Come risparmiare per la pensione quando il tuo datore di lavoro non offre un piano 401k
Dal suo inizio nel 1978, i piani 401k sono diventati il tipo più popolare di piano pensionistico sponsorizzato dai datori di lavoro negli Stati Uniti. Tuttavia, milioni di lavoratori americani non hanno accesso a questi piani. Infatti, secondo uno studio condotto nel marzo 2016 dal Bureau of Labor Statistics (BLS) degli Stati Uniti, il 67 percento dei lavoratori americani a tempo pieno ha accesso ai piani contributivi definiti dal datore di lavoro e solo il 48 percento partecipa attivamente a questi piani.
Questo lascia ancora una percentuale significativa di americani senza accesso a un piano 401k che ha bisogno di trovare modi alternativi per risparmiare per la pensione.
Quindi cosa ne vale la pena? Questo canale di risparmio è soggetto a differimento di imposta e un modo facilmente accessibile per i dipendenti di accumulare ricchezza nel tempo per la pensione. Se non lo sapevi già, la partecipazione a un piano 401k consente diversi vantaggi.
- I contributi al tuo 401k sono fatti "al lordo delle tasse", il che significa che sono detratti dal reddito imponibile per quell'anno.
- Questi risparmi crescono non tassati fino a quando non li ritirerai dopo aver compiuto 59,5 anni.
- È un risparmio "forzato" che significa che i contributi vengono automaticamente detratti dal tuo stipendio.
- Alcuni datori di lavoro corrispondono addirittura a una parte del tuo contributo. (Essenzialmente, soldi gratis.)
Se il tuo datore di lavoro non offre un 401k o sei un appaltatore indipendente e quindi non è autorizzato a partecipare, potrebbe richiedere più disciplina e autocontrollo, ma è possibile ricreare parte di quella magia 401k ed è una buona idea fare così.
Ma la buona notizia è che sei già un passo avanti perché stai leggendo questo articolo.
Ecco cosa puoi fare:
Apri un IRA . Un IRA ti consente di risparmiare fino a $ 5.500 l'anno. Come un 401k, i tuoi contributi riducono il tuo reddito imponibile e aumentano le tasse fino a quando non inizi a tirare fuori i soldi. Il limite di contribuzione aumenta a $ 6.500 l'anno se hai più di 50 anni e le coppie sposate possono raddoppiare il massimo consentito, anche se uno dei coniugi è disoccupato.
Roth IRAs sono tassati in modo diverso, ma potrebbe essere una buona opzione da considerare a seconda della situazione. Con Roth, si rinuncia alla deduzione fiscale anticipata, ma i prelievi sono esentasse. I limiti di contribuzione sono gli stessi di un IRA tradizionale.
Se sei un lavoratore autonomo, considera la possibilità di creare un IRA SEP. Un dipendente freelance o a contratto che viene pagato su un 1099 può contribuire fino al 20 percento del compenso annuale a un SEP, soggetto a varie regole e linee guida.
Avrai bisogno di aprire il tuo account differito fiscale con una società di brokeraggio. Le commissioni e le opzioni di investimento per il tuo contributo variano ampiamente, quindi assicurati di fare la tua ricerca e sapere quali sono le commissioni che pagano.
Se si prende la rotta IRA, considerare l'integrazione di questo account con altre strategie di pensionamento. Ad esempio, molti datori di lavoro offrono contributi di corrispondenza per i loro piani 401 (k), che sono essenzialmente fondi di pensione gratuiti per il lavoratore. Gli IRA non possono includere questo contributo corrispondente perché è un account individuale quindi non legato a nessun datore di lavoro. Non puoi mai essere sicuro di cosa riserva il futuro, quindi è sempre una buona idea avere un percorso aggiuntivo per il risparmio.
Effettua depositi diretti . Questo passaggio ti assicura di "pagare te stesso per primo" come fai quando ti iscrivi a un 401k.
Vedi se il tuo datore di lavoro può indirizzare parte del tuo deposito del libro paga nel tuo IRA o in un altro account di investimento. In caso contrario, impostare una detrazione automatica dal proprio conto corrente in modo che il contributo venga accreditato direttamente sul fondo di previdenza il giorno di paga.
Aprire un conto di intermediazione tassabile . Una volta raggiunto il contributo massimo annuale per la tua IRA, metti i tuoi soldi in un normale conto di investimento dove accumulerai azioni, fondi comuni di investimento, obbligazioni, eccetera. Sebbene questi conti non siano differiti in base alla tassazione, ci sono modi per minimizzare queste tasse.
E infine:
Convinci il tuo datore di lavoro a creare un piano da 401k . Offrire un 401k è un modo comprovato per ridurre il turnover, aiutare il reclutamento e motivare il morale dei dipendenti. Inoltre, non è costoso né eccessivamente difficile da gestire. Se il tuo datore di lavoro mostra interesse nel creare un 401k, si offre volontario per preparare e presentarla con varie opzioni.
Pagherà a lungo termine . Quando lanciate l'idea di un 401k, portate a bordo i vostri compagni di lavoro e iniziate con la persona che gestisce questi benefici, come l'amministratore dei benefici delle risorse umane. Vendere un 401k è come vendere qualsiasi prodotto, quindi assicurati di conoscere i vantaggi e il modo in cui renderà la vita migliore per l'azienda e i suoi dipendenti.