Ora che sei un lavoratore autonomo, come pensi di andare in pensione?
Sia che tu stia appena entrando nel mondo del lavoro come un nuovo imprenditore o come un nuovo libero professionista dopo anni di lavoro nella forza lavoro tradizionale, non c'è dubbio che tu abbia una lista di cose che devi fare. Dalle macchinazioni quotidiane di installazione di sistemi informatici e linee telefoniche per la tua azienda ai grandi piani di immagine per la tua nuova azienda, probabilmente sembra che non ci siano abbastanza minuti o ore nella giornata.
Tuttavia, quando si imposta la tua nuova attività, un pezzo importante della torta è quello di impostare il tuo account di pensionamento. Se sei un giovane imprenditore nei tuoi anni '20 o '30, la pensione è probabilmente l'ultima cosa che hai in mente. Potresti anche non essere in grado di immaginare te stesso in pensione. Dopotutto, hai appena iniziato! Ma è fondamentale avere le giuste strategie in atto per la pensione. Dopo tutto, non vuoi diventare ricco con il prossimo Google e quindi non avere nulla da mostrare quando raggiungi i 65 anni.
Sebbene tu non abbia un piano aziendale per aiutare a prendere le tue decisioni, ci sono un certo numero di opzioni di conti pensionistici per lavoratori autonomi e proprietari di piccole imprese. Non solo queste opzioni offrono tutto ciò che serve per il tuo piano pensionistico, ma ci sono un paio di opzioni che puoi utilizzare se sei un piccolo imprenditore con dipendenti. Offrire un solido piano pensionistico può essere una componente chiave quando si tratta di attrarre e trattenere i buoni dipendenti.
Di seguito abbiamo identificato i tre tipi più comuni di piani che i consulenti finanziari raccomandano agli imprenditori e ai proprietari di piccole imprese:
1. Pensione per i dipendenti semplificata (SEP) IRA
Per i proprietari unici, questo tipo di IRA è molto popolare. È un conto facile da aprire e le tasse annuali per gli account sono basse o addirittura inesistenti.
Anche le regole sui contributi sono semplici: puoi investire fino al 25 percento del tuo reddito netto fino a un tetto che cambia periodicamente per tenere il passo con l'inflazione. Il cap di quest'anno è di $ 53.000. Quando stai risparmiando, il denaro è esentasse, e l'IRA SEP offre anche una certa flessibilità di finanziamento. È possibile aspettare fino a dopo aver depositato le imposte per finanziare l'account, quindi se il tuo reddito è più alto di quanto pensavi, puoi dare un contributo maggiore e abbassare la tua ricevuta fiscale. Se hai dipendenti, non possono contribuire all'IRA di SEP, ma possono dare il loro contributo a un personale 401 (k).
2. Piano di Incentive Incentive Savings for Employees (SIMPLE) IRA
Se stai gestendo la tua attività ma stai cercando di espandermi, l' IRA SEMPLICE potrebbe essere l'account di cui hai bisogno. Con questo tipo di account, è possibile continuare a investire anche dopo aver assunto un dipendente, ma è necessario abbinare i contributi dei dipendenti, fino al 3% della propria retribuzione. C'è anche un limite di contribuzione di non più di $ 12.500 all'anno o $ 15.500 se hai 50 anni o più. Tieni presente che se effettui un prelievo dall'account entro due anni dall'apertura, verrà applicata una penalità del 25%.
3. 401 singoli (k)
Per coloro che sperano di accumulare rapidamente il loro conto pensionistico e che hanno un sacco di soldi per contribuire, un individuo 401 (k) è un'opzione popolare.
Funziona molto come un 401 tradizionale (k) , ma il tuo coniuge può aderire al piano. Agendo come tuo dipendente, puoi contribuire fino a $ 18.000 al tuo singolo 401 (k), o $ 24.000 se hai più di 50 anni. Tuttavia, questo piano non è disponibile per altri dipendenti.
Quando sei il capo, puoi aggiungere un ulteriore 25 percento di risarcimento oltre al contributo del tuo dipendente per un massimo di $ 53.000. Poiché non ci sono restrizioni su questi contributi, puoi realizzarli quando la tua azienda sta facendo molto bene per recuperare gli anni in cui è stato più difficile fare contributi così grandi. Se hai un coniuge nel piano, è possibile per voi due contribuire con un totale di $ 106.000 o $ 118.000 se avete entrambi almeno 50 anni. Ciò consente anche di sfruttare i contributi di recupero.
Questo tipo di account è utile anche se pensi che potrebbe essere necessario prendere un prestito per la tua azienda. Le regole possono variare, ma in generale, puoi prelevare metà del saldo dell'account (fino a $ 50.000) e impiegare cinque anni per ripagarlo.
Linea di fondo
Per i lavoratori autonomi, questi piani sono relativamente economici e facili da amministrare. Come primo passo, potresti voler consultare il tuo consulente finanziario per determinare quale piano è giusto per te e la tua attività. Uno dei principali fattori da considerare è se avete bisogno di un'opzione piano di pensionamento che consente ai dipendenti di partecipare.