Se vuoi risparmiare e investire più denaro, impara a pagarti per primo
Di tutte le tecniche di finanza personale e di investimento mai sviluppate, una di queste si distingue dagli altri per rendere più facile risparmiare denaro , e questa è la strategia conosciuta come paga prima di tutto. Anche se sembra troppo semplice per funzionare, forse anche banale, il metodo di pagare te stesso ha radici profonde nell'economia comportamentale e può fare una differenza straordinaria nella quantità di patrimonio netto finale accumulato per te e la tua famiglia, dato che il denaro in eccesso si accumula rapidamente in fondi puoi utilizzare per investire in azioni , investire in obbligazioni , creare un portafoglio di fondi indicizzati o persino iniziare ad accumulare denaro generando proprietà immobiliari .
La prima tecnica di pagamento è quasi del tutto semplice da implementare, di solito non costa nulla e puoi iniziare con una pianificazione minima.
Qual è il primo metodo per risparmiare?
Paga te stesso in primo luogo richiede di trattare i vostri risparmi o di investire conti come fatture che devono essere pagate prima che qualsiasi altra vostra bolletta possa essere pagata. Nelle configurazioni meglio progettate, il denaro viene trasferito automaticamente in modo da non richiedere alcuna forza di volontà, trattenuto alla fonte, come nel caso di iscrizione a un piano 401 (k) , o automaticamente detratto dal proprio conto bancario. A seconda del tipo di programma che hai creato, i fondi sono accumulati in contanti, magari in un conto di risparmio , o usati per accrescere la tua proprietà di beni che generano reddito passivo .
Perché si paga il primo metodo per risparmiare denaro?
Pagare te stesso in primo luogo si basa sul fatto che il denaro, come l'acqua, si espande per riempire il contenitore in cui è collocato.
Se ti manca una serie obiettiva di obiettivi finanziari per la tua vita e sei come milioni di americani, probabilmente arrivi alla fine di ogni mese e ti trovi al verde. Prometti che il prossimo mese sarà diverso, ma non lo è mai, anche quando fai gli straordinari in un posto di lavoro, prendi un lavoro extra, o ricevi qualche tipo di guadagno.
Non importa quanti soldi cadono nelle tue casse, non sembra mai restare a lungo.
Con poche eccezioni, come un'emergenza mediale, un parallelo può essere trovato nella letteratura classica. Come Cassius di Shakespeare si lamentava con il suo amico, "La colpa, caro Bruto, non è nelle nostre stelle, ma in noi stessi ..."
Gli umani hanno la tendenza ad adattarsi alle circostanze con un'attitudine incredibile. Inoltre, siamo psicologicamente innescati dalla presenza di determinati oggetti o modelli mentali come la mera associazione (es. Vai al cinema, probabilmente vuoi una Coca-Cola e un po 'di popcorn). Alcuni metodi di modifica comportamentale come quelli impiegati da Overeaters Anonymous: "Lontano dagli occhi, lontano dalla mente". - Approfitta di questo fatto di base. Tendi a non perdere ciò che non vedi, quindi la soluzione per alcune persone è rimuovere completamente la tentazione piuttosto che imparare a superarla.
Quale potrebbe essere il primo metodo per risparmiare denaro nel mondo reale?
Un esempio del primo metodo di pagamento è sottoscrivere un piano di reinvestimento dei dividendi, o DRIP , e avere denaro prelevato automaticamente dall'account di controllo o di risparmio ogni mese per acquistare più azioni del proprio stock blue chip preferito, pur avendo i dividendi in contanti reinvestito automaticamente senza che tu li abbia mai visti.
Questi piani costano poco o nulla a seconda del piano specifico e degli importi coinvolti, e possono a volte essere aperti con solo una piccola quantità di denaro (per saperne di più leggi Come investire con $ 100 o meno ).
I lettori del mio blog personale sanno che la mia famiglia ha usato questo metodo per insegnare a uno dei miei fratelli più giovani il potere di salvare, investire e capitalizzare. Avendo prelevato automaticamente $ 50 al mese per acquistare le sue azioni di azioni Coca-Cola, le è stato consegnato quasi $ 13.000 in common equity per il suo 21 ° compleanno quando la sua UTMA è scaduta. Quel denaro non è mai mancato. Nessuno ci ha mai pensato perché non è mai stato visto. Il programma della Coca-Cola, Computershare, arrivò all'inizio del mese e lo estrasse da un conto corrente come se fosse una bolletta del pagamento automatico. Una volta che era abbastanza grande, anche se avevamo comprato il titolo senza un broker , è stata trasferita nel suo conto di brokeraggio personale al di fuori di Computershare e ora si trova nel suo portafoglio, una delle numerose partecipazioni che possiede.
Un altro esempio di utilizzo della prima strategia di pagamento sarebbe utilizzare la funzione di pagamento delle fatture presso la propria banca per pagare automaticamente una "bolletta" al Roth IRA come se si pagasse la bolletta dell'acqua o il mutuo. Un assegno verrebbe automaticamente redatto in un giorno specifico del mese e inviato solo dalla banca, invece di andare verso una spesa, avresti il pagamento inviato alla tua società di brokeraggio. Una volta che il broker ha ricevuto il controllo, lo vedresti apparire nel tuo account. Molte società di brokeraggio offrono anche una sorta di funzione di collegamento elettronico, in modo da poterla estrarre dal conto di controllo o di risparmio invece di utilizzare la funzione di pagamento delle fatture della banca, ma le conseguenze nette finiscono per essere le stesse per la maggior parte delle persone e nella maggior parte delle istituzioni .
