La pianificazione è essenziale se si va in pensione senza risparmio
Se raggiungi l'età della pensione con meno risparmi di quelli che ti aspettavi, o peggio, senza soldi risparmiati, può essere preoccupante, ma non è il momento di farsi prendere dal panico. È ancora possibile godere della stabilità finanziaria in pensione anche se si parte da zero; richiede solo un solido piano finanziario .
Fai il bilancio del tuo patrimonio
Prendendo le mosse da dove ti trovi in pensione da un punto di vista finanziario, inizia con un'attenta valutazione delle tue risorse. Ciò include i risparmi in contanti, i fondi pensionistici che ti sono dovuti dal tuo datore di lavoro, le rendite vitalizie che hai acquistato e i conti fiscalmente privilegiati, come un conto pensionistico di 401 (k) o individuale .
Se ti stai ritirando senza queste cose, la tua situazione finanziaria sembra molto diversa. In questo scenario, potrebbe essere necessario guardare oltre i conti di risparmio e di investimento a tutti gli asset fisici che possiedi che potrebbero detenere valore, come casa, auto, oggetti d'antiquariato, oggetti da collezione o terreni.
Nel caso di cose come automobili, terra o antichità, quelle possono essere vendute per generare denaro che è possibile aggiungere al risparmio previdenziale . Se hai pagato la tua casa, o sei vicino al debito senza debiti, venderlo potrebbe essere un'altra fonte importante di fondi pensione. È importante avere un'idea chiara di ciò che possiedi, e di cosa puoi permetterti di fare a meno, quando non hai niente in risparmio per la pensione.
Ridurre le spese e ottimizzare il budget
Questo dovrebbe andare senza salvare, ma se hai 60 anni e nessun risparmio previdenziale è in agguato, avrai bisogno di un budget a tenuta stagna per far funzionare la pensione. Il momento migliore per pianificare il tuo budget di pensionamento è quando lavori ancora in modo da avere il tempo di apportare modifiche, ma se ti sei ritirato di recente, non è troppo tardi.
Controlla la spesa riga per riga per cercare le cose che puoi ridurre o eliminare. Ridimensionare la tua casa è già stato menzionato come un modo per ridurre i costi di alloggio, ma se stai cercando altri modi per risparmiare sulla spesa, potresti anche considerare:
- Vendere la tua auto e scambiarla per servizi di condivisione del viaggio per eliminare la tua polizza assicurativa
- Liberati del tuo telefono fisso se ne hai ancora uno e riduci il pacchetto del cellulare al più basso disponibile
- Aumentare la franchigia sulla polizza di assicurazione dei proprietari di casa per ridurre i costi del premio
- Approfittando degli sconti senior quando disponibili
- Iscrivendoti a Medicare non appena avrai i requisiti per ridurre le spese sanitarie extra
- Optando per prodotti generici rispetto alla marca, quando possibile
- Fare alcuni miglioramenti a casa poco costosi per aumentare l'efficienza energetica e ridurre le bollette, come l'acquisto di un termostato programmabile o la sostituzione dell'isolamento nel tuo attico
Se ti stai dirigendo verso la pensione con il debito , ripagarlo mentre si compensa una riduzione delle spese può essere complicato. Se la riduzione della spesa ti consente di rimettere i soldi nel tuo budget, potrebbe essere una tentazione di mettere tutto in debito. Ma è necessario avere un cuscinetto di risparmi in contanti per le emergenze. Se sei fuori discussione su come usare i soldi extra nel tuo budget, l'opzione migliore potrebbe essere quella di dividere la differenza tra il risparmio e il payoff del debito.
Un'altra grande spesa che potresti dover affrontare se ti stai ritirando è aiutare finanziariamente i figli adulti oi nipoti. Se hai dato questo tipo di aiuto liberamente in passato, continuare a farlo potrebbe non essere realistico o possibile in pensione quando non hai risparmi su cui ricorrere. Mentre non sei obbligato a condividere i dettagli cruenti delle tue finanze con i tuoi figli, dovresti chiarire che non puoi più aspettarti di offrire i soldi se stai lottando per gestire le tue spese in pensione.
Concentrarsi sui flussi di reddito degli edifici
Se stai andando in pensione senza risparmi, la previdenza sociale sarà probabilmente la tua fonte primaria di reddito pensionistico. È possibile ricevere benefici già a partire dall'età di 62 anni, ma ciò si traduce in una riduzione dell'importo del benefit. Se stai prendendo dei benefici in anticipo, è a tuo vantaggio considerare come puoi creare altri flussi di reddito.
Lavorare part-time è un'opzione. Tuttavia, è necessario essere consapevoli del fatto che lavorare mentre si richiede la sicurezza sociale può comportare una riduzione temporanea dei sussidi se le entrate superano la soglia consentita . L'avvio di un trambusto laterale è un'altra possibilità, ma può consentire di utilizzare il set di abilità esistente per creare un reddito senza dover rientrare completamente nella forza lavoro.
Infine, la tua casa può essere una potenziale fonte di reddito pensionistico. Se hai accumulato una considerevole quantità di azioni, potresti attingere da un prestito a casa o da una linea di credito, o utilizzare un mutuo inverso . La differenza tra i due è che un prestito o una linea di credito devono essere rimborsati da te; un mutuo inverso generalmente non richiede pagamenti da effettuare a meno che tu non stia più vivendo in casa. Quando morirai, i tuoi eredi sarebbero responsabili di rimborsare un mutuo inverso a titolo definitivo per mantenere la casa, o venderla e usando i proventi per ripagarla.
Se ciò non ti riguarda, potresti considerare di affittare una stanza o parte della tua casa su Airbnb. Ricordati solo di controllare le leggi di zonizzazione in cui vivi per assicurarti che sia permesso. Inoltre, non dimenticare di considerare le implicazioni fiscali della rivendicazione del reddito da locazione Airbnb.