il tuo datore di lavoro offre un'opzione Roth 401 (k) o Roth 403 (b), potresti voler prendere in considerazione la possibilità di versare contributi a tali conti se non hai bisogno di una detrazione fiscale in corso . I contributi prima delle tasse a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro o ad un'IRI deducibile possono essere meno vantaggiosi se si è in una fascia di contribuzione inferiore, non sono nel periodo di massimo guadagno, o se si prevede di essere in una fascia fiscale marginale più elevata nel futuro.
In tali situazioni, potrebbe essere più sensato contribuire a un account Roth per sfruttare la crescita degli utili esentasse. Tieni presente che i Roth IRA hanno limiti di reddito diversi rispetto agli IRA deducibili, ma l'importo del contributo è lo stesso.
Limiti di contribuzione di Roth IRA per il 2015
Se stai ancora cercando di decidere quale tipo di IRA ha più senso per te, assicurati di dare un'occhiata a questa utile guida tradizionale contro l'IRA di Roth.
Valuta la possibilità di mettere da parte i fondi in un conto di risparmio sanitario (HSA). Se sei iscritto ad un piano sanitario deducibile, gli HSA sono un modo avvantaggiato in termini fiscali per contribuire a pagare le spese future legate alla salute con benefici fiscali immediati. Gli HSA costituiscono anche un'ottima strategia di risparmio dell'ultimo minuto per contribuire a ridurre le imposte sul reddito. Nel 2015 i limiti di contribuzione HSA sono $ 3,350 per copertura individuale e $ 6,650 per copertura familiare.
Se hai 55 anni o più, c'è un ulteriore contributo di $ 1.000 fino all'ammissibilità di Medicare a 65 anni.
I conti di risparmio sanitari sono unici in quanto offrono una tripla esenzione fiscale. I soldi che metti in HSA riducono il tuo attuale reddito imponibile, aumentano le imposte differite e escono dal tuo conto esentasse finché lo usi per le spese relative alla salute. HSA è spesso considerato un importante veicolo di risparmio previdenziale perché non ci sono sanzioni per l'utilizzo di questi conti per spese non mediche una volta raggiunta l'età di 65 anni. (I ritiri non qualificati dopo i 65 anni sono tassati all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito).
Conti di risparmio salute e pensionamento
I contributi HSA possono essere ancora erogati fino al 15 aprile 2016 per l'anno fiscale 2015. La praticità e la semplicità di fare contributi attraverso le deduzioni del libro paga automatico sono una caratteristica interessante di HSA. Tuttavia, molti partecipanti HSA non sono a conoscenza del tempo aggiuntivo concesso per apportare contributi per l'anno fiscale 2015 al di fuori delle normali detrazioni del libro paga. Hai tempo fino al termine di presentazione delle tasse (esclusa eventuali estensioni) per apportare ulteriori contributi alla tua HSA se non hai già superato i tuoi contributi attraverso le detrazioni sul libro paga entro il 31 dicembre. Per approfittare di questa opportunità di risparmio fiscale, è necessario fornire contributi diretti a un account HSA scrivendo direttamente un assegno o impostando trasferimenti automatici dal proprio conto bancario.
Un ulteriore vantaggio della detrazione fiscale per i contributi HSA è che non è necessario dettagliare le detrazioni per richiedere la detrazione. Ai fini fiscali, i contributi HSA sono considerati una sopra la deduzione della linea. Ciò significa che possono contribuire a ridurre il reddito lordo rettificato (AGI) e potenzialmente contribuire a qualificarti per altre detrazioni fiscali e crediti che dipendono dal reddito.
Se sei in buona salute o non hai bisogno di accedere ai tuoi fondi HSA, non esiste alcuna disposizione "usa o perdi" come nel caso dei conti di spesa flessibile (FSA). Di conseguenza, puoi continuare a lasciare i fondi HSA nel tuo account e lasciare che il tuo saldo cresca negli anni della pensione. I conti di risparmio sanitario offrono anche opzioni di investimento diversificate attraverso vari fondi comuni d'investimento che offrono un potenziale di crescita a lungo termine.
A differenza dei contributi a un IRA, i conti di risparmio sanitario non hanno limiti di reddito. Basta essere consapevoli del fatto che è necessario essere coperti da un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile con un conto di risparmio sanitario collegato ad esso durante l'anno fiscale 2015. Il termine ultimo per effettuare i contributi HSA è il 15 aprile anche se si sta registrando un'estensione.
Stima il tuo risparmio fiscale. Se sei curioso di vedere le tue tasse stimate per l'anno fiscale 2015, non devi aspettare di aver depositato la dichiarazione dei redditi. Questo calcolatore di risparmio al lordo delle imposte può essere utilizzato per stimare le implicazioni fiscali dei contributi aggiuntivi a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, alle IRA deducibili, ai piani per i lavoratori autonomi o agli HSA.