In effetti, il successo del piano 401 (k) è dovuto al primo metodo di pagamento. Uno dei casi di studio comportamentale più affascinanti e famosi ha avuto a che fare con diversi tassi di accumulazione del patrimonio netto tra i vari gruppi razziali; un problema per la disuguaglianza della ricchezza più tardi nella vita che è stato così sostanziale ha causato alcuni a chiedersi se il razzismo strutturale era in gioco. I ricercatori hanno notato che i dipendenti neri di prima generazione non accumulavano attività allo stesso modo dei dipendenti bianchi anche quando il loro background scolastico, i livelli di stipendio e altri benefici erano quasi identici. Dopo aver scavato nei dati e aver cercato una risposta, l'hanno trovata: una forza chiamata trasmissione intergenerazionale. I lavoratori bianchi erano cresciuti in modo sproporzionato nelle famiglie della classe media con genitori istruiti al college. Di conseguenza, una delle prime cose che hanno fatto quando hanno ottenuto un lavoro è stata scaricata nel reparto risorse umane per la sollecitazione della loro famiglia e iscriversi per il 401 (k), optando per avere una certa percentuale della busta paga trattenuta per investire in fondi azionari . Non hanno mai visto questo denaro. Di conseguenza, non furono tentati di spenderli. I lavoratori neri di prima generazione, d'altro canto, non avevano nessuno che glielo dicesse e quindi non solo non si sono fatti sfuggire i vantaggi fiscali e l'abbinamento dei contributi, ma hanno preso più del loro stipendio sotto forma di denaro spendibile che, una volta nella loro conto corrente, divenne un'altra fonte di fondi prontamente disponibili. (La soluzione ha finito per essere brillante: sapendo che un'altra area di economia comportamentale aveva scoperto che le persone erano molto meno propense a rinunciare a un programma rispetto a quello che dovevano optare per l'inerzia, i piani 401 (k) sono stati modificati in modo che tutti i nuovi dipendenti che erano eleggibili iniziarono ad arruolarsi automaticamente.In breve tempo, le disparità razziali tra lavoratori bianchi e neri in posizione simile per quanto riguarda le attività 401 (k) iniziarono a collassare.Tutti di voi che sono appassionati di comprensione di tutto il sistema finanziario le strutture dovrebbero esaminarlo in quanto è una potente illustrazione di come minuscoli cambiamenti possano portare a risultati più giusti, migliori e più equi per tutti, grazie al livellamento del campo di conoscenza.)
Il primo metodo per risparmiare denaro è particolarmente efficace quando si riceve una promozione o un aumento di stipendio
Esiste una forza potente conosciuta come decimal creep, o inflazione dello stile di vita, che fa sì che le persone altrimenti intelligenti si comportino in modo irresponsabile quando si tratta di soldi. Succede perché oltre un certo punto, la maggior parte degli uomini e delle donne misurano le spese in termini relativi, non in termini assoluti ; eseguire un calcolo interno complesso, ma quasi istantaneo sulla loro utilità personale e costo opportunità. Se guadagni $ 40.000 all'anno e soggiorni in un bell'albergo, potresti non essere così ansioso di pagare $ 28 per uova strapazzate e pane tostato dal servizio in camera. Sembra uno spreco completo. Se guadagni $ 500.000 all'anno, è più probabile che tu non ti preoccupi. Che ce ne rendiamo conto o no, la maggior parte di noi valuta il denaro in base a 1.) per quanto tempo ci vuole per guadagnare, e 2.) quanto è difficile guadagnare.
L' inflazione dello stile di vita prende piede lentamente ma sicuramente. Il trucco è che, nel momento in cui il tuo flusso di cassa e il tuo reddito aumentano, dedica tutto il capitale aggiuntivo al primo metodo di pagamento. Cioè, se il tuo assegno di stipendio era di $ 4,000 e ricevi un aumento di $ 4,600, chiedi a $ 600 di prelevare fondi per i tuoi risparmi o investimenti prima di vederlo, lasciandoti gli stessi $ 4000 su cui vivere. Creando scarsità artificiale, stai creando ricchezza e accumulando capitali che possono essere scopi produttivi; soldi che un giorno potranno farti una doccia con dividendi, interessi e rendite . Ora hai $ 7,200 in più che funzionano per te ogni anno. In poco tempo, il potere di capitalizzazione può far funzionare la sua magia.
In altre parole, pagarsi prima è davvero il processo di acquisto dell'indipendenza finanziaria . Ad ogni controllo che scrivi, ogni deduzione automatica che hai prelevato dal tuo account, ammesso che tu abbia investito in modo prudente, sei un passo avanti verso la possibilità di goderti la vita, vivere quando, dove e come vuoi.
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Per ulteriori informazioni su come è possibile iniziare a risparmiare denaro, leggi la Guida completa per principianti al risparmio di denaro , che ti collegherà a molti dei miei articoli e saggi sull'argomento.