È un prestito, molto denaro gratuito
Uno degli errori più comuni che le persone fanno è pensare che prendere in prestito dal loro 401k è lo stesso che andare in banca e prendere dei soldi da un conto di risparmio.
Questo non potrebbe essere più lontano dalla verità. Quando prendi in prestito denaro dal tuo 401 (k), stai sottoscrivendo un prestito. Proprio come un prestito auto o un mutuo per la casa, questo significa che prometti di rimborsare ciò che prendi in prestito.
Quando si avvia un prestito dal piano di pensionamento, si dovrà stabilire un piano di rimborso, che per la maggior parte dei prestiti varia da uno a cinque anni. Il rimborso del prestito inizierà a breve e verrà detratto automaticamente dalla busta paga. Proprio come se si dovesse prendere qualsiasi altro tipo di prestito, questa ora sarà una spesa regolare che deve essere pagata.
Interessi e commissioni
Un'altra cosa da considerare prima di prendere a prestito contro il vostro fondo pensione è in relazione alle varie tasse e tassi di interesse che verranno addebitati. La maggior parte dei piani prevede una commissione di originazione del prestito una tantum che può arrivare fino a $ 75, indipendentemente dalle dimensioni del prestito. Ciò significa che anche se dovessi prendere in prestito $ 1.000 e hanno addebitato una commissione di $ 75, stai perdendo il 7,5%.
Oltre alle commissioni, devi anche pagare gli interessi come faresti con qualsiasi altro prestito. L'unica cosa positiva dell'interesse è che tu stai effettivamente pagando te stesso l'interesse. Quindi, stai effettivamente mettendo un po 'più di denaro nel tuo conto invece di una banca che riceve l'interesse. Un tasso di interesse comune è l' attuale tasso primario più l'1%.
Doppia tassazione
Se si ricorda, i contributi del piano di pensionamento sono versati al lordo delle imposte. Ciò significa che ti rendi conto di una riduzione delle tasse quando contribuisci al piano, e in seguito sarai tassato in seguito al prelievo di denaro dal piano. Sfortunatamente, quando prendi un prestito dal tuo piano, potresti essere soggetto a tasse aggiuntive.
Mentre i regolari 401 (k) contributi vengono prelevati dal tuo stipendio su base ante imposte, i rimborsi del prestito non lo sono. Ciò significa che stai prelevando denaro al lordo delle imposte dal tuo account e poi rimborsandolo con denaro al netto delle imposte. Ciò può comportare che alcuni di questi soldi vengano tassati due volte.
Riducendo il potere del composto
L'interesse composto è uno dei più grandi beni che hai per te in un piano di pensionamento. Nel corso del tempo, l'interesse e guadagni sul denaro nel tuo account palle di neve e possono accumularsi in modo significativo.
Quando estrai il denaro dal tuo account di pensionamento , stai riducendo la quantità di denaro che può aggravare. Mentre stai lentamente rimborsando il prestito con un po 'di interesse aggiunto, questo piano di rimborso lento può influire negativamente sul tasso in cui i tuoi soldi possono crescere se rimanessero all'interno del tuo 401 (k) come importo intero.
Conseguenze quando si lascia il datore di lavoro
Come è stato detto all'inizio, questo è un prestito e deve essere rimborsato.
Se vuoi lasciare il datore di lavoro che sponsorizza il piano, sei ancora preso per il prestito. In alcuni casi, è possibile richiedere un libro di coupon e continuare a effettuare pagamenti, ma se non si riesce a tenere il passo con i pagamenti o non è possibile rimborsare il prestito per intero, si verificherà l'insolvenza sul prestito.
Quando si imposta il default su un prestito 401 (k) e non si raggiunge l'età di 59 1/2, l'IRS tratta il prestito come una distribuzione che non solo sarebbe soggetta alle imposte sul reddito ma anche una penalità aggiuntiva per il prelievo anticipato del 10%. Questo può rapidamente mettere una grande ammaccatura nei vostri risparmi per la pensione.
Pensieri finali
Comprensibilmente, la vita accade, e ci sono momenti in cui hai davvero bisogno di soldi extra. Idealmente, si vorrebbe avere un fondo di emergenza accantonato per coprire quelle situazioni, ma per molti, rivolgendosi a un piano di pensionamento potrebbe essere una delle poche opzioni.
Prima di saltare in un prestito di 401 (k), assicurati di considerare prima tutte le altre opzioni e di avere una piena comprensione di ciò che il prestito dal tuo piano di pensionamento ti costerà veramente.