Più di 40 e poco o nessun risparmio di pensione? Non è troppo tardi.
Se sei uno dei milioni di americani che sono dall'altra parte dei 40 e non hai ancora un gruzzolo sostanziale, non disperare. Non è troppo tardi, ma è necessario implementare alcune strategie che ti rimettano in carreggiata.
Stima di quanto hai bisogno in pensione
Stima approssimativamente quanti soldi hai bisogno di vivere in pensione. Non impantanarsi con consigli contraddittori su come calcolare l'importo.
Una figura di ballpark è un buon punto di partenza. Prendi in considerazione l'utilizzo di un calcolatore per il pensionamento per aiutarti a determinare quanto hai bisogno di avere sul posto.
Calcola le tue fonti di reddito
Una volta che hai un'idea di quanto avrai bisogno per la pensione, calcola ciò che sarà disponibile da fonti diverse dai tuoi risparmi. Ad esempio, qual è il beneficio previsto per la previdenza sociale all'età della pensione ? Tu o il tuo coniuge avete una pensione da un precedente o attuale datore di lavoro? Se hai un piano 401 (k), qual è il valore atteso all'età pensionabile programmata ? Usa un tasso di crescita conservativo per evitare di sopravvalutare.
Imposta obiettivi finanziari
Stabilisci gli obiettivi per raggiungere l'importo necessario per compensare la differenza tra sicurezza sociale , pensioni e qualsiasi altro fondo di previdenza già in tuo possesso.
Max Out Your 401 (k)
Se il tuo datore di lavoro ha un piano pensionistico di 401 (k) o 403 (b) o altro contributo volontario, e non stai già partecipando, iscriviti oggi e prova a contribuire al massimo consentito dalla legge.
Ricorda che il risparmio fiscale sulle tue detrazioni ammorbidirà il colpo. Se ti trovi in una combinazione di imposte sul reddito federali e statali del 35 percento, i tuoi contributi ti costeranno solo 65 centesimi per ogni dollaro che inserirai nel tuo account. Esaminare i limiti del piano di pensionamento e di 401k per questo anno fiscale e prendere in considerazione anche la possibilità di fare contributi "recuperabili".
Se il tuo datore di lavoro corrisponde a una percentuale del tuo contributo, questo è denaro gratuito che non dovresti mai perdere. Aggiungi la tua quota di datore di lavoro ai tuoi contributi pensionistici e avrai una somma aggiuntiva ordinata di circa $ 364.000, assumendo una corrispondenza del datore di lavoro del 50%, per un totale di oltre un milione di dollari.
Vai per il Roth
Se fai sotto le soglie del reddito, puoi contribuire a un Roth IRA in aggiunta al tuo piano 401 (k) o 403 (b). Il contributo non è deducibile dalle tasse, ma i guadagni saranno esentasse in caso di pensionamento. Il massimo contributo a un Roth IRA nel 2006, se hai meno di 50 anni è $ 4000 ($ 5000 se hai più di 50 anni). $ 4.000 all'anno cresceranno a quasi $ 208.000 in 21 anni con un tasso di rendimento del 7%, e non dovrai pagare alcuna imposta sul tuo Roth IRA.
Non essere troppo conservatore
Anche a 45 o 50 anni, hai diversi decenni per la crescita degli utili pensionistici, quindi investi una grande percentuale in azioni attentamente provate, comprovate o, meglio ancora, fondi comuni di investimento .
Prendere in considerazione la possibilità di trasferirsi o ridimensionare le dimensioni
Se vivi in una zona con un alto costo della vita, spostarti in un'area meno costosa e investire i tuoi risparmi per la pensione potrebbe fare una grande differenza nella tua capacità di ammassare un bel gruzzolo.
Se i tuoi figli hanno lasciato il nido e stai ancora vivendo in una grande casa che ha apprezzato il valore, prendi in considerazione la possibilità di venderlo e di acquistare una casa più piccola e meno costosa. Risparmierai non solo sul pagamento del tuo mutuo, ma in luoghi meno ovvi come il costo del riscaldamento, del raffreddamento, dell'assicurazione e della riparazione della tua casa, delle tasse di proprietà , ecc. Puoi mettere da parte tutti i risparmi per la pensione o usarne alcuni per goderti la tua vita ora.
Affronta un secondo lavoro
Se sei preoccupato di poter accumulare abbastanza denaro per andare in pensione, prova ad accettare un secondo lavoro e ad investire i tuoi guadagni.
Gioca a Catchup
Le leggi fiscali consentono ora a coloro che hanno più di 50 anni di contribuire un po 'di più ai piani pensionistici 401 (k) e agli IRA, in modo che possano recuperare un po' quando si avvicinano all'età della pensione. Approfitta di questo se hai più di 50 anni.
Pagare il debito
Se trasportate migliaia di dollari di saldi di carta di credito e pagate i pagamenti minimi ogni mese , il vostro potenziale risparmio di vecchiaia andrà direttamente alla vostra compagnia di carte di credito sotto forma di interesse. Pagare solo il pagamento minimo sulle carte di credito è uno dei peggiori errori finanziari che puoi fare. Iniziare ad applicare il più possibile ai saldi della carta di credito e una volta che sono stati pagati, risolvi il pagamento completo del saldo ogni mese. Sarai stupito di quanti soldi liberi per i risparmi di vecchiaia nel tempo.
Quanto più vecchio è quando inizi a risparmiare seriamente per la pensione, tanto più difficile dovrai lavorarci, ma può essere fatto seguendo i suggerimenti di cui sopra, quindi non lasciare che il dubbio o lo scoraggiamento ti impediscano di iniziare subito, indipendentemente della tua età.