Passa dalla difensiva all'offensiva con la tua strategia finanziaria
Ogni anno, ci sono molti pensionati che sono costretti a un pensionamento anticipato. Infatti, secondo l' Employee Benefit Research Institute , quasi la metà dei pensionati entra in pensione prima di quanto pianificato. Di quei primi pensionati, solo un quarto di loro sceglie di ritirarsi presto volontariamente. Il 41% è andato in pensione anticipatamente a causa di problemi di salute o disabilità; Il 26% è stato costretto al prepensionamento a causa del ridimensionamento o della chiusura della propria azienda; e il 14% si è ritirato presto per fungere da badante per un coniuge o un familiare.
Indipendentemente dalle circostanze che ti portano a ritirarti prima del previsto, una cosa rimane vera: potresti dover ripensare il tuo piano finanziario sia a breve che a lungo termine. I tuoi piani originali potrebbero dover essere completamente rielaborati e potresti scoprire che le cose che hai considerato non sono più necessarie. Indipendentemente da ciò, ci sono passi che puoi compiere per passare dalla difensiva alla offensiva con la tua strategia finanziaria.
Cosa fare se si è costretti ad andare in pensione anticipata
1. Verifica i tuoi benefici. Anche se probabilmente non ti aspettavi di averne ancora bisogno, dovrai considerare quando e come iniziare a sfruttare i benefici a tua disposizione. Ciò include cose come la sicurezza sociale , le opzioni per l'assistenza sanitaria e i benefici del coniuge. Se non sei ancora in grado di richiedere la sicurezza sociale perché non hai raggiunto l'età di 62 anni e stai aspettando fino all'età di 65 anni per avere diritto a Medicare , potresti aver bisogno di esaminare opzioni alternative per l'assistenza sanitaria.
2. Rivedi i tuoi investimenti. Dovrai prendere alcune decisioni sui tuoi account 401 (k) , IRA e altri investimenti. Potrebbe essere preferibile posticipare il prelievo di denaro da queste fonti per preservare i risparmi per la vecchiaia. Altrimenti, dovrai iniziare a limitare le tue spese in modo che corrispondano al tuo reddito derivante dai tuoi investimenti.
Se alcuni investimenti non ti danno i ritorni che ti aspettavi, come un investimento immobiliare , potrebbe essere meglio venderlo e risparmiare denaro. Ricorda, tuttavia, che la vendita di investimenti può innescare un'imposta sulle plusvalenze se stai vendendo con un profitto. Inoltre, pensa all'ordine in cui ti ritiri dai tuoi conti di investimento. Da un punto di vista fiscale, in genere è più logico ritirare dagli account imponibili per consentire al proprio 401 (k) o IRA di continuare a crescere in differita delle imposte.
3. Considera i tuoi pagamenti pensionistici. Se hai una pensione , devi considerare se prenderla come somma forfettaria o riceverla in rate mensili. Entrambe queste opzioni potrebbero funzionare bene, ma dipende dalla tua situazione. Se sei un investitore esperto o stai lavorando con un consulente finanziario, potresti scoprire che una somma forfettaria è vantaggiosa, quindi puoi accumularla con le risorse giuste. Se vuoi fare affidamento su di esso come parte del tuo reddito mensile, prenderlo a rate può essere il migliore. Tieni presente che se la tua pensione è stata finanziata anche parzialmente utilizzando dollari al netto delle imposte, i pagamenti delle pensioni sono parzialmente tassabili. Questo è importante da tenere in considerazione quando si gestiscono prelievi da conti imponibili o con vantaggio fiscale per ridurre al minimo la responsabilità fiscale .
4. Valuta quanto tempo durerà il tuo denaro. Non entrare ciecamente nel pensionamento anticipato. Guarda le tue entrate e stimati quanto tempo dureranno quei soldi in base alle tue spese e al tuo budget. Vedrai dove è necessario apportare modifiche e in che modo influenzeranno il tuo stile di vita.
Concentrati prima sulle spese maggiori, come l'alloggio e l'assistenza sanitaria. Quindi, a zero sulle altre spese nel tuo budget, come trasporto, cibo, intrattenimento, cura della persona e viaggi. Confronta il costo totale mensile della gestione della tua famiglia con l'importo che puoi prelevare dalla previdenza sociale e dai tuoi conti pensionistici tassabili e differiti. Quindi, calcola la tua aspettativa di vita anticipata per avere un'idea di quanto a lungo il tuo denaro è destinato a durare, in base al tasso di prelievo stimato. Se si rischia di venire a mancare, potrebbe essere necessario rivedere la spesa o considerare come è possibile generare ulteriore flusso di cassa, sia attraverso il lavoro a tempo pieno o part-time o investendo in un prodotto che produce reddito come una rendita vitalizia .
Se hai altre domande su questo argomento e su altre questioni relative al pensionamento anticipato, scarica questo e-book, Circostanze impreviste in pensione. Se hai domande specifiche per il tuo insieme di circostanze, il miglior passo successivo che puoi fare è chiedere il parere di un professionista qualificato.
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